这两天给一个粉丝逗乐了,着急忙慌地在小宝微信那儿留了一堆言。
认为小宝推荐好医保长期医疗这种带有「恶毒条款」的产品,是在坑咱们广大荔枝。
脾气火爆,也不打算听小宝怎么解释,咔咔就把小宝给拉黑了。
感觉自己好冤……
正好也经常会有人问,今天小宝就索性写篇文章仔细讲讲他说的这个「恶毒条款」——既往症。
既往症是啥?
要说既往症,就要先解释保险条款里面经常出现的一part,「责任免除」。
用大白话说就是,责任免除条款里面提到的情况,保险公司一概不赔。
像住院医疗险这种保障范围极其极其广的险种,就爱用这个条款做限制。
(住院医疗险就是住院就能赔付的险种,没有具体疾病的限制,意外导致的也能报销)
医疗险设计人内心OS:
既然我不能像重疾险那样规定什么疾病能保,那就规定什么疾病不能保吧,用排除法~
所以一般我们看到的医疗险责任免除条款都有一大串:
(点击查看大图)
常见的有遗传病不赔、怀孕生孩子不赔、整容变性不赔、酗酒吸毒导致的不赔等等。
而其中十有八九会进行限制的就是,既往症。
比如好医保长期医疗的2.6.(3):
尊享e生2019的第九条第(二)点:
平安e生保(保证续保版)的2.4.(1):
太平洋太享e保的第十一条的(十三)、国寿如E康悦的第六条的(九)等等等等。
小宝就不一一列举了。
反正记住一条,几乎各个公司的医疗险,都有这条限制。
并不是人家好医保一个人的锅。
那责任免除里面有既往症就会怎样呢?
简单粗暴地理解就是,之前得过病不赔。
我去,太坑了吧,长这么大谁没得过一些小毛病啊,这不赔那不赔的,要这保险有何用?
emmm……别担心哈,倒也没这么苛刻。
并不是过去所有得过的病,都会被算在既往症清单里面不再保障。
按照保险公司条款中的既往症定义,总结下来分三种情况:
1、之前就得了的,一直没治好,现在还在接受治疗的;
2、之前得过,现在断断续续治疗,也就是还有病根儿在的;
3、买保险前没在医院看过,但症状很明显,比如每天都剧烈头疼,走路发晕,不扶着墙就走不了的那种。
这三种情况都属于既往症,保险公司在实际理赔的时候会避开。
至于之前虽然得过病,但已经完全治好痊愈了,比如感冒发烧急性肠胃炎之类的,就不属于既往症了。
另外,虽然绝大多数的医疗险都有既往症这条限制,但具体看细节的话,还是能发现有区别的。
有的产品直白白地写了「既往症」三个字,代表过往所有的案底,只要现在还没有完全康复的,都会被算作在不赔的范围内。
比如平安e生保、如E康悦这俩难兄难弟就是这么限制的。
而有的产品则只限制「2年内的既往症」,只要符合健康告知,2年前的问题不算作既往症,不被除外。
比如小宝一直推荐大家配置的好医保长期医疗。
因此,回扣到开头小宝的那件「冤案」。
好医保免责条款中的既往症并不是啥「恶毒条款」,反而在同类产品之中是相对更有良心、更有温度的。
值得各家医疗险一起学习~
这也提醒了我们,买保险,尤其是买医疗险的时候,并不是说符合健康告知,达到理赔标准就100%能赔。
还要看当时住院的情况属不属于自己的既往症。
合理吗?
既往症挺讨厌的,可能打破了不少小白的认知,现在才知道原来还有个既往症限制。
那保险公司把它装进责任免除条款里面合理吗?
有的人觉得不合理,因为他们觉得自己得了某种病,比如乙肝,买保险就是为了保障这个疾病的。
现在作为既往症不再承保,买保险也就没意义了。
但小宝认为,限制既往症是合理的。
我们可以回顾一下保险的初衷,保险保是未来可能会发生,具有偶然性的事故。
比如意外车祸,这个谁都算不准。
而既往症是已经存在的风险,未来十之八九会发生。
比如投保前就已经有肝硬化了,后期恶化成肝癌的概率肯定比健康的人高不少。
所以如果承保既往症的话,逆选择风险太高,对于保险公司和身体健康的人来说非常不公平。
最终往往只有两种结果:
1、保险公司赔本赔到哭,都不愿意再卖医疗险,大家只能靠社保、靠自己兜里的钱抵御风险;
2、保险公司继续卖医疗险,但理赔率高,只好提高医疗险的保费,只有身体毛病比较多的人才觉得划算、才愿意投保。
劣币驱逐良币……
好啦,最后再给大家强调一下。
真的,与其到时候纠结自己的情况属不属于既往症、能不能承保。
远不如趁现在身体健康给配置好,把拒赔风险扼杀在摇篮之中。