文/花不缺
01
花花不怎么爱写,多次赔付重疾险。

引起我重视的:

也是一位读者朋友的投保经历。体检单有:小微肺结节。在满市场的单次赔付重疾险里,得不到不除外核保的结果。

核保一款多次赔付重疾险,竟通过了。
产品就是:信泰-完美人生。

So.....

花花,从那之后就对它情有独钟。

我费尽心力,搜索市场上所有的分组、不分组的多次赔付重疾险,想找到更多“多次赔付重疾险”的实用价值,然而并没有更多。

不管是分组,还是不分组的:

几乎所有的多次赔付重疾险,都有这样一个条款

“如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同所列的两组或两组以上的重大疾病,我们仅按其中一组重大疾病给付重大疾病保险金,给付后该组重大疾病的保险责任终止。”

别的条款措辞可能略有不同,但意思都是一样的:

同一疾病原因,不论相隔多长时间,都不赔第二次。
不像癌症2次赔重疾险,第2次癌症可以赔复发、转移的、持续的。

我还专门,找保险公司核实过。

这对于没分组的多次赔付重疾险,相当于就做了隐形分组;而分组的多次赔重疾,几乎有关联关系的疾病,都分为一组。

重疾2次赔的几率,就更小了。

所以,要说:买多次赔付重疾险的理由。

要么迫不得已,比如就多次赔的那款重疾险,核保能过;别的不行;

要么,就是多次赔付重疾险,价格能低到和单次赔付重疾险一样,或者略高。

那就有买头了。

以这标准来投保,多次赔付重疾险里:

就:信泰两款产品,最值得买:完美人生守护及完美人生守护(尊享版)

我们来看看市场上多次赔付重疾险的行情。

02

直接上个表格来镇楼:

这里来说明一下:

多次赔付重疾险,与单次赔付重疾险比较。

也不是单纯的单次赔付重疾险比,而是与重疾单次赔+癌症2次赔的产品比。

要真的,重疾多次赔产品,比纯单次赔产品,价格还低。

那单次重疾险也没活头了。

所以,上面的表格里,我们拿来对比的保险产品是这5类

1)纯多次赔付重疾险,保障内容是:重疾赔多次+身故(赔保额);

2)纯多次赔付重疾险,保障内容是:重疾赔多次+身故(赔保费)

3)重疾单次赔+癌症2次赔重疾险,保障内容是:重疾单次赔+癌症2次赔+身故(赔保额);

4)重疾单次赔+癌症2次赔重疾险,保障内容是:重疾单次赔+癌症2次赔+身故(赔保费);

5)重疾多次赔+癌症2次赔重疾险,保障内容是:重疾赔多次+癌症2次赔+身故(赔保额)。

逻辑上,这里面最便宜的应该是:第2类。
然后价格的排序应该是第1=4<3<5类。

但实际是,这所有的产品里:

除了新出来的单次赔付重疾险康惠保2020,价格创出新低;弘康人寿-倍倍加,被我们上一篇文章除名。

剩下的产品里,价格最低的竟然是一款多次赔付重疾险,即信泰-完美人生守护。

而康惠保2020,身故只赔保费;

信泰-完美人生守护,身故赔保额,价格还更低。。。

那么,我们具体来看看:

完美人生守护的优势:

1)与纯多次重疾+身故(赔保额)的同类产品比:

最低价的是:信泰-完美人生守护。

价格优势排第2的,同是信泰的产品—完美人生守护(尊享版)。但如果要买一款纯多次赔付重疾险。

我仍然愿意买老版的完美人生守护。

原因是:完美人生守护(尊享版),虽然有中症赔付。

但其实,是原55种轻症种,拆出来20种,升级为中症而已(赔付比例增加15%而已)
其他产品,中症的来源,也是这个套路。

只不过,其他产品由轻症“升级”而来的中症,赔付比例只有50%而已。

老版的完美人生轻症赔付比例,就有45%。

信泰完全是将轻症,当做中症来赔。

所以,根本没必要计较,字面上没有“中症”这回事。

2)完美人生守护,与重疾单次赔+癌症2次赔+身故(赔保额)比较:对比的产品是:
重疾多次赔
和癌症2次赔重疾险,其实,是完全不搭界的。

多次赔付重疾险,赔的是:多次不同的重疾,侧重的多次赔,在于重疾的完全不同;

癌症2次赔重疾险,赔的是:1次重疾+癌症2次。侧重的是:对于极为高发的疾病-恶性肿瘤的多一次赔付机会。
新发旧疾复发、持续、转移,都可以赔。

因此,从概率上,恐怕:

癌症2次赔的重疾险,比纯粹多次赔付的重疾险,更实用,有更大的赔付几率。

因此,这项对比,表格就没展开。

仅对比个价格,告诉大家:

纯多次赔重疾,价格当然、显著有优势,买才不亏。

这点,信泰-完美人生守护是合格的。
3)完美人生守护,与重疾多次赔+癌症2次赔+身故(赔保额)对比:

这个梯队的产品,价格就比较贵了。

毕竟是我们保障型产品梯队里的“大轻奢”产品了。
只适合预算十分充足的朋友买。
但如果预算充足,想要买一款多次赔付重疾险。

相比买纯粹的多次赔付重疾险,花花认为要买多次赔付重疾险+癌症2次赔付的产品,更实用。

只不过,价格贵。

大家姑且看看:
最良心的,还是:信泰-完美人生守护(尊享版)。价格最低。

尤其男性投保,有优势。
30岁男性,投保50万保额,附加癌症2次赔付。保终身,30年缴。保费:9290元/年。

比重疾单次赔+癌症2次赔的重疾险,瑞泰人寿-超级玛丽旗舰版还低。

与当下最性价比高的癌症2次赔付重疾险-康惠保2020(价格:8775),也只相差5%。

如此一来,与其买重疾单次赔+癌症2次赔重疾险。
不如买:完美人生这款重疾多次赔+癌症2次赔的重疾险了。
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当然,信泰-完美人生这两款产品,最吸引我的:

倒不是说他们是:

多次赔付、多次赔付+癌症2次赔,这种保得全里的价低者(毕竟比同类产品低,价格也相当不便宜了)。

而是,它俩:
虽然健康告知并不宽松,但人工核保,是宽松很多的。

尤其对肺结节人群,投保友好。

我们有尝试小微肺结节,人工核保最后标体承保。

肺结节1、2级,或者小微结节的小伙伴,都可以尝试。身边有肺结节投保烦恼的小伙伴,可以把这篇文章转给他。

文章来源:微信公众号-****