乙肝是我国发病率最高的传染病之一,据统计我国的乙肝病毒携带者有近9000万,其中约2800万人为慢性乙肝患者,占了全世界乙肝患者的1/3之多。
在过去的咨询中,知守君经常被问及乙肝如何投保的问题,今天我们就通过一篇文章,为大家详细解读一下,主要内容如下:
1.乙肝病毒携带和乙型肝炎;
2.有乙肝,还可以买哪些保险?
一.乙肝病毒携带和乙型肝炎
虽然现在乙肝几乎家喻户晓,其实还是有很多人并不清楚:乙肝究竟是怎么回事?
我们日常生活中所说的乙肝,通常包括了乙肝病毒携带者和乙型肝炎患者,其实这两者还是有很大区别。
这个区别是什么,我们要先从认识乙肝的常见检测手段来说起。
1 常见的乙肝检测手段有哪些?
临床上对于乙肝的检测手段,通常有以下几种:
乙肝两对半、肝功能检查、肝脏B超、HBV DNA定量检测、AFP检查,他们临床意义如下图所示:
保险公司核保时,也主要考察以上指标,来综合判断患者的风险,给出核保结论。
2 如何看“乙肝两对半”检测结果
在常见的乙肝病毒检测手手段中,我们最耳熟能详的就是“乙肝两对半”了。
乙型肝炎病毒(HBV)入侵人体后会产生相应的三种抗原和抗体,形成对应关系。这三对抗原抗体是:
1)表面抗原(HBsAg)和表面抗体(HBsAb);
2)e抗原(HBeAg)和e抗体(HBeAb);
3)核心抗原(HBcAg)和核心抗体(HBcAb);
绝大多数医院中只检查血清中除核心抗原以外的其余五项指标,也就是我们常说的“两对半”。
那么乙肝两对半的检测结果到底表示什么含义呢?
以上5种情况,是我们最常见的乙肝两对半检测结果,我们需要说明一下:
1)5项均为阴性:说明未感染乙肝病毒,建议接种乙肝疫苗;
2)第1项为阳性:乙肝病毒携带者;
3)第2项为阳性:说明有了乙肝病毒抗体, 是有乙肝病毒免疫力的标志;
4)第1、4、5项为阳性 : 乙肝小三阳,传染性相对较弱;
5)第1、3、5项为阳性 : 乙肝大三阳,传染性相对较强;
需要说明的是,乙肝两对半结果其实只是反映感染了乙肝病毒,不能判断是否发生肝炎,也不能判断病情的轻重。
要想知道究竟是不是乙型肝炎患者,还需要结合其他的检查结果来综合判断。
3 乙肝病毒携带和乙型肝炎的区别
乙肝病毒携带者和乙型肝炎患者,这两者是不同的概念。
1)乙肝病毒携带者:指的是感染乙肝病毒以后,仅仅是免疫系统没有能够将病毒清除出去,但是肝功能、肝胆彩超等指标是正常的。
2)乙型肝炎患者:指的是乙肝进入到活动期,发生肝脏的炎症损伤,表现为转氨酶的升高,肝脏有一些慢性化的表现。
由此可见,只有乙肝病毒携带者,同时伴有肝功能异常或肝脏B超异常等现象,才被认为是乙型肝炎患者。
乙型肝炎患者,随着病情的进展,可以进展为肝纤维化、肝硬化,甚至发生肝癌,这就是坊间流传的“肝癌三部曲”。
对于乙肝病毒携带者,只需要做好定期随访就可以了,不需要特殊的治疗。
而对于乙型肝炎患者,处于不同的病期,相应的治疗以及随访也是有所差异的。
那么,如果我们已经是乙肝病毒携带者,甚至是乙型肝炎患者了,还可以投保哪些产品呢?
二.有乙肝,还可以买哪些保险?
保险公司核保的时候,对于是否承保的主要考量是:“已有疾病是否会增加理赔的几率”。
从保险公司的角度来看,乙型肝炎患者发生重疾的概率,要远远高于乙肝携带者;而乙肝病毒携带者,体内不同的病毒水平,发生重疾的概率也不尽相同。
针对保障型的保险,核保结论通常如下图所示:
上表中,意外险是可以直接投保的,寿险除了乙型肝炎可以投保的产品比较少,其他情况也是可以直接投保的,这是因为:
意外险:保障的是意外伤害,和疾病无关,所以不管是什么类型的肝脏疾病,都是可以购买的。
寿险:保障的身故和高残,除了确诊为乙型肝炎,其余的疾病情况一般都不会提高身故发生的概率,所以也是可以直接购买。
所以,下面知守君就主要为大家介绍一下,不同的肝脏疾病,重疾险、医疗险、寿险都有哪些产品可以选择。
1 乙肝病毒携带者、小三阳
乙肝病毒携带、乙肝小三阳,如果肝功能正常,通常是不需要治疗的,所以核保也相对宽松。
为了方便大家选择,知守君整理了一张表格:
可以看到:
1)重疾险:如果肝功能指标正常,很多产品都可以标准体承保;如果肝功能检测值有点超标,海保人寿、瑞华健康的产品也有机会标准体承保;
2)医疗险:平安e生保,无需额外的要求,核保条件最宽松,可以直接除外承保;
3)寿险:瑞泰瑞和、阳光I保麦满分、三峡爱相随,均没有问及,可以直接投保;
总体来看,乙肝病毒携带者或乙肝小三阳,投保障碍并不大,能够选择的产品还是不少的。
2 乙肝大三阳
乙肝大三阳病毒复制能力强,有很强的传染性,如果得不到有效的控制,乙肝病毒就会大量复制,使肝脏的损伤越来越严重。
不过,如果满足一定的条件,还是有几款产品可以投保的,为了方便大家选择,知守君也整理了一张表格:
可以看到:
1)重疾险:如果肝功能指标正常,安邦超惠保可以标准体承保,弘康人寿的产品可以加费承保;
2)医疗险:目前只发现微医保长期医疗,有机会除外承保;
3)寿险:瑞泰瑞和、阳光I保麦满分、三峡爱相随,均没有问及,可以直接投保;
相对来讲,乙肝大三阳能够选择的产品非常有限了。
3 乙型肝炎
当人体新感染乙肝病毒,引起机体的免疫反应,免疫系统和肝炎病毒的较量会造成肝细胞损伤和破坏,损伤和破坏就会引起肝组织发炎,导致一系列症状和肝功能检查异常。
这种新近发生的由于乙肝病毒感染引起的肝组织发炎的病变,被称为急性病毒型乙型肝炎。
只要急性乙肝患者采取适当的休息、营养和一般治疗,大多数病人可在3-6个月内恢复健康。
急性乙肝在治愈之后,不再具有传染性,而且被治愈的乙肝患者还可以终生得到免疫。
但是,如果急性乙肝患者没有能够及时治疗,持续6个月还没有治愈,急性乙肝就会慢性化,转为慢性乙肝,治疗难度就会加大。
那么,患有了乙肝还可以投保哪些产品呢?知守君同样整理了一张表格:
保险公司对乙型肝炎的核保非常严格,知守君目前也仅仅发现了以下这几款产品:
1)重疾险:昆仑健康保2.0可以有机会标准体承保;
2)医疗险:目前可以选择的产品几乎没有,可以考虑微信上的全民保普惠住院医疗或税优健康险;
3)寿险:瑞泰瑞和,只要有发生肝硬化,就可以直接投保;
如果不符合线上产品的核保规则,也可以线下投保多家保险公司的多个产品,碰碰运气。
三.写在最后
乙肝主要通过体液而非空气传播,所以它并不是一种很容易被感染上的疾病,日常生活中共用餐具、握手、拥抱、接吻,哪怕是母乳喂养也不会传染。
所以,对有乙肝的人群,大家要科学看待,千万不要歧视。
希望这篇文章能够帮助有乙肝的朋友更容易选到合适的保险产品,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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