我们投保的动机有很多。
比如不想拖累家人、身边有重疾/身故的事例、有孩子后责任感爆棚、身体出了毛病怕出大问题等等。
无论出于哪个动机,大部分人还是免不了在保险市场里踩坑。
怎样才能买到合适的保障?今天我们就来聊聊,成人的保险怎么买。
一般成人:重疾险+意外险+医疗险。如果是家庭经济支柱,那再补上寿险。提醒一点,很多家长是自己在“裸奔”,却给小朋友买了一大堆保险。试问,要是你先出事,孩子的保费谁来交?
所以家庭买保险,必须先给大人买,再给小孩买。大人买也分顺序,谁赚的钱多,承担的家庭责任重,就优先保谁,即先成人,再小孩和老人。
然后在分四步,根据预算来选择适合自己的产品。
第一步:定保额。意外险、寿险、重疾险的保额,都建议做到年收入的5-10倍。但也不必机械执行,关键看你想给家庭设多久的缓冲期。比如年入10万,而癌症有5年生存率之说。要是5年不工作,按15-30万的治疗费,再加50万收入损失预估,重疾保额65-80万比较合适。
第二步:定预算。不超过家庭年结余的10%-20%就好了,注意是年结余!不是年收入。
第三步:定保障期限。保额和保费确定后,就知道该买终身还是定期了。
像寿险,选房贷车贷、子女教育、退休中时间较长的那个就行,一般保到60岁、70岁。
重疾险呢,保额高比保的久更重要。比如买了10万的终身重疾险,而癌症花了50万,也没用。
第四步:定产品类型。意外险、寿险属于基础简单的险种,一般没啥大坑,价格合适,就能下手。复杂的是重疾险,挑选时注意几个点。
1)看病种:25种重大疾病+高发轻症
2)看保障责任:保终身还是定期;是否含豁免;单次赔,还是多次赔;多次赔付,那分组情况如何,间隔期多久;保不保身故,身故是赔保额、保费还是现金价值。
3)看健康告知:宽松一点比较好,但记得一定要如实告知,避免后续理赔纠纷。
根据上面这些原则,针对目前市面上性价比相对较高的产品,做了一个成人方案:
以28岁,女,有社保为例~
重疾险选的是小雨伞超级旗舰版Plus终身与定期的组合搭配,而医疗险,选了性价比很高的尊享e生,小雨伞成人住院万元户来补充免赔额的部分,再就是最基础的意外险,最后搭配小雨伞擎天柱3号期寿险,这样全面覆盖成人所需的必要保障。
这里要特别说下小雨伞联合光大永明推出的超级旗舰版Plus,没错,就是此前爆火的小雨伞超级玛丽旗舰版的升级呢?
接下来一起来看看具体从哪些方面进行了升级。
升级亮点1:
重疾保额额外赔付时间,10年变15年
0-40岁期间投保,投保后15年间如果出险可以额外赔付基本保额的35%,也就是说一次可以获得135%的赔偿!
举个例子,一位30岁的男性,投保小雨伞超级玛丽旗舰版Plus 30万重疾险(只投主险),保障到70岁,投保后第七年患了合同约定的重大疾病,因为在40岁前且保单生效前15年,所以重疾保额额外增加35%,保险公司一次性给付重疾保险金67.5万。
升级亮点2:
癌症二次赔,从赔付100%基本保额升级为120%保额
小雨伞超级玛丽旗舰版Plus可以附加癌症二次赔付::癌症首次确诊赔付3年后,癌症新发、复发、转移、持续再赔120%保额;非癌症重疾首次确诊1年后,新发癌症再赔120%保额。
简单来说就是第一次患重疾,达到一定时间的生存条件,癌症新发或复发都能得到赔付。
举个例子,王女士投保了小雨伞超级玛丽旗舰版Plus 50万,得了乳腺癌,会赔付一次,3年后乳腺癌复发了或者仍然在继续治疗,小雨伞超级玛丽旗舰版Plus会再次赔付60万。 如果王女士第一次重疾是脑中风,1年以后发现得了乳腺癌,小雨伞超级玛丽旗舰版Plus会再次赔付60万。
这个保额的提升真的很良心了,因为我们国家是世界癌症发病率和死亡率最高的国家之一,全国每7分钟就会一个人被诊断为癌症,年龄越大患癌的几率也会越高,预期寿命达到85岁时,患癌风险高达36%。而随着医疗成本上升,“因病返穷”、“因癌返穷”的新闻越来越多,如果要买重疾,我认为癌症二次赔的功能是很有必要的。
升级亮点3:
新增心血管疾病额外给付保险金
要知道心血管病是国民健康的“头号杀手”。
《中国心血管病报告2018》数据显示,2016年,心血管病死亡率仍居首位,高于肿瘤及其他疾病,心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。每5例死亡中就有2例死于心血管病。
而小雨伞超级旗舰版Plus可以附加心血管疾病保障,在确诊任意20种特定心血管疾病中的任意一种可以额外赔付35%基本保额。(ps:此项责任保至70岁/80岁)
升级亮点4:
可选特定恶性肿瘤保险金
未满18周岁:患少儿特定恶性肿瘤,赔付基本保险金额;
男性已满18周岁:患男性特定恶性肿瘤,赔付50%基本保险金额;
女性已满18周岁:患女性特定恶性肿瘤,赔付50%基本保险金额。
总的来说,经过这次的升级,小雨伞超级玛丽旗舰版Plus性价比更上一层,保障全面,保额足够,可选责任灵活组合,非常推荐购买。