对于大多数人来说,理财特指的是保本型理财。毕竟理财的目的是为了获得稳定而较高的收益,如果理着理着连本都给亏了,那这理财不理也罢。
那么我们日常能够进行的,安全边际非常高的,也就是保本型理财有哪些呢?
1,银行存款
银行存款是全中国老百姓心目中最安全的理财方式,其安全程度甚至高于把钱藏在床底下。但银行存款的利率实在是无法入眼。
银行利率最高的是3年定期,也不过才2.75%。当然,现在许多银行都会在此基础上上浮利率,以吸收更多的存款。而且比较小的地区性的银行、股份制银行,常常会上浮的幅度更大。也不失为理财的一种选择,毕竟安全性很强
2,余额宝及各种宝
余额宝借支付宝之势,一举突破了万亿的体量,让银行为之颤抖。无数人正是因为接触了余额宝之后,才开始跨入理财的门槛。
曾几何时,余额宝一度达到了7%的年化收益,但现在这一切已是过眼烟云,余额宝的年化收益在近期已经降到了2%左右,真正成为了一个只能放余额的地方。
除了余额宝外,还有各种宝,它们都是什么呢?
余额宝的真正名字是“天弘余额宝货币基金”,所以它的本质是一款货币基金。而市场上的各种宝,其本质也都是各个基金公司旗下的货币基金,跟余额宝不存在什么本质区别。(特别注意提防披着XX宝外衣的骗子!)
总结,现在的余额宝或者各种宝,只适合放点零用小钱了,不能再作为理财主阵地了。
附理财小窍门一枚:现在余额宝及微信转出至自己银行卡都要收手续费,而其他基金公司的各种宝是不收的,可以作为自己多张银行卡资金互转的途径。
3,银行理财
如果说余额宝的作用是把每个人都拉进了“理财”这个大门,那么“银行理财”的意义就在于让“理财”这个概念深入人心。
现在去银行存款,常常都会被推荐银行理财产品。目前银行理财的年化收益一般在4%左右,以招行为例。四大行会稍低一些,而地区性的小银行会高一些。
银行理财总体而言是安全的,但网上仍时不时有新闻报道说购买理财产品血本无归的,小伙伴们购买时一定要擦亮眼睛,注意以下这些要素:
1)那个理财经理是不是银行的员工;
2)签订的合同是不是盖了银行的公章;
3)合同上写的是不是理财产品,当心披着理财的投连险或者基金产品。
直接在银行APP上购买,也是避坑的方法之一。
4,国债
国债,相当于国家向你借钱,它的安全系数实际上要高于余额宝和银行理财产品,而且历史也要悠久的多,在早期被叫做“国库券”。它的购买方式相对比较麻烦,以至于有些小伙伴都不知道它的存在。
国债的收益率也比较高:目前3年期国债的年化利率为4%,5年期为4.27%,高于一般的理财产品。
当然,虽然很多年轻小伙伴们不了解国债,但大叔大妈们却是门清。国债一般是定期发行,而且非常抢手,能不能买到全靠抢,所以想购买的小伙伴们,做好跟大妈们挤破头的准备。
国债发行一般有3种形式:记账式、凭证式、电子式。
记账式是在证券市场交易的,暂时可以忽略。
凭证式一般在银行柜台购买,请做好早起排队,跟大妈搏斗的准备。
电子式一般是通过网银购买,相对来说比较方便。
国债的发行时间在国家财政部官网上可以查到,目前是每个月10号发行电子式或凭证式。
5,保险
很多小伙伴一听到保险,第一反应就是骗人的,也很少有人把保险作为理财的手段之一。但从安全性的角度而言,保险的安全性要高于银行理财,高于余额宝,甚至高于银行存款。
事实上,在整个家庭理财计划中,保险对风险的对冲是非常必要的。但在本文中,我只介绍一下在所有险种中,跟理财直接相关的——年金险。
在保险公司推销的各险种中,无论是教育金,还是养老金,无论起什么花里胡哨的名字,其本质都是年金险,通过它合同约定的给付方式,可以直接计算它的年化收益率。当然,保险公司能给的最高年化利率是4%左右,这是国家规定的上限。
年金险的劣势在于流动性极差,当然后期可以通过减保或现价贷款的方式获得流动性。而其优势在于利率固定。将来如果国家基准利率下行,上述各理财产品的收益都会紧随一起下行,而保险不会。而未来,利率下行是大概率的事情。
6,信托
大部分人对信托并不了解,但事实上信托和保险、银行一起,是金融行业的三驾马车。只是它一直在大众面前保持着低调。
信托曾经是刚性兑付的,收益率高达6-10%,但近些年刚兑神话不复存在,但总体而言安全系数还比较高。
但信托的投资门槛是100万起,适合土豪们进行资产配置,我等小工薪阶层只能望而兴叹。
上述除信托外,都可以作为大家日常选择的理财方式,但非常不建议大家一味考虑收益率,流动性也非常重要。
下一篇,我会来谈一下如何进行理财规划(理财篇三——如何做好家庭理财计划)。