百年这家保险公司,大家应该都不陌生,
他家的康惠保、康惠保旗舰版都曾经红极一时,
只不过这两年保险市场打得实在太凶,渐渐地,后浪拍前浪,一不小心就被拍在了沙滩上。
这回,百年沉寂了这么久,终于放出了一个大招:康惠保2020版,应该说产品相当不错,
之前达尔文超越者升级后,很多人追着竹子,问有没有其他同水平的产品可以替代,这不就来了!
我们一起来看下这款硬核产品保障究竟如何。



全部保障如图所示,把目前市面上热卖产品的卖点基本都加了进来,
第一感受就是保障非常多且复杂,按照官方的说法,可以有12种不同的购买方案作为备选,足见百年这次升级的野心其实是非常大的。
是不是有点头大?没关系,我们按“必选责任+可选责任”来重新梳理下:
必选责任:
100种重疾,赔1次,第1-10保单年度确诊重疾,额外赔付50%保额;
11-15保单年度额外赔付35%保额;
20种中症,赔2次,每次60%重疾基本保额;
35种轻症,赔3次,按照35%、40%、45%保额递增;
患中症/轻症后,重疾保额额外增加25%;
中症/轻症赔付后,豁免后续保险费;
和目前热销的消费型重疾一样,都采用“重疾+轻症+中症“的保障方式,没有什么本质的区别。
可选责任:
身故保障:身故返还保费/身故返保额/不附加身故责任;
恶性肿瘤二次赔付保障;
男女性、少儿特定疾病保障;
下面,我们一个一个来分析。
1、必选保障:重疾+中症+轻症

只选基础保障,之前性价比最高的是昆仑健康保2.0,
现在和康惠保2020相比,它的价格仍旧是最便宜的,以30岁男性投保50万保额,保障终身为例,健康保2.0要便宜几十块钱,
但从保障上来讲,康惠保2020无疑具有明显的优势,
重疾保障上,它1-10个保单年度确诊重疾,额外赔付50%保额;11-15保单年度额外赔付35%保额,并且没有年龄限制,
也就是说55岁之前投保,都可以享有这项福利,
举个例子,51岁投保康惠保2020,最高能买到10万保额,但如果在61岁不幸出险,实际可享有的保额是15万,如果是在62-66岁之间出险,可赔付13.5万。
另外,轻症或者中症赔付后,重疾保额会相应增加25%,这些都是健康保2.0、康惠保旗舰版没有的。
和自家的康惠保旗舰版比较,和上面讲到的优势基本相同,
所以,如果就想要基础保障且价格最便宜的,健康保2.0仍旧是首选。但这次我更建议大家选择康惠保2020,价格上差了几十块钱,但保障更全面。
相比于康惠保旗舰版,更是加量不加价。

可选保障一:身故保障
康惠保2020版本身不含身故保障,即保障期间内身故只能拿回保单现金价值,但它也提供两种可选方案:
身故返还累计所交保费;
身故返还保单的基本保额。
有一点需要注意的是,康惠保2020保障期限选择保到70岁时,必须附加身故返保额,
这算是这款产品的其中一个不足,限制了当前预算不足,又只想选定期保障的一部分人投保,但如果是选择保终身,就不存在这个困惑。
至于要不要选身故保障这个问题,这里也简单说一下我的看法,首先身故保障是有必要购买的,
根据泰康人寿的理赔报告,身故理赔中,疾病身故的比例占到76%,远远高于意外身故的24%

所以,重疾险的身故保障其实还是很有必要购买的,尤其是选择终身保障时。
当然,这也并不代表所有重疾险都需要附加身故保障,譬如像康惠保2020,、健康保2.0这类消费型重疾,它们存在最大优势本就是:
纯重疾+轻症+中症保障,性价比非常高,
所以,如果是预算一般,或者追求性价比的投保人来说,我一般建议不要附加身故责任,身故保障可以通过另外配置定期寿险来完成。
如果想买一款含身故责任的重疾险,这个时候可以考虑直接购买像渤海前行无忧、康乐e生2019等单次含身故重疾险,
保障内容类似,也同样具有重疾额外理赔,但是价格比康惠保2020版更便宜。

可选保障二:癌症二次赔付
癌症二次赔付大家应该都不陌生,几乎是重疾险的标配了。达尔文超越者还没有调整之前,竹子最推荐的购买方式也是:
重疾+轻症+中症+癌症二次赔付,
因为它的癌症二次赔付不仅附加成本非常低,而且非常实用。升级后就很难找到这种高性价比的产品了。
开头竹子说康惠保2020可以作为达尔文超越者的替代者,就在于它的癌症二次赔付性价比同样非常高,具体保障如下:
首次重疾为恶性肿瘤,确诊3年后恶性肿瘤复发、转移、新发、持续存在,能再次赔付保额;
首次重疾为非恶性肿瘤,180天后确诊恶性肿瘤,能再次赔付保额;
首次为非癌症,后续患恶性肿瘤,保障的间隔期是180天,之前大部分产品是1年,也算是一个小亮点。
我们重点来测算一下保费:

可以看到,50万保额,保障至终身,30年交费,30岁男性附加恶性肿瘤二次赔付,保费只增加395元,女性保障稍稍多一些,835元。
相比于其他重疾的附加成本,康惠保2020算得上是良心价,差的不是一星半点,在600-1500不等。
所以,如果有癌症家族病史,或者是女性投保,或者想加强癌症保障的,投保康惠保2020都建议附加上这项责任。


可选保障三:少儿、男女特定疾病
和康惠保旗舰版保持一致,康惠保2020也有特定疾病这项附加项,不同的是,特定疾病赔付比例都有所提高,
男女性特定疾病赔付比例从30%提升到50%,少儿特定疾病赔付比例从30%提升到100%,
在保障疾病上也有所调整,具体如下:

在病种上,男性的肺癌、胃癌、肝癌、重大器官移植术,女性的乳腺癌、宫颈癌,孩子的白血病、重症手足口病,都是属于发病率很高的病种,含金量比较高,
在附加成本上,真的非常惊喜,以少儿特定疾病为例,0岁男孩只要72元就能得到这项特定保障,
成人特定疾病附加成本也在100元左右,真的很划算,
之前康惠保旗舰版的特定疾病竹子是不建议附加的,理由非常简单,附加的保费很贵,
但现在,如果看重这些特定疾病的额外保障,我认为是值得附加的。

到这里,关于康惠保2020的保障内容已经基本讲完了,哪种搭配最值得购买,结论基本如下:
单纯的重疾+轻症+中症保障,保障终身;
基础保障+癌症二次赔付,保障终身,;
康惠保2020完美接替达尔文超越者的位置,保障实用,价格也便宜;
如果想要特定疾病保障,康惠保2020也能满足,这里有两种选择:
基础保障+特定疾病,保障终身;
基础保障+癌症二次赔+特定疾病,保障终身。
不建议投保的2种情况:
如果只想要保障到70岁,康惠保2020版强制附加身故责任,所以不推荐,可以选择健康保2.0,
想要单次赔付含身故重疾险,可以直接选择渤海前行无忧,保费更优,保障相类似。
总而言之,竹子认为,康惠保2020对于现在的重疾险市场来讲,算是一个惊喜之作,还没有投保的小伙伴,可以直接选择它。
最后回答几个常见的问题:
1)之前投保过康惠保旗舰版,现在是否能升级?
答案是:不能。
2)之前投保过百年的重疾险,现在投保康惠保2020是否有保额限制?
答案是:没有。之前购买过康惠保系列产品的伙伴,购买康惠保2020的保额限制跟新客户投保一样,最高可买50万。
不过,有一个小前提是:既往在百年人寿无非标体记录。
3)如果是附加投保人豁免,会占用主险保额吗?
答案是:会。假设给孩子投保,附加投保人豁免,投保人的总保费是10万,那么孩子最多只能买到40万。
4)乙肝患者是否能投保康惠保2020?
答案是:直接拒保。
5)甲状腺结节的核保结果如何?
答案是:甲状腺癌除外承保。
相比于其他重疾险,康惠保2020有一点小缺陷就是健康告知比较严格,这个大家如果在投保的时候一定要看仔细,不符合条件可以在线智能核保。