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最近给一个读者做保险方案,需求沟通得很清楚了,方案出来后保障内容和预算读者都很满意,但是最后在选消费型还是返本型保险这一关,这位朋友陷入了纠结。
这是大众在购买保险时比较常见的一种犹豫,我想趁这个案例,给大家分析一下两款保险不同的财务价值,看清楚了,也许你才知道自己适合选哪种。
案例:投保人32周岁,女性,意向投保重疾险:瑞泰人寿——超级玛丽重疾险
按照投保人的年龄,投保一份50万保额的终身重疾险,纯消费型和返还型的区别如下:
方案一:50万纯消费型的重疾险保费是4565元每年,保障终身,如果期间重疾出险可以获得50万的理赔额,但如果一生健康平安,没有出险,那么所交保费也就消费掉了,最终没有任何金额的返还。
方案二:50万重疾险+50万身故险的搭配,保费是6580元每年,保障终身,期间如果重疾出险则赔付50万元后合同终止,若一直未出重疾险,那么在投保人最后身故时可以获得50万元的身故理赔额,也可以理解为重疾不出险,老了去世后可以返还50万保险金。(重疾和身故只能选其中一种赔付)
这两种方案的纠结之处在于:如果我选了一,但是我身体很好,终身健康未出险,那不就意味着每年的4565元白白扔水里了么,最后啥也拿不回来。如果选了方案二的6580元,好歹身故的时候还能拿回50万。
但如果我选了方案二,现在空气、水、食品安全都那么差,得病的人太多了,我大概率是可能会出险的,那么真的出险了,明明每年4565元就可以得到的50万重疾险赔偿,我花6580元去投保,不是也亏了么......
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是不是很多人都这样考虑过?这位投保人6580元的返还型和4565元的消费性重疾险,每年差的是2015元的保费,保费并不多,但如果真要计较的,我例出了一份表格,你可以根据自己的投资理财收,来计算一下。如果投保了4565元的消费性重疾险,把剩余的2015元用于投资理财,在每年获得5%、6%、7%、8%不同的收益基础下:
仔细看这张表,也许你会很吃惊,2015元钱,竟然也可以累积出几十万的价值。怎么理解这张表,我给大家解读一下:
这位32岁的投保人,投保了4565元的消费性重疾险,每年在支付了4565元保费后,再将2015元现金用于投资理财。
1、如果投资的理财收益是年化5%,那么在她62岁的时候,会有13万多元的存款,同时也享受50万的重疾保障,在80岁时(我们可以假设这是一个身故的平均年龄),即便没有出重疾险,那么也会有32万多元的存款;
2、当你投资收益达到7%时,62岁时就会拥有19万元存款,80岁时则达到64万元存款。这也意味着,你的收益会比返还型的保险更多,毕竟返还型保险只有身故时的50万元。
这样看是不是更直观一点,很多投保人执着于消费型保险不出险就白白浪费钱这个牛角尖里,其实你算算,把多余的钱用来投资理财,多年以后,也会有几十万不等的收益。
当然,能够获得多少收益,也和自己的理财水平相挂钩,如果你是理财达人,股票、基金都玩得溜溜的,每年7%以上收益没问题,那就妥妥的选个消费型的保险,多余的钱自己理财即可。
如果你对理财不是那么精通的,一年5%的收益都达不到,考虑返还型的保险吧,投保后更安心。
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案例中的主人公,是一位擅长打理家庭财务的好手,虽为女性,但存钱的速度和理财的收益都很可观。正因为如此,她才想尽可能降低保险支出,提高杠杆。但是又在万一不出险白白浪费保费这一关过不去。我做了这张收益表给她后,她便妥妥做出了投保消费型保险的决定。
“多出来的2015元用于投资理财,原来收获也不少啊,即便是按照5%的收益在80岁时获取32万的理财所得,没有50万的身故险多,也是值得的。”这位女读者说,“毕竟还有不小的出险概率,一旦出险了,50万的重疾理赔加上32万的存款,那收益可是绝对大于返还型保险的50万重疾的!
希望以上的数据分析可以给所有正在纠结于消费型还是返还型保险的投保人一点点启发,选中一份真正适合你的重疾险。
公众号:小生爱财