儿童重疾险的保额一般是50万,高一点的就是80万,看上去是挺高,但如今面对水涨船高的医疗费用,少儿重疾治疗一般花费在三十万到五十万元不等,有些难治疗的,上百万也是很正常的,上不封顶。为了照顾患儿,父母双方必须有一方辞去工作专门照顾,这样家庭的压力就更大了,一二线城市尤为如此。
这种情况下,越来越多少儿重疾险都加入了特定疾病责任,去保障那些高发的大病,比如白血病、重症手足口、川崎病等等,患了特定疾病,可以多赔一次重疾保额,这种设计是人性化的,但也有个很大的问题。
一、那就是什么才算少儿高发重疾?
目前是没有统一的行业标准的,每个保险公司,每个保险产品都有不尽相同的的高发特定疾病,可谓鱼龙混杂,水有点深。比如有些产品将一些中老年高发重疾归类到儿童特定重疾中,像儿童版的阳光健康随e保和少儿平安福,都把“严重慢性缩窄性心包炎”“坏死性筋膜炎”列为儿童特定重疾:
· 严重慢性缩窄性心包炎:任何年龄均可罹病,但30~50岁居多,无性别差异。
· 坏死性筋膜炎:危险因素包括:年龄>50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒、营养不良、HIV感染、中性粒细胞减少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、肿瘤及患有慢性疾病患者更容易患NF。
二、科学的少儿特疾长什么样?
所以说并不是有儿童特定病种就值得购买,还要看具体病种的保障范围。根据数据显示,真正高发的儿童疾病有12种,恶性肿瘤(白血病),严重脑损伤、严重肌营养不良症、重症肌无力,严重原发性心肌病、严重的心肌炎、严重川崎病、重症手足口病、严重癫痫、严重幼年类风湿性关节炎,溶血性尿毒综合症、胰岛素依赖性糖尿病等。
最近我发现小雨伞国华淘气宝少儿重疾险的特疾责任,把以上12种高发的儿童重疾都覆盖了,而且还多了4种,总共有16种,经过了解之后,才发现他们的这16种特定疾病跟其他产品拍拍脑袋定下来的不一样,其背后是有过往理赔数据、医学数据支持的,从而向保险公司进行反向的定制,十分有针对性。
严重面部烧伤
这些特定疾病背后都有数据支持,比如严重面部烧伤,很多儿童重疾的特疾都没有这个病种,但是这个却十分高发,根据通用再2000-2004年重疾调查:0-19岁男性,烧伤相关重疾已经占到重疾理赔的3.7%(相当于癌症以外所有重疾的13%;癌症占重疾理赔71.6%,最高为白血病);0-19岁女性,烧伤相关重疾已经占到重疾理赔的2.8%(相当于癌症以外所有重疾的12%;癌症占重疾理赔76.4%,最高为白血病);考虑现在有定义的重疾已经超过100种,烧伤相关重疾占总重疾比例已经非常高。
严重脑损失、意外所致智力障碍
严重脑损失、意外所致智力障碍:少儿阶段,意外事故发生率较高,其中1-4岁儿童中,意外在死亡原因中占比已经达到的46%,比癌症占比高4倍;严重脑损伤可能导致较长时间昏迷与护理,智力障碍可能需要终身照顾;这两种严重意外均会对家庭会造成持续而严重影响。
少儿白血病
少儿白血病,这个就不用说了,如果哪个产品的特级没有它,那就是个坑。根据2013年中国卫生和计划生育统计年鉴的城市居民死亡率数据,白血病占到未成年人恶性肿瘤发生率40%左右(不同年龄略有差异,由于急性淋巴白血病治愈率较其他癌症更高,白血病的发生率占癌症发生率要更高);具体数据(中国卫生和计划生育统计年鉴):不满1岁:2.92/5.84(50%);1-4岁:1.80/4.62(39%);5-9:1.42/3.47(41%);10-14岁:1.51/3.27(46%);15-19岁:1.88/4.09(46%)
三、小雨伞国华少儿重疾险
小雨伞国华淘气宝的主险为重疾+少儿特疾+身故,106种重疾赔付1次,前10年额外赔付50%保额,16种少儿特疾双倍赔。可选的附加险为轻症+中症,30种轻症不分组赔3次,30种中症不分组赔2次(一般的重疾险中症只有十来种),重疾+中症+轻症,高达166种疾病,还有刚才说的16种特定疾病,可以多赔一次重疾保额。
性价比也非常高,小雨伞淘气宝保障30年可以选择20年交费,拉长了缴费时间,保费压力也变低不少,以0岁宝宝投保为例,主险+附加险,50万保额,保30年,20年交,一年700元都不到,性价比超级高。