今天我带着从业的经验,站在消费者的角度说一说到底重大疾病保险哪种好?如果我买重疾险,我会考虑如下几点:
1、消费型产品;
2、定期重疾;
3、多倍不分组(或癌症独立一组);
4、轻症多次赔付间隔短、比例高,有豁免;
5、附加服务厚实;
6、高性价比
也许有人会问,难道你就不考虑病种覆盖数量吗?其实,市场上既有保50种重疾的产品,也有保100种甚至更多的。但不管怎样,能准确对应您需求的,才是最合适的产品。我们最不希望看到的,就是您购买了重疾险,但是发生的重疾又不在重疾险的保障条款之内。所以选择重疾险,覆盖疾病数量并不是最重要的指标。当然,在费率基本不变的情况下,覆盖多些自然会比少的更好了。
接下来我们一一解答我所列出的六点。
一、为什么选择消费型产品?中国老百姓惯常的想法是,返还型至少没把钱扔进水里吧?而消费型有可能真的亏了啊!但实际上,二者的年缴保费差异是很大的。比如一个30岁的男性,同样是50万保额,消费型产品的年缴费用或只需3000多块,而返还型则需要10000多了!精明的您从这就不难看出,返还型实际上只是用了一部分钱来做您的实际保障,另一部分则是帮您理财了。如果您预算足够,买返还型也无可厚非。但如果在预算有限的情况下,按照咱们之前所说的足额保障原则,那一定是选消费型了。购买足够的保额,为家人做足保障,才是您首要的选择。
二、为什么要选择定期型产品?核心区别在于,随着年龄的增长,重疾的发生比例也会随之增加,这将直接影响到保费的差异化。同一个人购买定期重疾每年交3000块,但如果是终身产品,年交可能就将达到10000块。而在保额上,二者的差异同样明显,对此我们举例说明:小A是一名30岁左右的男性,已经组建了家庭,也有了可爱的孩子。小A负担了家里70%的收入来源,但因为工作年限不长,他的预算并不充足。那对小A来说,到底是选择定期重疾还是终身重疾呢?我的建议当然是定期,因为在同样预算的情况下,如果定期的保额为50万,终身的保额或只有10万左右。在如今社会,不要说是身处北上广深的小A,就是在二三线城市生活的人,也会觉得保额不足。而且,大部分人也不会每年拿出一两万的保费,来负担50万的终身重疾保额。不过说到这,我也要补一句:以当下的消费水平来看,定期重疾购买50万的保额甚至都未必足够,如果有经济能力,100万的保额是更能体现出定期重疾的价值了。
三、多倍还得不分组(或癌症独立一组)!重疾险产品从赔付次数来说,有两种不同的类型。一种是重疾赔付一次,责任即终止。另一种是两次三次,甚至五次六次的赔付,责任才终止。当看保费时您会发现,多次赔付并不比单次赔付的产品贵很多,为什么呢?这是因为重疾发生率。一般而言,重疾本身就是低发的疾病,而从以前的历史数据来看,多次发病的概率就更低。但结合目前医疗科技的发展趋势,我个人认为未来癌症等重大疾病的治愈率会持续走高,复发、转移的概率也会随之加大。
甚至具体到发生率上,与之前的预估有所改变也是很有可能的。如此一来,多次保障就显得更为举足轻重。如果让我选,个人认为多倍产品具有很大价值。如果大家认可这个观点,那接下来咱们就看看在多次赔付下,分组情况的选择。重疾是否分组、分组是否合理,对您的购买选择将产生很大影响。一旦分组,一种类型的疾病,就只能赔付一次。而不分组,就是指在保险合同规定的范围内,同类疾病发生多次都会获得赔付。市场上产品分组情况不尽相同,一般认为的最优分组,是癌症独立一组。
四、轻症的赔付问题首先是赔付间隔。这个道理很简单,间隔越短越好,在此不必多言了;另外是赔付比例。轻症的赔付比例是重疾的20%、30%还是40%呢?这就考验保险公司的诚意了;还有赔付次数。在保费差异不大的情况下,自然也是选择多次的。
科技不断进步,治好的可能性更大。未来疾病发生年龄更高,因为有更多人治好,那复发率也会跟着水涨船高。我认为很多保险公司在做产品测试时,都没有充分考虑医疗科技发展所带来的影响;接着是缴费期选择。选择保险公司提供的最长缴费期。
买重疾险的核心是为自己提供足够的保障额度,在此前提下,更长的缴费期会让每年的缴费额度相对固定,减少预算压力,也满足了未来更高的保障需求。最后是轻症豁免在轻症豁免的前提下,更长的缴费期也会间接提高保险产品的杠杆作用,一举多得。
五、附加服务真不是鸡肋?重疾险产品是否有附加服务,附加服务的质量如何,这也是您需要注意的地方。比如大家已经耳熟能详的重疾绿通,现如今看病能够提前挂上号,都成为了一种奢求。有了这个服务,去北京协和医院也不用为排队发愁,是不是很贴心?另外还有最近热门的质子重离子治疗、MDT多学科会诊、出国诊疗等,都是非常有用,甚至是有重大意义的服务,当产品价格只差2%~3%时,是不是比比服务才能看出哪个更有价值呢?
六、最后,当然是高保额加低保费才是高性价比了。
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