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在上一篇文章,跟大家分享了一起猝死理赔纠纷案件,所以今天自然而然的要跟大家来讨论猝死这个话题

对于猝死,大家应该也都不陌生,我们经常能看到关于猝死的新闻;

在我们的认知中,猝死与生活、工作压力大有密切关系;

在我前几年做核保的时候,有一年的工作强度特别大,几乎是每天都在加班,并且是经常性的加班到晚上十一二点的,偶尔不加班的时候,我又在熬夜更新公众号文章,那时候我整个人身心都很疲惫,真的是感觉随时都要倒下了,坚持了一年实在受不了,就跳槽了...

高强度工作不是说一定会导致猝死,但它会成为一个诱因,诱发我们身体的潜在疾病,导致猝死。

在996已成部分行业常态的当下,购买适当的猝死保障,也成了一种必要。


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我们先来了解什么是猝死;

世界卫生组织(WHO)对猝死定义:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。

简单说,猝死就是短时间内因疾病突然死亡;

多短时间算短呢?

在猝死时间限定上,目前尚无公认的统一标准,分别有人认为其从发病至死亡的时间在1小时、6小时、12小时和24小时之内,还有人认为也包括48小时之内的死亡者,世界卫生组织认为的时间是6小时之内。

临床上,猝死分为两大类:心源性猝死和非心源性猝死;

心源性猝死是猝死最常见类型,也就是心脏原因导致突然死亡,国外大规模的研究显示,在全部猝死患者中,心脏性猝死占75%。

而在心源性猝死中,80%的又与急性冠脉综合征有关,急性冠脉综合征是一种严重类型的冠心病。

我还查到一个数据:

一项国家十一五攻关研究的结果表明,我国心脏性猝死的年发生率为 41.84/10 万,发生率约为一般人群的 0.04%,以13 亿人口推算,我国心脏性猝死的每年总人数为 54.4 万人,位居全球各国之首,这意味着我国每分钟将有 2 人发生心脏性猝死。

以上这些算是关于猝死的一些基本信息。


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哪些保险能保障猝死呢?

1)能为猝死提供全方位保障的要属寿险,比如我跟大家推荐的定期寿险。

寿险是保障身故的,包含意外身故及非意外身故,猝死属于突发疾病身故,自然在保障范围内,并且不管是突发疾病1小时、6小时、24小时,还是48小时身故,都在保障范围内。

对于含有身故保障的重疾险,由于兼顾身故保障,也是能保障猝死的;不含身故保障的重疾险,则是不能保障猝死的。

2)部分含猝死责任的意外险也能为猝死提供保障。

意外险本身是保障意外身故、残疾的,而猝死是突发疾病身故,不在意外范围内。

但由于猝死与意外都是突然身故,目前部分意外险也额外含有猝死保障,比如经常跟大家推荐的小米综合意外险就含有猝死保障。

对于含有猝死保障的意外险,如果猝死符合条款约定,也可以获得赔付。


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对于专项猝死保障,有两点要特别注意:
1)猝死的保险条款规定可能跟临床医学上的规定不同。

比如,昨天分享的猝死拒赔案中,保险条款对猝死的规定是:
指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状内24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。

小米综合意外险条款对猝死的规定是:
本保险合同中的“猝死”,指突然发生急性疾病,且在疾病发生6小时内死亡。该急性疾病是被保人在保险合同生效之前未曾接受诊疗且在保险合同的有效期内突然发生的。

两者都共同的强调了“潜在疾病”,也就是疾病需要是被保人在保险合同生效之前未曾接受诊疗且在保险合同的有效期内突然发生的;

如果说投保前已经存在,或保险期间内已经确诊的疾病,后续再因该疾病导致身故,那就不算潜在疾病,不在猝死保障范围内。

比如,投保前确诊有冠心病,或者投保后确诊冠心病,并且一直服用药物控制良好,某一天冠心病突然发作,导致在6小时或24小时内身故,那就不符合猝死的规定。

这样的规定,其实跟猝死的本意是相一致的,本身我们对猝死的理解就是一个健康人突然死亡,那如果是因已知疾病死亡,那就不会让人感到意外,算不上猝死。

2)不同意外险的猝死保障对猝死的时间限定是不同的,比如有的规定6小时,有的规定24小时,时间限定越长,自然对我们是越有利的。

我总结了一下目前市面上常见意外险猝死保障对时间的限定,如下:


可以看到,猝死保障大多限定6小时或24小时,显然24小时的限定是要更好的,但也要结合条款的具体规定;

对于微保护身福猝死保障要特别提醒,条款有限定“直接致死原因无法确定的”;
那也就是说,虽然在24小时内突发疾病身故,但是致死原因确定的,就无法按猝死获得赔付?

比如前面已介绍,心源性猝死大多是急性冠脉综合征导致的,如果被保人突发急性症状24小时内死亡,并且被医生诊断为急性冠脉综合征,那按规定,致死原因是明确的,就不在猝死保障范围内,这就感觉有点坑了。


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猝死不论限定6小时还是24小时,可能我们都会感觉有点严格了,有没有时间限定更宽松的保障产品呢?

有的,这也是我们今天要介绍的主角——复联爱无忧意外险计划一


50万意外身故/残疾+50万急性病身故,保费是150元;

爱无忧的急性病身故就类似于猝死保障,但跟猝死保障又不完全相同。

急性病身故的条款约定如下:

急性病身故:被保人在保险期间内突发急性病,并在发病之日起30天内因该急性病导致身故,则按合同约定赔付急性病身故保险金;


急性病:指被保人在合同生效之前未曾接受治疗或诊断、突然发生的、并且必须立即接受治疗方能避免身体或生命伤害的疾病。不包括既往疾病、慢性病、精神病、精神分裂症、艾滋病、性传播疾病、遗传性疾病、先天性疾病或缺陷、先天性畸形、牙齿治理、预防性手术等非必须紧急治疗的手术、器官移植。

复联爱无忧对突发急性病身故的时间限定延长至30天,这应该说是足够长的了;

但同样的,急性病需要是合同生效之前未曾接受治疗或诊断、突然发生的,不包括投保前既往症及慢性病等。

总体上来说,复联爱无忧意外险长达30天的急性病身故保障还是很有特色,并且产品性价比还是很高的。

由于复联爱无忧保障急性病身故,所以它对健康告知有要求,询问如下:


健康询问还算相对宽松,可能对我们有影响的是第7条,最近一年内累计投保其它意外险保额不能超100万。
另外,这款产品承保职业1-3类,高空作业工作人员不可投保;
保单在投保后的第7天生效,这一定程度上是为了防止逆选择及道德风险。


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今天文章也算是比较简单,总体上来说:

如果想要猝死保障,最能提供全方位保障的是定期寿险产品,因为它不论是不是突发疾病身故,也不论突发疾病多久后身故,都能保障;

部分意外险产品含有猝死责任,也能为猝死提供保障,但要特别注意猝死只保障潜在疾病,对于投保前已经存在的既往症导致的身故,并不在猝死保障范围内,另外不同产品对猝死的时间限定也都不太一样。

如果想要配置专门的猝死保障,目前最推荐考虑的是复联爱无忧意外险计划一,它含有急性病身故责任,突发疾病并30天内导致身故都在保障范围内,在时间上,比其他意外险猝死保障要有优势,并且性价比也很不错。

如果说你已经买了意外险但没有猝死保障,那也没大的问题,因为猝死在定期寿险的保障范围内,只要配置了定期寿险,猝死是一样享有保障的。

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