市场上的少儿保险产品琳琅满目,究竟该如何“买对”保险?这是困扰大多数父母的问题。孩子健康成长备受关注。该给孩子配置什么保险,有哪些风险需要管理?少儿保险到底该怎么买?竹子姐跟宝妈宝爸们好好唠一唠。
在选择产品之前,竹子姐需要重新强调一下少儿投保的两大原则。
一、少儿投保原则
01
先大人后小孩



即先给家中大人特别是经济支柱购买保险,在大人已经获得充足的保障之后且经济情况尚能允许的情况下,给孩子配置保险。
这样的做法可以有效预防家中大人无保障遭遇不幸时,孩子保险裸奔的情况。
02
不茫然购买捆绑式产品



以市面上特别火的某福的少儿保险为例,主险是一份寿险另外打包了多项附加险,保费每年上万元,但是仔细看看保障情况才令人害怕,每年上万元的保费其实换来的保障太过单薄。
而主险是寿险或者搭配寿险售卖的儿童险,竹子姐都不建议父母购买,因为孩子并非家庭的经济来源,也不承担家庭责任,不需要购买寿险来转移风险,那些意外、疾病才是孩子最需要抵御的风险。寿险还是应该给家庭支柱买!
二、少儿投保顺序
少儿投保的先后顺序也是个技术活儿,当然在所有的商业险配置之前,你需要先给孩子办理少儿医保,这个竹子姐也说了很多遍了,一定要把国家给咱们的这项福利落实到位!
接着就是商业保险的顺序。相关产品我们放在下一部分重点介绍。
01
意外险



小孩子天性活泼好动,就算家里有爷爷奶奶照顾,也难免出现摔伤、烫伤甚至室外事故。没有风险判断意识和自我保护意识,会让他们更无法应对意外风险,所以意外险是孩子非常需要的保障。
由于孩子年龄小,意外险都不贵,通常几十元甚至一、二百元就能获得一份高额的保障。
购买少儿意外险的建议:选择消费型意外险,性价比较高。挑选产品时首先要看保障内容,重点看意外医疗额度,因为即使是意外情况也需要去医院看门诊或住院。
其次看一下赔付情况,特别是免赔额,如果可以,最好选择0免赔+100%报销的产品。
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02
重疾险



据国际儿童肿瘤学会调查,每3分钟就有1名儿童死于癌症。
“重疾年轻化”、“重疾低龄化”是大家有目共睹的现象,很多小孩子出生不多久就会患上重大疾病,而为了给孩子治病,家长们不惜卖房卖车、下跪求捐……
为什么?因为孩子是个生命,更是我们这辈子想要守护的宝贝。但是重疾的治疗费用太高了,一般家庭根本无力承担。手术费用、长时期的治疗费用、后期康复费用等一系列费用会摧毁整个家庭。
另一方面,孩子年龄小,多数孩子也都是健康的,医疗记录自然不会多,这个个时候购买重疾险是很容易的。
所以重疾是少儿保险方案中必不可少的一环,可以弥补孩子罹患重疾造成的经济损失。
不过重疾的种类较多,加以细分的话会发现有消费型、返还型、分红型……很多人都不好轻易做选择。而且购买重疾险还要关注保额,所以自然会和家庭经济情况相结合,涉及到诸多问题。
因此竹子姐建议家长们在为孩子选择重疾时重点对比疾病的保障情况和保额,再看免责条款和健康告知。最好是找一些懂保险的人为孩子做规划。
(为什么意外险没有强调注重身故保额呢?因为未成年身故赔付有限额,国家规定10岁以下身故赔付不得超过20万,10-18岁不得超过50万。)
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03
医疗险



孩子越小越容易生病,少儿医保可以作为基础保障,加上意外和重疾,其实小孩子的保险也差不多了。当然如果在大人的保险配齐、小孩也配齐的前提下,还有多余的预算,此时就可以考虑为孩子选择一款医疗险作为少儿医保的补充来覆盖疾病带来的经济损失。
医疗险主要是为了覆盖孩子由于生病产生的门诊和住院费用。
具体建议如下:
一般的感冒发烧费用,一般家庭承担,也可以通过较低的保费买一款低保额、无免赔的普通医疗险解决小病导致的住院费用;
如果家长们手头预算充足,可以考虑高保额的医疗险产品,也就是百万医疗险,不过这些医疗险多有免赔额。
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04
教育金保险



保险的主要目的在于保障,但是很多人也喜欢看到收益,所以不少父母宁愿每年多花很多钱来为孩子购买教育金这样的年金险,想为孩子的未来存点钱。
但是在没有保障型产品的保护下,这些理财险都没有意义,一定要在孩子的保障齐全之后再考虑教育金。