**本文首发*****,转载请注明出处
2016年二胎政策全面开放,你我身边,一定有很多朋友、同事,陆陆续续的生下了二胎。
理由有很多:有的是因为单纯喜欢孩子,有的觉得一个孩子太过孤单,有的是受到了家庭的传统观念影响,有的希望自己将来儿孙满堂承欢膝下,当然,也有的完全是意外……
我们身边总是会有两种对立的人群,一边是无论如何都要生个二胎,尤其第一胎是女孩的家庭,总觉得第二胎无论男女负担都没有那么大,说不定一下子还能凑成“好”字;而另一边则大多数是第一胎是男孩的家庭,一说起这个话题,难免战战兢兢,生怕再给自己增加个“建设银行”。
其实,如果从情感的角度出发,不管是男孩、女孩,多一个孩子的陪伴,在未来成长的路上,既不会那么孤单,也能给孩子留下弥足珍贵的手足情。
但抚养两个孩子,作为父母不管是从精力上还是财力上,都会是非常大的考验。享受着孩子们带来的喜悦之余,不得不认清作为父母肩负的责任更加重了。
我有一个闺蜜,在儿子2岁的时候意外怀孕,夫妻俩刚得知这个消息时,意外又惊喜,正好赶上了国家的二胎政策,经过慎重的考虑还是决定生下来。后来小女儿出生,照顾两个孩子可没有过去一个那么容易,无奈之下,闺蜜辞职在家全职带娃儿,家庭的经济重担自然都压在了老公的身上,看着老公比过去工作更忙碌,周末也要经常加班,作为老婆难免心疼。
如果没有双方父母的帮助,类似我闺蜜家这样的情景,对于很多二胎家庭来说,应该很常见。
都说三口之家需要拥有对抗风险的能力,那对所有的二胎家庭来说,对抗风险的值要乘以2。
生活中可能面临的风险
· 身故风险:由于疾病或者意外身故,家庭面临房贷等债务危机,孩子和老人未来生活的保障会缺失。
· 重疾风险:家庭成员中,一旦罹患重疾后的高额治疗、康复费用支出;经济支柱还要额外面临收入损失风险。
· 意外风险:日常生活、工作中意外风险无处不在,孩子及老人也同样是高发人群。
· 医疗风险:由于罹患疾病,产生的大额的医疗费用,社保之外的自费药也是非常大的一笔支出。
了解家庭的潜在风险后,,宝爸宝妈们先别急着下单,毕竟养娃儿的成本已经如此之高,我们还是要把每一份钱都花在刀刃上才好。
1、先买社保,再买商业险
无论是给自己买保险,还是给两个孩子买保险之前,首先要先把社保配置好。社保是具有一定福利性质的,是每个人都应该重视且拥有的,社保+商业保险=保险配齐。尤其生了二胎的女性,很可能选择全职妈妈这个角色,这时候没有企业承担社保的缴纳,自己更应该去当地的社保中心按时缴纳。
2、根据家庭年收入情况确定保额
买保险时,我们常听到:应当把家庭年收入的10%投向保险,比方说:家庭年收入10万,当年的保费累积应在1万元左右。其实这样的安排未必是最合理的,毕竟有限的年收入我们要用来承担还贷、生活开支、教育子女、赡养老人等很多方面,一概以年收入的10%作为标准,并不是适合每一个家庭。换句话来说,年缴保费控制在年收入10%应该是最高上限,在这个基础上,能买到优质险种降低保费,当然会更好。
3、先保大人,后保孩子
二胎家庭的保险规划,并不是要先给孩子买保险,毕竟只有在家庭支柱有了足够的保障后,才能给俩娃儿遮风挡雨。对于孩子来说,父母才是最强有力的后盾;尤其是家庭的经济支柱,一旦有意外发生,且不说后续的保费无法再继续缴纳,连孩子后续的生活都将成为很大的问题。所以先大人,后孩子是更合理的保险配置法则。
4、首选消费型保障
大多数80-90后家庭,基本都会背负房贷、车贷,选择消费型保险,才能用有限的钱撬动更高的杠杆,用低保费抵御最大风险。实现最合理的财务安排。
★ 市场上,有一类保险产品名为教育金:孩子上学可以返钱、毕业可以返钱、不同的人生阶段都可以返钱,乍一听起来的确很诱人,但是这一类的保险性质更倾向于理财,与风险防控的初衷相违背。何况教育金的收益也并不高,算不上最优质的理财产品。所以建议在配置完最基本的保障后,如果有额外的经济能力,再考虑带有投资性质的保险。
我们掌握正确的保障配置步骤后,接下来,和大家分享下,关于四口之家的家庭成员,分别该如何配置自己的合理保障。

爸爸的投保攻略:

作为绝大多数家庭的经济支柱,因疾病或意外导致丧失劳动能力、身故风险,都容易为家庭带来难以弥补的经济损失,很可能让幸福美满的家庭瞬间崩塌。
1.定期寿险:作为家庭顶梁柱,建议定期寿险的保额要覆盖房贷、子女教育、父母赡养等相关费用,至少要能够覆盖家庭未来10年内的这些主要支出,为其他家庭成员预留出足够的调整空间。如果身上还肩负着其他债务,也要把为还清的债务加入到保额的范围内。在目前的定期寿险产品中,推荐例如华贵大麦定期寿险,免体检保额最高300万,健康告知宽松,免责条款少,等待期仅90天,能够满足大部分人的定期寿险保障需求。
2.重疾险:如果作为经济支柱的你一旦罹患重疾,那么除了高额的治疗、康复费用外,最重要的一点还有:收入损失。所以,在重疾险的保额方面建议至少50万起,(北上广等一线城市最好根据自身条件适当增加保额)。对于预算有限的家庭,建议还是以单次赔付、重视保额为主,例如百年康惠保旗舰版,附加中症、轻症责任,保费也比较具有性价比。而对于预算相对充足的家庭来说,光大永明嘉多保重大疾病保险、昆仑健康保2.0可额外附加赔付的会让保障更加全面一些。
3.医疗险:作为社保的最佳补充,首选要配置保额充足的大额医疗险,来帮助抵挡住院后的医疗费用风险。例如安联臻爱医疗保险-感恩版,有社保版非常便宜,100种重大疾病0免赔,在诸多百万医疗险中,绝对是可圈可点的。最高保额上限500万,而且能够解决质子重离子治疗费用问题。
4.意外险:意外险主要保障意外伤害导致的身故、残疾,此外还有意外伤害住院津贴、意外伤害医疗费用等内容。意外险价格低、杠杆率高,属于必备型险种。例如:人保慧选心意外险。

妈妈的投保攻略:

生活中,有不少二胎妈妈选择了全职妈妈的角色。其实,全职妈妈的辛苦一点也不少。虽然从保险公司的判断来看,全职妈妈风险定级为2级,但却针对保额进行了限制。
比如有些意外险,普通职业能买50万保额,全职妈妈只能买10万。比如有些寿险,普通职业能买150万保额,全职妈妈只能买50万。虽然保额可能受限,但配备的需要一样非常重要。
1.重疾险+医疗险+意外险:虽然全职妈妈几乎没有工作压力,但照顾两个孩子往往是比工作更“累心”的活,建议妈妈们优先投保重疾险和医疗险的搭配。50万保额的重疾险和百万医疗险已经能够满足全职妈妈们的需求,无需为了提高保额增加家庭的保费花销。如果预算宽裕,建议重疾险买终身,如果预算紧张,买定期到70岁就可以。意外险属于必备产品,建议妈妈们也不要疏忽。
相关产品推荐:百年康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0、安联臻爱医疗保险-感恩版。
当然,虽然在家做全职,社保这一项最好也要及时续费哦。
2.定期寿险:寿险一般是给家庭经济支柱购买的,首选为承担经济收入的人群购买,并非全职妈妈的必备险种。不过,考虑到对俩娃和父母的责任,也可以适当购买50万左右保额的定期寿险。投保时,建议选择瑞泰瑞和(升级版)定期寿险,女性群体投保费率低,能减少家庭保费支出。

孩子的投保攻略:

首先为两个孩子购买了医保的情况下,推荐儿童购买的保险为:意外险、重疾险、医疗险。
1.意外险:宝宝普遍比较调皮,可能会发生跌倒、触电、烫伤等情况,所以一份儿童意外险是必须要有。
2.重疾险:如果为两个孩子投保重疾险压力较大,建议先选择保 30 年的定期重疾险,例如复星联合妈咪保贝少儿重疾险,可附加儿童疾病、重疾二次赔付、中症轻症保障,而且保费低于同类产品,值得二胎家庭投保。如果预算充足,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保到 70 岁,或者保终身的重疾险,也可以考虑多次赔付的重疾险,毕竟人生路漫漫,作为家长的肯定希望孩子得到更全面的保障。
3.医疗险:医疗险主要有两种:小额医疗、百万医疗。考虑到对抗风险值更大的方面,可以优先为孩子配置百万医疗险安联臻爱医疗保险-感恩版,抵挡最大的风险。如果预算充足,百万医疗搭配小额医疗,基本不用担心孩子的医疗费用支出了。
4.教育金:保障作用很小,在没有做好基础保障的前提下不建议优先考虑教育金一类的理财险。
相比于传统的三口之家,二胎家庭不是只多了一个孩子那么的简单。家长们在享受双倍的幸福之余,责任也是双倍的。
世界在变,环境在变,身份在变,只有亲情是永恒不变的,愿保险能让二胎家庭多一份踏实,少一些忧虑,让大人和孩子都各有所靠!
微信搜索“*****”,查看更多保险干货~