养老年金最近非常热,朋友圈铺天盖地的宣传,都是冲着4.025%的预定利率去的,
又刚好这两天有一款非常不错的年金险马上要停售,后台一直陆陆续续有小伙伴问,今天竹子就和大家集中来讲一下。

买重疾险的时候,有个问题经常会被问到,
就是假设我在未来几十年真得了重疾,那个时候就算有50万的重疾理赔金,因为通胀的影响,实际能起到的作用也非常有限,
既然这样,我为什么不直接用这笔钱去做投资?可以赚取更多的年化收益,到时候手头的钱也能更多。
这个问题,我写过:《对抗通货膨胀,原来这么容易》。
很多小伙伴在投保年金险的时候,也会出现类似的疑问,譬如拿着理财投资的收益来对标保险年金的收益,很明显这是忽视了理财投资本身存在风险,以及现实生活中可能面临的其他风险的结果。
目前,年金险的年化利率大概在3%-4%左右,已经算比较合适的了。估计这两年见识过很多互联网理财的同学完全看不上,因为也就比现在的余额宝高一点点……
年金险了不得的地方就在于,不同于理财产品,它是可以做到承诺一辈子都按这个标准给你付利息的,
举个简单的例子,年金险和银行理财,很多人会因为前者收益不高而选择后者,
确实,年金险不是短期储蓄也不是理财,如果只看重短期内收益的话,那直接买理财肯定没毛病,
它主要用来解决的是退休之后的基本开支,这笔钱不仅需要提前准备,而且要绝对安全,收益还不能低,
跟呼吸一样,必须得有,而且不能断,
这才是其它金融工具不能比的地方,至少现在银行和其他金融机构都没有这样长期的产品来与我们的退休生活相匹配。
这就好比短途旅行,汽车比火车快,还方便;但是长途旅行,一定是火车比小汽车来得稳健安全。
年金险就是这个道理,它是唯一一个可以提供与生命等长现金流的产品,
也是最适合我们未来养老基本开支,最安全的篮子。


讲完了养老险为什么要买的必要性,接下来跟大家介绍下月底就要停售的一款非常不错的年金险——信泰如意享养老年金保险,
如意享的预定利率为4.025%,在年金险4.025%预定利率被叫停的大环境下,它成了不少朋友争相买的一款产品,
从基本形态上来看,

和其他年金产品基本没太大区别,采用主险+万能账户的形式,主要由下面两款产品组成:
信泰如意享养老年金保险;
信泰金掌柜年金保险(万能型);
其中,万能账户可以投保主险时自由选择是否附加,
1元起投,后续可以无限额追加;之后保险公司发放的如意享养老金,也可以选择进入万能账户累计生息。
如果是之前已经投保了信泰的重疾险,也可以直接在官方微信号上直接开通万能账户。
其他一些基本信息如图所示:

值得注意的是,不同于其他年金险保单生效满5年就开始返钱,如意享可以领取的年龄,男性最早是60岁,女性是55岁,
当然,我觉得这个问题不是很大,养老年金险本就是用来提供退休之后的基本开支,设置成55岁/60岁开始领取应该是最合适的。
而且,如意享之所以火爆,总结的根本原因主要是下面3点:
一,预定利率4.025%
精算师在设计产品和定价时,会在评估公司的经营情况后假设一个保单的年收益率,这个就是预定利率,
用相邻两年的现金价值相除后-1,稳定后的最高增长率就是预定利率,
我们直接来算一下,假设给0岁小男孩买信泰如意享,一次性交10万元,预定利率情况是这样的:

(截取到60岁的现金价值增长)
可以看到,从第11年开始,它的预定利率就稳定在4.02%,和官方宣传的一样,
高不高?肯定高啊!
另外,也可以看到,如意享从第9年开始现金价值已经超过了所交总保费,
我们知道,对于保单利益,如果没到规定的领取年龄要领取的话,那拿的就是保单的现金价值,也就是说,如意享在第9年的时候,已经能做到回本,
在第19个保单年度的时候,现金价值已经是保费的2倍。
就如意享这款产品来讲,它的回本时间不算是最快的,但厉害就厉害在它的现金价值增长凶猛,时间越久越值钱。

IRR(复利)3.9%
很多人在买年金险的时候会纠结产品的实际收益高低,最简单直接的方法就是用excel表中的IRR(values,guess)函数直接计算,
把现金流入、流出放进去,算一下IRR,这个是比较靠谱的收益率,
这里我们以30岁男性投保如意享,年交保费10000元,交10年,60岁开始领取,每年可领取11258.7元,来计算保单的实际收益情况,

当然,我们也知道,影响IRR的因素有很多,一款产品并不仅仅对应一个IRR值。
IRR的数值高低受投资年限,领取年限,保证领取年限的限制。一般来说,同一款产品中,投资年限越长,领取年限越短,产品的IRR值就会越高,
为了进一步确定如意享的收益率高低,我们用同样的办法来计算一下其他年龄段的保单收益情况:


可以看到,从60岁开始,保单的年化收益已经趋于3.9%,并且在这之后,基本固定在这个复利水平,
也就是说,终身复利3.9%。

除了预定利率4.025%和实际收益率3.9%之外,如意享年金险还有两个特别的优势是:
可随时加保减保;
万能账户操作灵活,且收益同样可观
所谓的加保,就是说你后续觉得自己买的金额有点少,可以申请增加保额,每次以增加主险保额的20%为限,
若保单为10年缴费,则最多追加保额的160%。
反之减保就是,觉得自己之前买多了,之后想少投一些,也可以向保险公司申请减少保额,退还部分保单现金价值。
同样以上面30岁男性投保的例子计算,假设在投保第5年减保领取现金价值5000元,那么60岁能领取到的养老金也会随时变化,从原先的每年11259元变为9077元。
加保减保的方式增加了如意享的流动性,目前年金险市场中具有这项功能的产品还比较少,如意享表现得非常不错。
如意享另一个具有吸引力的亮点在于它的信泰金管家万能账户,
年金险有万能账户,这点不稀奇,但如意享的万能账户出色的地方在于:
它可以1元起投,并且和主险一样可以随时追加,且追加金额没有上限,
追加每次有1%手续费,但会在次年返还,
例如,第五年时追加万能账户100万,手续费为1万,第六年时返还1万,即实际不产生手续费。
另外,如意享万能账户有终身3%的保底利率,且现行利率是5%,和市场正常水平基本持平。
也就是说,附加上万能账户后,我们可以把手里的闲钱不断追加放在这个眼下5%收益,终身保底3%收益的账户中,
相当于找到了一个终身存在且稳定的理财账户,相比较市场上其他的理财产品,优势是:
风险基本为0,且收益相对可观。
如果有急用,万能账户的钱也是能随时取出的,不过每次领取不得超过累计万能账户保费的20%,
若超过限额,可通过单独退保万能账户或者贷款取出。
总而言之,
这个万能账户,可理解为附赠一个,保证终身本金安全,同时保底利率3%以上的货币基金,相比余额宝应该是划算不少。
目前,如意享趸交保费50000元起,期交保费10000元起,交费期最少3年,如果就看重它的万能账户收益,那么,现在成本最低的购买方式就是期交10000元,交3年,这是比较推荐的一种的购买策略。

关于产品的介绍基本就这些,毫无疑问,如果现在有购买养老险的需求,那么如意享应该是最合适的那类,
可能是因为卖的太火的原因,这款产品也会在10月31日正式下架停售,这几天咨询年金险除了国寿的鑫享至尊,就属如意享最火爆了,据我说知,它也是为数不多连代理人自己也在暗戳戳买的好产品,
如果对如意享感兴趣,大家可以咨询具体的购买流程,
当然,你也可以直接扫码下面的二维码,自行投保。
最后,再和大家强调一下年金险适合买的几个场景:
1)如果你正好30、40岁
有孩子,自然是要上学的,我们年纪越来越大,也是一定会变老的。
教育费用、养老费用,都是未来明确的支出。 
年金险,可以提前将这些纳入规划,既不影响现在的生活,又做好了未来的规划,不至于真正要用钱时,发现没准备好。
2)如果手里有个几万、几十万的闲钱
可以帮助锁住财富,不用担心手上的钱不知不觉就消费掉了,财务有了规划。未来每年都能领年金,即使有急用,也可以通过保单贷款,拿到一笔钱救急。 
3)如果你想要丰富资产配置
有的钱负责博高回报,有的钱用来做后援,这样的资产配置更合理。 
年金险用来做后援,就非常合适。
当然,年金虽好,但是对于还没有配置重疾、医疗险等的家庭,先把保病保命的保险买上才是硬道理,有需求的再把年金给买上。