文/花不缺

今天来聊寿险。
01
寿险,是个比意外险,还简单的险种。
简单的说:
就是身故即赔。
自己生前是花不到的,而是自己死了,保险公司赔给家人的钱
既然自己用不到,那有买寿险必要吗?
在我过往接受保险的咨询中,大多数人都愿意买重疾险、医疗险。一般是极少考虑寿险的。
为什么?
人性里多半都有自私的基因。
大概,人死是于个人最悲惨的事,尤其是早逝的人。
“你们还能活,而我要离开人世,都别劝我大度。至于生者、亲人,该怎么生、怎么活,与我无关。
以上是我对大限将至的人心里的猜测。
之所以,说出这么冷漠的话。
是一直以来,我都无法释怀父亲去世。 癌症去世,没有任何告别,别提留下资产。

疾病的折磨与死亡的恐惧,吞没了父亲所有的好脾气。

我没有个坚强的母亲。

父亲去世时,弟弟只有12岁。

我有时候想:哪怕父亲去世前,仅仅对我说一句:别难过,加油。都不至于担着重担,觉得那么辛苦。

写这段文字的时候:

花花也刚好看完《最好的告别》;

这是一个名叫阿图·葛文德的美国外科医生写的书。

他是白宫最年轻的健康政策顾问,是《时代周刊》2010年全球“100位最具影响力人物”榜单中唯一的医生。

就是这样厉害的医生,也面对过很多救治失败与死亡。

原因,不在于:医学的无用;

而是死亡是自然规律。

有些疾病无法预知,无法预防,甚至无法深究原因,仅只是基因设定时就存在的概率。

无法抗拒。

那么这个时候,该怎么办?

是继续做延长生命,但却并无生命质量的治疗,还是好好的告别呢

每每看到:

“大限到来之时,你有没有机会说‘再见’‘别难过’‘我很抱歉’、或者‘我爱你’。”

都会泪目。

觉得遗憾,没有得到一句“别难过”。

我们擅长欢聚,常常避讳告别:大概是不能接受死亡吧。

《最好的告别》之所以被盛誉,大概是第一次告诉人们:生命的完整性,需要一次好好的告别。

.........

因着寿险,说了很多题外话。

大概是:除了好好的告别,给予物质,是减轻家人伤痛、给家人爱怜的方式之一吧。

02

嗯,我们还是来说今天的主题:寿险。

寿险,其实没有什么弯弯绕。直接捡最便宜的买,基本不会出错。

但一直有小伙伴,困惑:

寿险到底买定期、还是买终身好,买定期,又买在什么年龄合适呢。

一直以来,花花都主张:大家买定期寿险,比如保到60岁,或者保到65周岁/70岁就准够了。

没必要买终身。

更没必要买万能险/分红型终身寿险!

是为什么呢?

寿险,于普通人,最大的作用;就是顶梁柱离世,它帮家人度过最艰难的日子。

所以,寿险买在人生最压力大、最有负担的那段日子就可以了。

通常这段时光就是:25-60岁。

什么时候可以延长点保障期限呢?

1)是:现在大家都结婚晚,要孩子更晚。比如我们就有读者朋友40岁,才要孩子。

等他们到60岁,孩子才20岁,路还没走稳。

寿险只买到60岁,就有点少。至少买到65岁或者70岁,才更稳当。

孩子25-30岁了。

父母离开,他们也已经自食其力,甚至有所积累。

2)是父母生我们的时候年纪太轻。

比如,父母刚满22/20(甚至16、17岁)就生下了“我们”。那么等我们60岁,父母才76岁、80岁。

现在人均寿命越来越长。

76、80岁大概率都仍然生存。

我们这一代人,子女人数已经急剧减少。家里是独生子女的尤其。

如果我们身故,七老八十的父母,是无力养老的。

所以,如果是这样情况:

我们的寿险期限,至少要覆盖到父母85岁吧。

所以如果,父母年龄只比我们大20岁,甚至更少。至少,我们的寿险要买到65岁或者70岁。

如果父母:

25-30岁生的“我们”,那么寿险买到60周岁/65周岁,就会保障得不错。

至于,那些忽悠你花大价钱,买终身寿险、分红型/万能型终身寿险的。

一定要谨慎对待。

除非,你是钱非常多,想做财富传承。

要不然,直接存银行留给孩子,更实在。

03

说了这么多,怎么挑选定期寿险呢?

1)一定要低价、便宜;
2)免除责任少;
3)健康告知宽松。

(4有豁免好,无豁免也没关系。反正便宜,不豁免关系也不大。)

就这三条。

那么,我们来对比一下市场上的优秀定寿产品:

在这之前呢:

市场上,最低价普通定寿产品:

女性,是瑞泰人寿-瑞和定寿
男性,是阳光人寿-i保麦满分

男女各自,次选定寿是:招商仁和-擎天柱3号、中荷人寿-简爱定寿。

但女性,那款瑞和定寿,一直有个小瑕疵,就是缴费年限,最长只有20年

最近瑞和出了升级版:缴费年限延长到了30年;

正好补全了原来的缺憾。

另外,市场还出了款,史上最低价定寿:

国富人寿-定海柱1号。

具体我们来看看,新品有没有竞争力:


阳光保险i保麦满分出来的时候,我就喊着:寿险,卖这么便宜,保险公司到底还赚不赚钱这事。

没想到:

国富这款定海柱1号,直接刷出新低了。

比原来的最低价麦满分,还便宜了:9%-15%。

幅度很大了。

直接说结论:

1)买地板低价,就买国富人寿-定海柱1号

30岁,女性买100万保额,保到60岁;价格直接破7了。

每年只要600多。

比瑞和定寿,还便宜。

30岁男性买100万,也直接破了1300块的底线。

不含豁免版,价格:1130元/年。

完全替代往期最低价定寿-麦满分。

国富定海柱1号,有没有点小瑕疵呢?

是有的:

a健康告知要严些。

毕竟低价嘛。

国富定海柱1号,有两个版本:1个是“含豁免”版,也即自带被保人轻症、中症/重疾豁免(自带豁免,价格还更低,这是前所未有的)。

1个是“不含豁免”版。

虽然“不含豁免”版,健康告知,要比“含豁免”版宽松。

(价格也更便宜,30岁女性买100万,保到60岁,只要610元/年。
直接贴近地板。)

但两个版本的定海柱1号,总体健康告知都偏严。

分别是6条、5条的健告问询。

b定海柱1号,责任免除多些:基础3条+3条(分别是酒驾/无证驾驶/吸毒,导致身故都不赔)。

比老牌的低价定寿:

麦满分、擎天柱3号、简爱定寿,额外免责“战乱(至身故)”

责任免除的几率和范围都大。

所以:国富定海柱1号出来,主打的就是地板低价定寿。

筛选较为健康的人群、无不良习惯(无酒驾/无证驾驶/吸毒)的人群投保。

国富这款定寿,实在是太便宜了。

且还带被保人:重疾/轻症/中症豁免,真心的,健康的人群,买这款尤其划算。

男女都推荐。

2)

女性投保的次优项呢?

是:瑞泰人寿瑞和定寿。

100万保额,30岁女性投保;保至60周岁,每年保费700元。

比国富定海柱1号贵一点,但它又2点大好处:

健康告知宽松、且责任免除只有基础三条:投保人对被保人故意杀害、故意犯罪、自杀。

且,最重要的是:

瑞和定寿升级版,有了智能核保。

对于投保不确定的人群,有极大的便利性。

所以这款产品,仍然占据女性买定寿极为重要的位置。

买不了国富定海柱1号,或者想选免除责任最少的低价款,那么女性就买:瑞和定寿升级版。

3)男性投保,次优选呢?

是阳光麦满分,它的优势也是:低价+有智能核保

毕竟麦满分,在男性投保的低价序列,仍然排第二。

这次排第一的国富定海柱1号,健康告知又严格。

所以,身体状况有不确定的男性投保,第二最优选,就是:阳光麦满分。

04

最后来总结一下:

1)极致低价:买国富定海柱1号。

男女式通用。豁免版/不含豁免版,价格都最低。

2)女性次优选:是瑞和定寿升级版。

低价+健康告知最宽、免除责任最少的定寿,买瑞和定寿升级版。身体健康状况有不确定,它是最优选,有智能核保。

3)男性次选定寿是:阳光麦满分,优势同是:低价+有智能核保。
买不了定海柱1号。

麦满分是最好的选择。

还是一样:文中所有提到的产品,阅读原文和咱们公号菜单都有(定寿一栏)。可以自行查看。

嗯,就是这样了。