平安下半年动作不断,屡有新作,7月刚升级完平安福,最近又推出了一款新品,平安小福星,据说,这款产品仅24小时内就在全国销售了25.1万件,平均每分钟174件,似乎要配合百万代理人在保险市场掀起一场“腥风血雨”。他们的宣传语是,“低保费高保障”。看来是要立志打造一款性价比高的儿童重疾。在拿到这款新产品时,业内人士首先看的是3点,也是以前平安人寿产品形态一直被诟病的3个坑是不是改过了:
l 捆绑销售性价比极低的长期意外险
l 身故和重疾责任共用保额
l 价格贵
首先,第一个确实改正了,必选里只有身故和重疾保障,连轻症也需要额外附加,起码长期意外险变成了可选可不选,解绑了。与平安福2019II相比,这款产品的保障少了一些,但价格也低了一点。在附加轻症后,保障也没有什么大问题了,对平安的忠实客户来说,确实是保费变低了。
但是,“低保费高保障”是一个没有对比无法体现的东西,光和自己的对比是不行的,还要和市场上的优质产品PK才行。我们拿即将上市的明星产品来对比,看看小福星的保障和保费是什么水平吧。

保障谁更高?

我们会从以下三个方面来看:
保障灵活性
基本责任(重疾、中症、轻症)
身故责任
01 保障灵活性
小雨伞大黄蜂3号可选择保障30年或者终身,而小福星只有终身可选。另外缴费年限上小雨伞大黄蜂3号有交30年可选,缴费年限的拉长就意味着每年缴费的压力可以进一步减少。所以从保障选择的灵活性上来说,小雨伞大黄蜂3号更灵活。
02 基本责任
我们可以看到,整体来说,在中症、轻症保障的三个维度:病种、次数、赔付比例,小福星在其中两个维度都算是一个大幅度缩水版本。中症保障直接没有,今年上市的儿童重疾险大部分都已经更新至含有中症责任,小福星可谓是一股不一样的“泥石流”;轻症缩水40种,并且首次就比小雨伞大黄蜂3号少10%,更不用说后者还有保额递增,第二次轻症赔35%,第三次轻症赔40%。
那有些人会说小福星的重疾保障上,病种多10种,是不是重疾部分小福星更强一些?
并不是。因为重疾保障三个维度的重要性排序是:赔付比例>次数>病种。
重疾险的重疾部分由于是重疾险的最初形态,所以也是最标准化的部分。早前就已经被中保协和中国医师行业协会统一进行了定义,有25种最高发的重疾被要求在每一个在大陆上市的重疾险产品都必须包括,这25种重疾病种几乎覆盖了全部的重疾理赔,高达95%以上。所以重疾部分的病种多10种,发生率几乎可以忽略不计,意义是极小的。只有由每家公司自己定义的中症和轻症,病种的多少和覆盖范围的对比才有意义。
然而首次赔付比例,是如果重疾出险后实实在在能赔到多少钱,更关乎客户实际利益。在这方面小雨伞大黄蜂3号有一个很贴心的设计,保30年的话,前10年赔付150%,如果选保终身的话,是前20年都能赔付150%,打个比方,如果老王给孩子投保50万保额,投保第8年孩子得了白血病,如果是投保的是小福星会赔付50万,而如果是投保小雨伞大黄蜂3号可以得到75万赔付,多出25万。
所以在重疾的保障上也是,小雨伞大黄蜂3号胜。
03 身故责任
身故保障方面小雨伞大黄蜂3号是现金价格,而大福星是18岁前返保费,18岁后返保额。现金价值这个概括可能对不懂保险的人会比较陌生,大白话来说,就是退保能拿到的钱就是现金价值。一般如果未选择身故责任的重疾险,如果保障期间没有发生重疾却身故了,可向保险公司申请拿回现金价值。可以理解成小雨伞大黄蜂3号是一款没有寿险的纯重疾险,而小福星是一款终身寿险为主险的重疾险。由于线下产品大多是寿险为主险,很多父母比较习惯重疾有身故责任,但其实儿童是不需要身故责任的人群,身故责任主要有两个功能:
l 预防家庭收入来源中断——定期寿险
l 财富的定向传承——终身寿险
第一个作用很简单,如果赚钱的人身故了,家里上有老下有小,家庭经济无法运作,所以给家里经济支柱保定期寿险,覆盖赚钱的时期即可。而儿童很显然还不是赚钱的人。定向传承财富这个功能则是通过终身寿险实现,这个对于家里无矿的中产工薪阶层儿童来说,也是用不到的。如果硬要购买也不是不可以,就是像打鸟用大炮,大炮可是很花钱的,终身寿由于其必赔,保费也是相当贵的,通常是定期寿险的几倍。
这样把本就不需要的寿险从少儿保险中彻底解绑,我认为不是缺点,反而是一种创造极致性价比的创新。没有身故责任无论选保30年还是终身,都可更便宜,解放出更多资金,毕竟孩子花钱的地方还真不少。等孩子长大,开始承担家庭责任的时候,再挑选合适的定期寿险。
还有一个要注意的点,小福星的身故责任和重疾都付钱了,那是真的相当于孩子就拥有了重疾和身故两份保障吗?
小福星是一款重疾和身故共用保额的重疾险,什么意思,就是重疾理赔了多少保额,在身故责任里面就会减去多少保额。比如身故保额51万,重疾保额50万。如果重疾理赔了50万,身故保额直接降到1万。身故赔付1万到底有什么用?小福星如果重疾理赔了,那就相当于用买两份保障的保费,购买了一份重疾。
顺带说一下可选的特殊责任吧。放眼望去,小福星的附加责任比小雨伞大黄蜂3号多许多。但仔细一看,长期意外险是一直被诟病的地性价比部分,定期寿险儿童暂时不需要买,这些就不赘述了。惟独恶性肿瘤多次赔是一个比较实用的先进责任。
0-4岁和14-19岁分别是两个儿童癌症高发期,而如果得过重疾的孩子如果想再买重疾险就困难了,所以儿童重疾的多次赔付也是很有市场需求的。只不过平安小福星是癌症多次赔付,而小雨伞大黄蜂3号是重疾多次赔付,这个侧重点不同不好比较,按照个人偏好选择。

哪个更便宜?

我们拿0岁宝宝作为例子,同样的选择项保终身(可选责任里小雨伞大黄蜂3号的重疾多次赔、小福星的恶性肿瘤多次赔都勾选),可以看到小福星在没有中症、保障责任缩水的情况下,保费反而贵出一大截。无论是男女宝宝,小雨伞大黄蜂3号的保费都只有小福星的30%。看来价格贵这一点毛病,在平安的小福星上依然在延续。
想买小福星的父母,我建议等一等小雨伞大黄蜂3号,只要健康告知符合就可以购买了,如果不符合健康告知或者有黄疸、早产现象的宝宝,可以进行核保。