文/花不缺
01
一直知道:
线下卖的保险贵,但呢;一直没好好做数据统计。

老想抽个时间,好好摸底。

今天就把线下前5的保险公司,所有带保障责任的产品。统计了一遍。

说实话:我败了。

我印象里,一直认为:平安家的产品,是最贵了。

实际上,并不是。
统计到,其他贵得吓人保险,你会发现平安面孔还挺清新(至少价格水平,都挺一致)。

02
具体给大家上个统计图吧:
这是我们统计:平安、国寿、太保、华夏、太平;
这5大保险公司带“重疾”责任的保险产品。

也就是:
只要带重疾责任,我们都统计进来了(当然这些可能也并不会的保险公司全部产品)。
因为线下保险的产品设计复杂:
保个大病,要设计捆绑寿险,或者返还保费、分红......七七八八。
要严格意义上说人家是重疾险吧,人家有些又是:终身寿险为主险,或者两全险为主险。
所以,干脆只称“带重疾”责任的产品。

因为:现在重疾保50万,基本是标配。
所以,我在做保费测算:
都为50万保额。此外,选最长的缴费年限(缴费期越长,买保险的杠杆越大,现金流压力越小)。
当然有的能选30年,有的最长就只20年。

通篇表格看下来:

1)贵

30岁的成年人,要买款50万保额,保终身的有重疾责任产品。
线下买,至少要1万块。(这些所有的产品,我都还没带各种附加险

在花花统计的:
5家保险公司,50多款成人重疾。只有3款产品,按照最长缴费年限测算,年缴保费低于1万。

那就是:
华夏常青树2015版(11055/9545,20年缴/保终身)
中国太平的乐享无忧:(9350/8200,30年缴/保终身),以及中国太平的福禄康瑞(11550/9850,20年缴/保终身)。
乐享无忧,保得就太磕碜了。
只保重疾(赔1次),无任何轻症、特疾。
而要说贵的话:

中国平安的价格,简直小巫见大巫了。

同样是保重疾+身故责任,中国太平的“福禄嘉倍”,男性投保50万保终身,年缴保费3万9千多。

缴费20年。

算下来,总共缴费就要接近80万。保额才50万

30岁的人,投保这款产品,都已经出现严重的保费倒挂。

真的不知道设计这种产品的意义。

要说,这款产品唯一有增加保障的,也就多了一个重疾多次(3次)赔付

可我看了一下,这个重疾3次赔:是分组的,且恶性肿瘤并不单独一组。这能2次赔付的概率,都极小。

这种多次赔,有多大意义?

真是嫌国内“傻子太多”,镰刀不够用了。

2)线下产品的价格,十分不透明。

也就是:保障跟价格,根本不对等。

按照正常的逻辑,从贵到便宜的产品类型排序是:

分红型>返还型>重疾多次赔付型险>重疾单次赔付型险

但事实上,

最贵的产品,是太平-福禄嘉倍(年缴3万9),一款重疾3次赔付重疾险。

几乎把保单卖出奢侈品的价位。

虽然分红险,价格也高得吓人(太平、太保的3款分红型,年缴保费也超过3万),但也还没高过它。

保障做得最全面的华夏常青树2.0:
重疾赔6次/6组,中症赔2次,赔60%保额;轻症赔3次,分别赔30%-35%-40%保额.
保障是线下保险产品的顶配;

但价格,却已经接近这5大牌保险公司里,单次赔付重疾险的最底价。

当然,华夏这款产品,不仅比其他保险公司产品便宜;
甚至比自家单次赔付重疾险都便宜。

3)线下产品大特点:
必须重疾、寿险捆绑。

少儿重疾险产品,也不例外。

另外,还有的产品,为了提高保单单价。

把少儿重疾险,设计成定期返还型产品。

比如平安爱满分、爱加分;太平洋超能宝2.0、国寿康宁少儿,都是。

网销产品:少儿定期重疾险,每年600多。保险公司还有钱赚。可以想象:这些线下贵了7、8倍的少儿定期返还型重疾险,得多暴利。

4)线下产品,往保障功能方向突破的:
华夏是非常冒头的一个。
这5大牌的保险公司,唯一有中症赔付的
就是:华夏保险的产品。

其他保险公司的产品,只有重疾+轻症赔付,且轻症只赔20%的比例。

我相信:华夏保险的产品,价格肯定已经是降不下来了。

年久积深的代理人制度,必须要贵的保费,来支撑代理人的业务收入

所以,线下的产品根本降不下来。

唯有华夏保险,聪明点:

价格降不下来。

就把保障尽量做全。华夏的有些产品,都能与网销报销做对比了。所以,非要找线下代理人买保险,华夏会是个不那么坑的选择。
华夏后来居上,不是没道理的。
它非常明白:如何不降单价的进攻市场。

当然,即便是华夏保障内容多,线下便宜。

同样价位,在线上已经可以买:重疾多次赔+癌症2次赔重疾险了。
-----话说看完这价格表,能下得去手么?!
良心建议:
身边有朋友想线下买保险,一定把文里的这张表格转给他。
文章来源:微信公众号-****