文/花不缺
花花,今天没烧了。

谢谢老铁们,后台发来问候。

已经没那么难受了。就是还有点飘浮着的感觉。嘴里没味道,吃啥都不香

人年纪大了。感冒一下,就要伤筋动骨。

但还好:

今天有精神写稿了。

01

花花,之前写过线下,前5大牌的保险公司重疾险产品。

很可惜,他们的保费都非常贵。

可有些读者朋友,就喜欢找线下的代理人买保险,怎么办呢?

有没有稍微实惠一点的产品呢?

事实上,是有的。

花花,从线下销售的保险公司里,再选了10家知名度比较高、大牌点的保险公司。

分别是:

中国人保、泰康人寿、新华保险、招商信诺、中信保诚、阳光保险、大都会、全球同方、富德生命、工银安盛.

为什么除了咱之前统计的5家,为啥只再选10家?

要线下买,不就是图牌子大、门店多么。
要再往后排,即便是线下卖,这些保险公司知名度,品牌度,门店,估计也和线上保险公司差不多
有的还不如线上保险公司有实力。

线下买,也就没那么大意义了。

那么,这些知名度高、品牌大点的保险公司,在售的热点产品:
价格水平如何呢?

有没有价格稍微实惠那么一些的呢?
02

直接给大家上图吧:


大家的格调,基本都是一致的:

产品形态,几乎都是:
重疾险寿险捆绑
产品类型不外乎:重疾+寿险捆绑;返还型重疾(重疾+身故+返还);分红型终身寿险+重疾险

只不过,这排在10个队列里的保险公司,返还型重疾险,产品设计大多数都更坑一点:
都是定期返还型重疾险。

也即:期满保费,返还了,合同也就结束了

这种,其实是非常坑的:

80岁返还保费,合同结束。80岁以后,怎么办?医疗险这种时候都无法续保了,只能靠重疾险。
纯粹是让那些:已经有保险意识,买了保险的人,80岁之后也裸奔

这种产品设计,完全有悖于“保险”本意嘛。

重要的是:这种定期返还型重疾险,保费也都不便宜。
所以,这类险是花花最不主张买的。保险公司赚钱远胜于给保障。
03

那么,从这10家保险公司产品看:线下销售的产品,有没有在趋向好转?

是有的。
至少有两个好迹象:
1)有中症赔付的产品越来越多了。

我们在统计前5大牌保险公司重疾产品时,只有华夏一家部分重疾险产品,有中症赔付;
今天统计的排在后面10位的保险公司,其中5家都有。

对了,这里额外要插播一句:

之前,花花统计前5大保险公司重疾险产品时,说产品贵,不划算,就老被线下代理人吐槽:说,不看条款的价格比较,就是瞎扯。

花花表格里:
统计了重疾赔付病种/次数、中症赔付病种/次数、轻症赔付病种/次数。以及各自赔付比例。

这几乎,已经统计到产品的核心了。

a 我国重疾险都有强制规定,25种必保的高发重疾这25种重疾就能覆盖95%的理赔率。

不存在有的保险公司赔,有的保险公司不赔的情况。

所以,你说同样单次赔付的重疾险,价格贵出很多的产品,条款会有会多么的优秀;
产品便宜的产品,赔付条款会有多大的缺陷。

那大概率只能骗骗行外人。

b 按照现下:重疾险,保障:重疾、中症、轻症,基本是标配了。

线下销售的产品,几乎都还是:重疾+轻症。

这连中症也没得赔,还怎么以“贵”的名号,拿“条款”说事嘛。

但好在嘛:现在也有很多线下销售的保险产品,也开始有中症赔付了。

2)线下产品,捆绑“寿险”一环。
已经开始松了。

为了维持住“价格”,几乎所有的线下保险公司产品,还不敢打破“重疾+寿险捆绑”一环。

怎么说:开始“松”了呢?
是已经有保险公司,开始把捆绑的寿险,设计成:赔付保费,或者现金价值与保费交大者
这样,能降低大半的保费。

在我们之前,说过一个重疾险的真相:
那就是,不带身故责任的终身重疾险,没得重疾身故,几十年后也有一大笔钱,可以拿回来。

这笔钱,很多时候都与保费持平,部分时候还能高于保费。

那就是重疾险的现金价值(详细内容,可看往期文章:重疾险里的这笔钱,可以光明正大拿!)

说这个的目的,是想说什么呢?

其实是想说:重疾险,带身故责任赔保费;与重疾险,不带身故责任。
要为承担风险付出的成本,差不多:

因,很多不带身故责任的重疾险,(假如30岁投保)过60岁,现金价值就几乎要等于保费。

而绝大多数人的身故风险,是60周岁以后。

所以,带身故责任(只赔保费)的重疾险,与不带身故责任重疾险,价格相差不会很大。

所以的所以:

线下保险公司,最价格实惠的重疾险产品,就是这类。
就是:来自阳光保险的两款产品:
健康随e保,和健康随e保成人版
保障内容,给大家详细列一遍:


是不挺便宜的。
如果线下买保险,买到了这两款,是很不错的。非要买线下的产品,花花也建议去买这两款。

这两款产品,其实差别不大。

健康随e保,和健康随e保成人版,后者只是加了个成人版,但其实两款产品针对的人群是一样的。

投保人群,都在18-50周岁。

我看了他们的具体条款:都是关爱e生条款,前者是H款,后者是J款。

只有重疾赔付病种,不同;一个是60种和100种;轻症一个赔付25种轻症、一个赔付50种。
身故赔付条件也一样:都是赔付现金价值与保费的较大者。

明显后者,要保障好一点:
但价格还更实惠点,性价比更高。

所以,现在的保险界:千万以价格来定,保险的“奔驰、宝马”。
没有价格的“奔驰、宝马”,只有产品和保障内容的“奔驰、宝马”。
真心的:
即便是同一家公司产品,你也要:
同等保额、同等保障内容(重疾、中症、轻症、身故),同样保障期限与缴费期限,都要比一比。

说不定,那个更便宜会有惊喜。
--------------对了,虽然阳光保险这两款线下卖的产品便宜。
它线上也有一款保障内容差不多的产品,价格更低.....你说你还会坚守线下吗?(产品表格里有哦,找找看)