“我已经给孩子买了重疾险,现在想提升重疾保额,我还有必要附加轻症和中症吗?”想必很多宝爸宝妈都有同样的顾虑,那加保重疾保额时,到底要不要附加再次附加轻症和中症呢?
先说结论:
如果经济有限,且已经给孩子买了一份轻症、中症责任了,那可以不用再附加轻症、中症责任了;
如果经济充裕,则不受限制,想给孩子买更充足的保障,没啥不可以的
重疾险,顾名思义就是保障重大疾病的保险。但是近年来,许多重疾险将保障范围扩充到轻症+重症都保障。
1 什么是重疾险中的轻症?
说到轻症,有些人可能会以为是指我们平常会遇见的感冒发烧,肠胃炎等等,其实不然,我们可以一起打开保险条款探探究竟。
具体举几个例子:
例子1:所有重疾险保障的第一个重疾是恶性肿瘤。在恶性肿瘤的解释里面都有这么一条说明“下列疾病不在保障范围内”,原位癌就在其中。
恶性肿瘤的可怕之处在于容易扩散转移,而原位癌却没有这一特点,仅局限在皮肤或黏膜内,未侵犯到真皮组织,也没有浸润和转移,属于一种上皮内上皮癌。所以原位癌并没有被保监会纳入到重疾保障责任中,重疾险不会赔偿,但是很多保险产品会将原位癌纳入到轻症保障责任中。
重疾险保障定义内容:
而这部分重疾保障不保的内容,就是轻症条款中保障的内容:
例子2:心血管疾病是号称除了癌症之外的“第二杀手”,其中心肌梗塞就是心血管疾病的代表。目前国内急性心肌梗塞的死亡率在10%左右,而非典型心肌梗塞因为症状不典型,病情隐蔽,死亡率可能会更高。这其中急性心肌梗塞属于重疾,而不典型的心机梗塞是轻症。
急性心肌梗塞属于重疾保障的责任:
不典型的急性心肌梗塞属于轻症保障的责任:
例子3:在冠心病治疗过程中,比较严重的开胸手术之类的为重疾保障责任,但是对于像冠动脉介入手术则不在重疾保障责任范围内,轻症责任可以保障。
重大的冠心病手术属于重疾保障责任:
总结来说,轻症并不是感冒发烧这么简单的疾病,而是很多重大疾病前期较轻的疾病,是重大疾病前期较轻或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。
2 常见高发轻症有哪些?
对于重疾保障国家有规定前25种重疾,所有重疾险的前25种重疾保障都是一样的,而且这25种重疾的发生率在整个重疾中占比高达90-95% ,可以说发生率高的重疾几乎全部覆盖。
但是对于轻症保障方面,国家却没有这样的规定,所以各家的轻症保障可能不同,这时就需要大家擦亮眼睛看看保障种类是否包含常见高发轻症。
下面几种轻症是目前行业内都比较认可的高发轻症:
①极早期恶性肿瘤或恶性病变
②轻度脑中风
③不典型的急性心肌梗塞
④较小面积Ⅲ度烧伤(10%)
⑤视力严重受损
⑥冠状动脉介入手术
⑦主动脉内手术
⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
3 选购少儿重疾时要不要附加轻症/中症?
对于孩子的第一份重疾,还是有必要附加轻症/中症的,毕竟可以增加保障范围,另外也不会多花很多钱,而且很多轻症/中症都具有人性化保费豁免功能。
对于已经给孩子买过少儿重疾且附加轻症/中症的宝爸宝妈,大可不必再继续附加轻症/中症,因为①目前市面上的轻症/中症疾病大多是一些成年人常见,少儿发生概率比较低;②保险本来是想用来大保障大风险的,轻症/中症的治疗费用,一般普通家庭可以承担,没有达到给一个家庭带来毁灭性打击的地步。
4 轻症挑选技巧
不管你在挑选少儿重疾是要不要选购轻症/中症,这里都教一些挑选技巧给到大家。
(1)保障种类
也许有人会说,疾病保障种类当然是越多越好了。但是保障种类越多,意味着你需要出的保费也就越高,如果为了刻意追求发病率极低的疾病保障而多花很多钱就没有必要了。就像在重疾保障中,保监会规定了25种重疾就已经覆盖了90-95%发病率的疾病,可谓是已经非常齐全了。轻症也同样存在着发病率大小的问题,上文已经列出了常见高发的八种轻症。
所以建议大家重点关注轻症保障责任中是否包含了高发轻症。除此之外,对于有家族病史的疾病也需要多留意下。
(2)轻症豁免
轻症豁免是一个非常人性化的设置,就是在发生轻症时,保险公司赔付轻症保额后,免交后续保费,且重疾保障继续有效,这对患病家庭来说非常人性化,没有了继续缴费的经济压力但是保障依旧在。
PS:对于附加了轻症且有轻症豁免的用户,建议分期交保费,因为万一不幸发生轻症,后续保费就可以免交。
(3)赔付比例
目前市面上常见的重疾险,其赔付比例一般为重疾险基础保额的 20%-30% ,其中以 20%居多。重疾险的推荐保额一般在50万元左右,而一般轻症平均治疗费用在3万元至10万元之间。
在保费相近的情况下,轻症给付比例越高越好,但 20% 的赔付比例基本也能覆盖轻症的治疗费用了。
(4)赔付次数
轻症的赔付次数 1 次到 5 次不等。在价格差不多的情况下,优先选择赔付次数多的,但是价格差距很大时就没有必要刻意追求多次赔付了,因为人一生中多次患轻症的概率是非常低的。
需要注意的是有的轻症是分组多次赔付的,比如同方多倍保、工银安盛御享人生;有的轻症赔付则是不分组,比如复星康乐一生。从获赔概率上来看,不分组的要优于分组的,但实质上差别不会特别大,因为罹患与首次发病不同的重疾和轻症概率很低。
(5)是否占用主险保额
占用主险保额是什么意思呢?举例说明一下。
例子:
重疾险保额50万,轻症保额为重疾保额的30%,意味着轻症保额为15万(=50万*30%),当发生轻症时,保险公司赔付轻症保额15万。
①如果轻症占用主险保额,保险公司赔付轻症保额后,主险保额为35万(=50万-15万);
②如果轻症不占用主险保额,保险公司赔付轻症保额后,主险保额依旧为50万。
如果轻症占用了主险保额,主险保额会降低,保险杠杆率会下降,显然是不利的,所以建议优先选择轻症不占用主险保额的重疾险。
(6)性价比
光谈优势意义不大,还需要看看附加轻症的性价比。如果预算有限的情况下,请先优先保障重疾,有余力的情况下再附加轻症保障。如果附加轻症以后保费增加不多,附加轻症是可以推荐考虑的,如果附加后保费上浮很大,就需要三思而后行了。
小结:
简单总结下,一款值得附加的轻症责任需要满足:覆盖高发轻症,发生轻症后可以豁免后续保费,赔付额度在5-10万左右,不占用主险保额,价格在单纯重疾险的基础上上浮不大。
5 推荐一款新保or加购都极好的少儿重疾险——小雨伞国华淘气宝
最近小雨伞保险平台联合国华保险公司推出了一款性价比很高的少儿重疾,关键是不同于市面大多数重疾险,它的轻症和中症都是可以选择买或者不买的,这样用户可以自由选择。
笔者亲自对比了市面热门的少儿重疾险,这款产品的价格可谓是非常美丽,性价比超高!!
再来看看保障责任:
(1)高风险年龄拥有高保额
数据显示:少儿重疾的高发年龄段,是0-5岁。小雨伞国华淘气宝,前十年额外送50%重疾保额,在少儿重疾高发阶段,一次将保额送到位,这个是实实在在的优势。
(2)保障全面,组合灵活
小雨伞国华淘气宝的基础保障是单次赔付重疾+少儿特定重疾,而2次中症保障、3次轻症保障、重疾2次赔付是可选责任,可以灵活搭配。
(3)有特定重疾保障,保额高
小雨伞国华淘气宝针对16种儿童特定重疾保额翻倍,如果投保基础保额80万,加上特定重疾额外80万,再加上前10年额外50%的保额40万,最高保额可以达到200万。
(4)只保重疾,保费最低
小雨伞国华淘气宝,如果只保障重疾,保30年,缴费30年,0岁男孩,只要435元,就可以在10岁之前获得75万的保障,是所有少儿重疾险中保费最低的。
最后说个结论吧,小雨伞国华淘气宝少儿重疾险,真得很适合给孩子买,良心推荐!!