文/花不缺
01
今天花花在网上闲逛:

看到一个帖子,作为大龄女青年看见标题的第一眼,就点进去了:

父母从来都不是因为你孑然一身才一直催婚”。

又是满足父母期许类帖子?

不是的。

里面有一句话,一下子就打中了我。

之所以,不想你独身,是:“单枪匹马去面对生命中的风险真的是太艰难的一件事了。”

太戳心窝了。

我们可以独自挣钱、旅行、吃喝玩乐。但唯独扛不住一个人去面对疾病那种恐慌与凄凉。

.........

知道真相的我,快要.....

可理智,立即让我收起了快要滴出来的眼泪

现在离婚率那么高,即便结婚,最后不也还是一样要一个人面对?!

最近找我咨询的,就有一位单亲妈妈呀。

02

这位单亲妈妈(33岁),收入不错,大概50万

独自抚养女儿。孩子吃穿上学都不担心。但唯一的担心是:自己大病。没人照顾孩子。

因此,她的需求非常简单:

60岁之前的保额,一定要高。

如果大病来临,一定要有足够的钱。一定要有足够的钱来治疗延长生命,照顾孩子。

父母原本就顾不上,也不能因为生病再拖累到他们。

(要补偿到他们,只能寿险保额上多买点。)

其实不光这位单亲妈妈,我们很多人在买保险时:都担心正要照顾家的年纪,保额不够的问题。
50万买了终身,会想再买个30-50万保到60岁的定期。

来增加安全感。

针对这种需求,有两个方案解决:

1)是买一款60岁前都有重疾额外赔的重疾险。
且额外赔保额足够高。

就因为很多人,都有增加保额的需求:有很多保险公司在开发产品时,会有投保前10年、15年,重疾额外赔的设计。

但市场上,唯有一款:
是设计60岁前,重疾都能额外赔50%的保障。

那就是海保人寿的:前行无忧(嘉乐保);

这款产品,唯一有的小缺点是:必须带身故责任。

因为,为保费压力更小投保更划算,买这款保险,选择:身故赔保费,是最好的。

2)是单买一款终身重疾险、再加一款保到60岁的定期重疾险,这样组合着买。

为了匹配到第一种方案的保障内容。

组合买,保终身的重疾险,必须要带癌症2次赔

如此,花花选了康惠保2020.
定期的重疾险,只能选康惠保旗舰版了。因为,现在高性价比的产品,要么只保终身、要么最短保到80岁。

只有康惠保旗舰版,能选保到70岁的。

虽然有点不匹配,但它最实惠呀。放它上来,还是最合适的。

这么一来:

两种方案能达到的目标。

50万保终身,能达到癌症2次赔,两个方案都有;
60岁前,保额增加;
一个能赔75万;一个能赔30万。

相差不大,基本可以拿来比较。

但哪种方式好呢?

那么,我们把两种方案具化成表格,比较一下:
我原本以为:
带身故责任的前行无忧,保费应该更贵。

事实上,两种方案的价格,竟然差不多。

论现金流,单买前行无忧压力还更小些。这我有点对这款保险,刮目相看了。
03

具体来分析一下,这两个方案:

俩方案比较的方向不外乎3个维度:

1疾病保障内容;2现金价值;3价格

1)论保障内容;

第一种方案肯定略略欠缺一点:

单买前行无忧,50万保额,保终身(含癌症2次赔)。也就是60岁之前,重疾能额外赔50%。也就是60周岁前,罹患重疾赔75万。

比组合买,要少5万保额。

且前行无忧:75万保额赔付,仅止于60岁前。

组合买,80万的保额赔付,能到70岁前。且,中症/轻症赔付的保额,都更高。

2)论现金价值。

带身故责任(身故赔保费)的前行无忧,就优势很大了。

以30岁男性,投保50万保终身、附加癌症2次赔付(30年缴),到80岁保单的现金价值有:32万7.

比23万9的总保费还高。

但组合买的:
康惠保2020终身+康惠保旗舰版定期。
到80岁的现金价值,就只有:康惠保2020的现价,只有19万6.

这一轮:前行无忧胜出。

3)价格。
以这位单亲妈妈33岁女的投保做测算。
单买前行无忧:
保费是:7970元/年;
总缴保费是:23万9.

组合买的保费是:

康惠保2020:6305元/年(交30年);康惠保旗舰版:2243元/年(交20年)。前20年的年缴保费:8548元/年。

所有保费总计:23万4.

现金流压力比前行无忧大,总保费只少了一丢丢。

两者基本扯平。

而如果再加上,投保省事一条:
(如果身体有小疾病,需要走核保;必须一款保险的核保,比两款核保更省事)
花花已经完全倾向:推荐大家买方案1,单买前行无忧了。
哈,结局竟然有点出乎意料。
花花总以为:
折腾着组合买,保障和价格上,会有更大优势。
但事实看来,优势并不算十分大。
渤海人寿-前行无忧很能打。

真是一个宝藏重疾险了。
竟比折腾组合买,性价比差不多。

如果也十分在意、希望:60岁前有高保额。省点事,买保险。

那么,买渤海人寿-前行无忧,不错。
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对于表格,仅只是用来测算:到底,同样50万保额保终身的情况下,哪种方式买,更划算。
这么一测算。
最终这位单亲妈妈:买了70万保终身的前行无忧。
原因是:60岁之前,保额有105万,保额很充分。
而每年保费才1万1,价格完全能接受。