文/花不缺
01
有一位读者朋友:
看了我很久的文章。写过网销的很多优秀的产品,同时也对比过线下的保险产品。
她认同:
买保险,其实就是买一份合同。有合同在,不论在哪里买。保险公司都会赔付。
但唯有一点:
为什么线上线下保险价格差别这么大,在直接对比保障上:甚至更便宜的产品,保障内容更好。
大家都是傻子吗?
买了这么多年平安、国寿、太平洋?
是不是网销的保险产品条款有坑啊。
不只是:读者朋友有疑问。甚至我一个在平安(策划)上班的朋友,都怀疑:这些网销保险,会不会赔付条款有坑。
保险公司是要赚钱的:
同样的条款赔付,怎么能卖得便宜这么多?
且平安内部,做了一场培训,专门用平安的重疾赔付条款,来对比市面上的重疾险产品赔付条款。
结论是:平安产品,很多疾病赔付条款,更优于其他保险公司。
还专门给我了个平安更优的“条款细节”。
我想要说这个主题的事:大概已经有两个月了,但这个工作量太大。一直没写完。
1)不同产品,对疾病赔付条款的措辞可能不同,但实质是否有差别。需要一定专业知识,或者搜集大量资料的查证
2)不同的产品,保障的病种不一样,除了银保监会规定的“25种”必保的重疾。剩下的不同产品,有不同保障疾病的区别

那么,是否一些疾病一定比另一些疾病更高发呢
这也是一件非常有难度的事情。因为这样的原因,一直把这项工作搁置。
后来想明白:
大家无非最关注的是,就是:
1)不同的保险产品,覆盖病种有多大差别?
会不会存在严重保障病种缺陷。
尤其是现在,重疾险不光包含重疾,还有大量保险公司可自由定夺赔与不赔的中症与轻症,贵的是不是一定会比便宜的保得好。
2)高发病种的赔付条款,是否有差别。
也就是:即便保的疾病相同,是否贵的宽松;便宜的更严苛。
02
那么从这两点出发。
我们来看看不同产品,重疾险病种保障。
拿网销最新的产品:三峡人寿-达尔文2号,来对比。
跟平安福2019、金诺人生2018、国寿福2019,来比较
这里来说明一下:
表格里达尔文2号的价格,花花没有加上身故责任。
原因是:
附加身故责任,并不是产品的优势而是劣势(重疾/身故二赔一),所以不加才是重疾险合理存在的保费,所以不加。
当然,这在价格上,对平安福、金诺人生、国寿福,有点不公平。
但疾病是达尔文2号,加上身故责任:价格也只在9000多一点。
也比达尔文2号,贵50%-70%。
所以,这些产品价格更贵,肯定是没跑的。

那么比较是什么结果呢?
就病种看:
几乎半价的达尔文2号,跟这些贵的重疾险产品对比。超过90种的疾病,都是一样的。
表格直写了结果:如果想看全部的表格,可以问我要。

其实:
我国银保监会对重疾险保障内容有强制要求:每一款重疾险,必须保“25种重疾”。而这25种重疾的理赔率,就占到了所有重疾理赔的95%以上。
何况:这些所谓便宜的产品,和贵的产品,一致保障的疾病数量都超过90种。
剩下的疾病,各有不同有多大差别呢?
大概微乎其微。

也就是:疾病保障大部分一样,但赔付条款呢?

这必保的25种重疾赔付条款是否一样呢?
来列个表格:
表格里,我额外加了“开颅手术”这个病种
尽管它不属银保监会规定的“25种”必保重疾,但根据花花原来统计的相互宝高发重疾统计。
开颅手术赔付率相当高。

一直排在前四。
从表格看:
便宜产品,和贵的产品:在25种必保的高发重疾里。
赔付条件几乎一样。唯有:双耳失聪、双目失明上,平安福2019没有年龄限制。看起来赔付条款更优秀。
但平安福2019,限制18岁以上人群买。
基本没有3岁以下赔付的可能。
查看少儿平安福,双耳失聪、双目失明,也限制3岁以上年龄才赔付的。
所以,25种必保重疾赔付条款,所有重疾产品是一模一样的。
另外,语言能力丧失:看起来达尔文2号更严格,先天失聪导致语言能力丧失。也不赔。
其他没有这条规定。
但所有重疾险条款,几乎都有免责条款:先天性疾病不赔。
这样下来,这个重疾,大家的实际赔付也是一样的。

但我加上的相互宝“高发重疾”开颅手术,不同的产品,差别还是不小的。
达尔文2号,不赔外伤引起的开颅手术
平安福2019和金诺人寿2018,都不限制疾病还是外伤。是对比的产品里,赔付条件最宽松的。
当然,同样贵的国寿福2019,条款就比较坑了。
开颅手术,在他的条款里没有这个“病种赔付”。
那么,既然开颅手术不赔,或者不赔外伤引起的开颅手术,各自产品里,还有没有其他病种可以补充上来呢?
有的:
这点,我之前在:相互宝高发重疾:开颅手术,这些保险不保里,有说过。
围绕脑部疾病和损伤,可以用:
深度昏迷、良性脑肿瘤、严重脑损伤、破裂动脉瘤夹闭手术、中度/轻度脑损伤/严重头部外伤、硬脑膜下血肿手术/外伤性颅内血肿清除术、轻度颅脑手术等7个病种,来赔付。
但综合比较:仍然是国寿福的赔付条款最差。
具体可以点击往期的文章详细查看。
最贵可真不意味着保障最好。
03
那么剩下的中症/轻症呢?
中症/轻症,其实疾病范畴是一样的。
并没有说:有比原来说轻症再稍微重一点的疾病,把他们列入中症,而是把一些轻症直接选入中症。
也可以简单的说:
中症,就是保额赔付高的轻症。
银保监没有规定,因此对于各大保险公司的:轻症赔付病种,就有比较大的差别了。
这个部分统计的难度,在于
该如何确定:哪些轻症,属于高发轻症。
市场上,现在大概有两个比较合理、主流的观点:
1)理赔率高的轻症;2)25种高发重疾,对应的轻症;
事实上,各大保险公司对轻症理赔讳莫如深。
轻症理赔率,只在恒安保险的2017年理赔年报里披露过。仅有的真实数据,因此这张图被引用的很广泛。
再就是,按照25种重疾对应轻症,来作为高发尺度:
那么统计下来,即是:
标红,即是:理赔率较高的轻症。
那么这些“疾病”在各大保险公司条款里,是怎么赔付的呢
就种类来讲:
25种对应有的23种轻症里,达尔文2号赔21种;平安福赔21种;国寿福赔22种、金诺人生赔21种。
就种类来讲,大家相差不大。国寿福种类最多。
但显然:达尔文2号优势,其中7种高发轻症是按照中症来赔的。
这些轻症的赔付条款呢?
有差别的只有:
1微创冠状动脉搭桥手术:达尔文2号有“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%”的要求。
其他俩无次要求。
这一条,达尔文2号略严。
贵的平安福2019、国寿福2019、金诺人生2018胜。
2慢性肾功能衰竭条款:达尔文2号、国寿福2019、金诺人生2018,都持续180天要求。平安福2019最宽松,只要求90天。
平安福2019胜。
3急性重症肝炎人工治疗:只有达尔文2号有赔付,平安福2019、国寿福2019、金诺人生2018,没得赔。
达尔文2号胜。
4早期肝硬化的赔付:达尔文2号、国寿福2019、金诺人生2018,都无早期肝硬化的赔付,只有:病毒性肝炎导致的肝硬化赔付;但平安福2019恰好相反。
平手。
5视力严重受损;国寿福只赔特定年龄视力受损,不赔单目失明;其他产品,都赔。
达尔文2号、平安福2019、金诺人生2018胜。
6心脏辨膜介入手术(非开胸手术):
平安福只赔“经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术。”不赔非开胸的经胸壁打孔内镜手术。
其他产品,两种手术手段都能赔。
达尔文2号、国寿福2019、金诺人生2018胜。
7全身较小面积Ⅲ度烧伤:达尔文2号,赔中症,因此烧伤面积要求15%以上;其他则要求是:10%-20%的烧伤面积。
平手。
8可逆性再生障碍性贫血:达尔文2号,不要求“接受了骨髓移植”。其他产品都要求。
达尔文2号胜。
从这轻症赔付条款看下来:
便宜的达尔文2号,除了第一条:微创冠状动脉搭桥手术赔付条款要求略严。
其他的条款赔付:
要么跟更贵的线下保险产品赔付条件一致,要么是赔付更宽松、或者保额更高。
完全不存在类比同行更贵的产品,条款赔付有坑的情况。
04
其实,不用对比这么细节:
我们也都知道:25种必保的重疾里,就占到90%以上的理赔率。
但仍然:
针对这个疑问,花了大量的时间,去做了某大牌保险公司更贵的产品与网销更便宜的保险,进行高发重疾、轻症赔付条件对比。
就是为了扎扎实实的来开解一次疑惑:
保险行业:目前为止,还没有“贵有贵的道理”一说。
时常卖得贵,成为习惯。
保障责任更好,卖得更便宜。反而让人怀疑有坑。
这就是保险行业的一种怪病。
终其原因,还在于保险行业仍然是个不透明,且带垄断的行业。