文/花不缺
01

今天,本来已经;

为一癌症2次赔付重疾爆款,酝酿了一篇大稿。

临了,却被告知:投保流程调整。

现在无法投保(难道用户量太大?
)。

再次上线的时间未知。
额,前天还有评论区小伙伴说周末就过生日。这让花花,别提多焦虑。

生日前生日后,可能相差就那么一两天;

但在保险公司眼里,生日前后是一岁的差别。保费会涨不少。
且花花说过,这个礼拜会出新产品分析。

可是现在却变成不确定性的事情。
想哭。

所以如果这位读者朋友,有看到。请这几天,好好研究我们过往分析过的好产品。看是否决定投保。
新产品,可能会等不到

如果投保有问题,可评论区,给我留言(也可以在后台找我)。

来说今天的正题。

02

花花这几天,都在找能不能“乳腺结节3级”能标体承保的,重疾险。

这是来源一个读者朋友的需求。

他妻子,乳腺结节分级检查,结果是3级。非常强烈的意愿,想要:标体承保。

因为,乳腺癌太高发了。

经常是女性重疾理赔率的第一名。

且不那么容易治愈。

这种迫切的希望,我非常能理解。就像:生病了,好想来款能投保的保险保障一样。

各大保险公司:

对乳腺结节3级的人群,都不太友好。

我们之前专门写了篇乳腺疾病投保攻略。基本里面的产品,对乳腺结节核保:
最好的核保结果,就是乳腺结节1-2级,标体承保;

3级除外承保。

我甚至问了一圈:线下代理人朋友,乳腺结节3级,比较多的情况,也是除外承保。

但好在,仍然发现了两款:

乳腺结节3级,真正能标体承保的产品。

两款产品,都来自支付宝。

1)是中国人保-健康福;

中国人保承保的这款重疾险,保定期。也就是可选择的保障期限,只有保20年/30年至70岁。

这款产品,在我们之前写的文章:重疾险买最便宜,就按这篇来。

有分析。

感兴趣的小伙伴,可以点进去看。

在定期重疾险里,它不是最突出的产品。

但好歹也在优秀的产品梯队里。所以买也不亏。

我们来看看它对乳腺结节,健康告知:

涉及“乳腺结节”核保问题的,一共3处:
1)就医或检查异常:
检查出有乳腺结节,一定会有“建议复查”字样。
2)被保险人目前或曾经患有一下疾病或症状:
健康告知问询里,有这两处,乳腺结节是一定要核保的。
但健康福(定期),是没有智能核保的,因此在健康告知里,做了个例外处理:

3)乳房结节或肿块,符合一下情况时,仍可投保本产品。
也就是,未手术乳腺结节3及,什么情况可投保呢?
1无结节边界不清晰、2无形态不规则、3最大直径不超过1.5cm,4无点状强回声或砂砾样钙化、5无血流丰富或较丰富、6无颈部淋巴结肿大;7无BI-RADS分级4-6级。

即可投保。
最后这个是指:现在不是4-6级,还是要求过往从来没出险过4-6级,有些不确定性。

但好歹,乳腺结节3级,是有机会投保这款产品的。

2)是国华人寿·健康福。

这款是保终身的重疾险,这款产品有的优势就是:有癌症2次赔。其实它是能3次赔,但第3次概率就很低了。

因此,我们拿他和我们之前的癌症2次赔爆款重疾,比较一下:
保障内容,还是和达尔文超越者非常接近的。

达尔文超越者,更明显的优势处,就是:投保前15年,重疾能赔35%;健康福,只前10年,且重疾保额只额外赔30%

癌症2次赔120%;健康福,只赔100%。

当然,两者最大的差别,还是价格。

健康福比达尔文超越者,贵了:17%(男),12%(女)。幅度还是挺大的。
30岁投保,也就是会有800块左右价差。

但好歹能标体投保,还要啥自行车,是不是。

我们来看:
这款产品,对乳腺结节3级的核保结果:
选:是,即可投保。
它问询,最大的宽松,就是:不问分级。
只要超声检查,无下列描述:

1)钙化/钙化点;2)边界不清晰;3)血流丰富/可见血流;4)周围组织变化;5)淋巴结肿大或增大;6)被要求专科明确诊断、穿刺活检等。

就可标体投保。

核保结果是这样的:


针对图上的那句话“首次或连续投保、保单签发日前24个月内就存在的疾病....不承担给付保险金责任”
是不是意味着“乳腺癌”要除外。
我也专门问过产品客服:

对方回答:标体承保。乳腺癌不除外。

是为了提醒:投保人要做健康告知

03
最后做个小结:

其实保险产品松紧,即意味着:

你跟什么样身体健康状况的人,在一条船上。

支付宝,其实很多产品都不错。

之所以这两款产品,价格相对高:其实这个价格就稀释在宽松的健康告知里了。

健康告知更宽松,就意味着:

和一群身体疾病风险更高的人一起参与投保。保险公司承保的风险高,那么自然价格会更贵。

其实,这对于身体非常健康的人群:
会有些不公平。

因为,让他们负担了更多风险、投保的价格更贵了。
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另外,我发现:似乎支付宝上独家的产品,健告都更宽松。
那么按图索骥:如果身体有疾,核保其他产品都不行。都可以上支付宝找产品碰碰运气。
文章来源:微信公众号-****