文/花不缺
01
在聊保险的时候;
总有一块不能落下的就是:香港保险啦。
其实,关注网销保险人群,是不太看香港保险的。原因是:购买成本就很高。但原来习惯在线下代理人手里买保险的,就不一样。
会想着:是不是买香港保险更好
花花在深圳这么久,尤其能感受到:身边小伙伴们买香港保险的氛围。近5年,你能想象:
香港保险,在内地卖得有多火爆吗?
给大家看个图:
这是香港保监局今年8月30号,公布的过往10年及2019年上半年,内地访客赴香港买保险(保费)的数据。
2019年上半年,就达到了263亿港元。
近几年,内地人买的香港保险规模都是4、5百亿的买,香港保险到底有什么魔力呢?!
说真的:
香港保险的声誉可真比,国内保险好很多
(没有哪个广告专门宣传)
很对人对香港保险,自然形成的好印象很多:
1)香港保险,比内地保险便宜(甚至说同样保额保费少1/3);
2)香港保险,保障范围更广,覆盖病种更多
3)香港保险,严进宽出;理赔更容易
4)买香港保险,美元计价抗通胀能力更强;
5)香港保险,分红收益率高
6)香港的保险公司,大多都百年老店,历史悠久;
7)避债避险
8)隔代传承,免征遗产税;
这些美好的“赞誉”里,有几条是真的呢?
我们来看看。
02
其实,
所列“优势”项里,健康险,比如重疾险,所能涉及的就是前面4条。
从4条之后,所列的因素:
都是储蓄险所涉及的。今天就暂且不说了。
来谈重疾险。
我们粗略的来说说1-4条的香港保险的优势:
1)
第一条便宜。
内地这几年互联网保险,发展迅猛。价格可比香港保险,便宜很多啊。
就算是与线下保险比,香港保险也未见得便宜。
为什么“民间”一直有香港保险便宜一说呢?
因为,香港的重疾险产品:
几乎全部都为分红型,几乎都能多次赔付。
所以,对标的自然是国内的:分红型+多次赔付重疾险。
而国内,现在几乎还没有这种产品;要么只是分红型重疾单次赔付险;要么是重疾多次赔付险。
就这样,我们拿来对比下价格:
香港保险的便宜,确实不是夸张的。
为对比方便:友邦加裕智倍保2,选的是10万美元保额。折算人民币70万保额。
因此,其他产品保费测算,都以70万做标准。
友邦当下最为热门的产品,加裕智倍保2,是一款重疾+身故+分红功能为一体的重疾险产品。
重疾保障病种58种,轻症44种。
重疾除100%赔1次之后,还有85岁前,额外的恶性肿瘤/心脏病/脑中风,赔80%的4次赔付机会。
还有分红功能。
也就是说:香港保险,不论是重疾,还是身故,赔付都是:保额+分红。
它的价格,只比国内网销的多次赔付重疾险:
光大永明-嘉多保,贵。
比单次赔付的重疾险平安福、单次赔付+分红的太平洋-金佑人生2018,都便宜。
所以,要论:高端保险的价格,香港保险确实是有优势的。
(当然很多香港保单有个瑕疵:轻症赔付是占用重疾保额的;友邦这款也不例外)
但单个人1万5单的年缴保费,我只认为:
香港保险,真的属于高端保险。
只适合:
高净值用户,有充分预算买保险的家庭。
第二点保障范围广,病种更多。
为了对比香港保险与内地保险,在疾病赔付上,到底有啥不同。花花专门对25种高发重疾,赔付条款一一对比:

看起来,香港保险在病种赔付上,数量更少:
但高发疾病都包括,且部分重疾赔付定义比大陆保险要宽。
比如:重大器官移植术,香港保险:包含心脏-肺-肝-肾-胰腺五个部位;
大陆重疾险只包含:肾脏,肝脏,心脏或肺脏的移植;胰腺移植也并不是没有,而是单列重疾,来进行赔付。
举这个例子,是仅想说明:
香港保险病种数量小,但赔付范围可能并不比大陆保险范围小。
要说,在病种覆盖的广度上,内地保险在这几年的蓬勃发展,保障病种覆盖也很多。
香港保险已经没有绝对优势;
但在赔付条件上,还是比大陆保险要宽松很多。
表格里的很多疾病,赔付;都是香港保险赔付更容易、条件更宽松。
花花在对比赔付条款,很多备注的都是:大陆更严。
第3点:
香港保险,严进宽出,理赔更容易。
理赔的容易程度,是相对的;
赔付条款上来说,我们在第二条上陈述过;香港保险有优势;
但如果就:理赔率、理赔时效上,香港保险未必有优势。
我们之前统计过:国内各大保险公司的理赔率,绝多大多数都在98%以上、理赔时效,绝大多数的保险公司理赔都在1-3天。
香港保险:2018年度的理赔数据显示,住院理赔时效4个工作日、重疾/身故理赔都为6个工作日。
所以这点上,香港保险并不占优势。

香港保险,还有个劣势是:

健康告知是无限告知,如果因过失疏漏告知,所患疾病与未告知疾病并非同一种疾病,甚至不关联;
香港保险都不会赔,会很无情的拒赔(要打官司,你还得请香港的律师);

大陆保险,健康告知是:问了才答,不问不答;

如果因为疏漏没有如实告知,所患疾病与未告知的疾病,并不相关(比如有甲状腺结节,未告知;但患乳腺癌;那么是会得到赔付的);

大陆保险基本都赔。

第4点:

至于:香港保单,美元计价,更能抗通胀的问题。

其实香港保单,抗通胀,有两个方面:

a美元计价。这点在过去的几十年里,这个是极具现实意义的。因为:

近30年,人民币的购买力贬值了91%。

买香港保单,要比人民币金融资产更能抗通胀。

但保险是3、50年的事,未来几十年,美元是不是还那么抗通胀?是不知道的;但人民币确定,是不会贬值得那么夸张的。

所以说:美元计价,不完全是个好事。

往好说是:有机会抗通胀;往坏了说,是有汇率风险。

b所以,香港保单第二点的抗通胀,更现实意义

就是它的分红功能。

就是:重疾/身故,都赔保额+分红。

所以为什么很多中产,想买香港保单也就是这个缘故:赔得更多。而保费比大陆保险更便宜。分红意义也就在于此了。

我们以30岁/女投保10万美金/保终身/30年缴的条件,投保友邦加裕智倍保2来测算一下
香港保单的保额增长情况:


也就是:

这份保单,30个保单年度(60周岁),赔付的总金额会到达:165610美元.;

假设汇率仍然为7.01;

那么买香港的这份保单:可赔付的金额是:116万09元人民币。

是不是比买国内保单70万保额要高很多?!

如果未来人民币升值,汇率只有5;那么保单,能赔付的金额就只有:82万08元人民币。仍然比70万多。

但汇率只有4,那么买这份保单就要亏了:

重疾赔付的金额只有:66万。

还没国内保单70万保额多。不仅不抗通胀,还亏了..

香港保单的汇率风险就在于此。

03

所以的所以,虽然香港保险有诸多优点,但仍然无法直接:给出推荐的观点。

谁能知道,3、50年后人民币与美元的汇率呢

当然,你有比较强的宏观经济洞察能力,仍然持续、长期(长到30-50年)都看好美元的所处世界货币的中心位置;

或者有比较刚性的外海资产配置需求,那么买香港的储蓄险可能更好。

保障性保险,还是买国内的网销保险吧。

因为,要买香港保险,必须飞的到香港,面签刷卡或者现金买保险(机票往返,住宿,估计总得要花了1、2千了);

为了缴费方便,你还必须办张香港那边银行的账户。

多少都还会有些成本

所以,要不是海外资产配置需求,都更推荐买国内的保障型保险。

无他,更省事。

不图分红,价格也更便宜。