俗话说,百善孝为先。父母为我们操劳了大半辈子,赡养父母是我们每个人的责任。
可如今社会的生活压力也很大,房子、车子、孩子,每一样都压得我们喘不过气来。万一父母再得个什么大病,我们原本就不多的积蓄,可能一下子就被掏空…
如果提前为父母配置一份百万医疗险,每年几百万的报销额度,自费药都能报,自然可以分担不少的压力。
那么,老年人的百万医疗险 有什么挑选要点?市面上又有哪些值得推荐的产品?今天深蓝君和大家一起看看。
主要内容如下:
1)老人百万医疗险,哪些产品值得买?
2)线下大公司产品,又有哪些好推荐?
3)身体不好,买不了医疗险,怎么办?

一、给父母买医疗险,难在哪?

我们父母年轻的时候,保险还不普及,大家都没有买保险的意识。现在年纪大了,想投保一份百万医疗险并不容易。
如果你有尝试过投保,很快就会遇到以下困难:
难点 1:投保年龄限制
目前在售的百万医疗险,通常超过 60 岁就不能买了,只有少部分产品放宽到 65 岁还能投保。
难点 2:健康状况限制
买保险需要健康告知,老年人或多或少都有一些健康问题,如果患有高血压、糖尿病等常见疾病,往往就很难买到医疗险。
难点 3:保费上涨幅度大
百万医疗险的保费,通常每 5 年上调一次。随着年龄的增长,老人患病的风险也在增加,所以保费上涨速度也会非常快。
以众安尊享 e 生 2019 为例:
56 - 60 岁:每年 1466 元
61 - 65 岁:每年 1966 元
66 - 70 岁:每年 2876 元
总的来说,给父母买医疗险有三大门槛:一是年龄、二是健康、三是预算
如果你的父母完全符合购买条件,那么千万不要犹豫,赶紧投保一份百万医疗险吧。

二、老年百万医疗险对比分析

过去我总结过购买百万医疗险的 3 个关键点:
保障好不好:有些产品会短斤缺两,例如特殊门诊不报癌症靶向药,这些需要尽量避开。
能不能买到:健康告知简单、核保宽松的产品更加容易买到。
能保障多久:起码要选择续保不审核的产品,如果能在一定时间内保证续保更好。
通过地毯式的搜索,深蓝君对市面上几十款百万医疗险进行了筛选,最终为大家找到 8 款不错的产品:
直接说结论:
如果看重续保条件:可考虑人保好医保、微医保长期医疗险,两款都是 6 年保证续保;人保好医保的续保条件更好,万一产品停售了,无需审核就可以续保新产品。
如果父母健康欠佳:微医保系列、好医保系列的健康告知比较宽松,另外大部分产品都有 智能核保,可以马上得出核保结果,非常方便。
如果看重性价比:众安好医保升级后,保障更全面,费用垫付、外购药都有了,而且价格非常有优势。
如果追求保障全面:推荐尊享 e 生 2019、微医保 2019,无论保障还是增值服务,都是行业的领导者。
为了日后能够顺利理赔,大家在投保时一定要做好如实告知,如果有健康告知问到的身体异常,可以通过智能核保快速获得核保结论。

三、8 款主流百万医疗险测评

为了给大家更多的决策参考,我们一起来详细分析几款重点产品:
1、微医保长期医疗 vs 人保好医保
年纪越大越难买保险,所以为父母买医疗险,一定要关注续保条件,像能 6 年保证续保的产品就非常值得考虑:
除了图中标红的地方,这两款产品的主要差异有以下两点:
① 续保条件:人保好医保更优
目前“ 续保不审核健康变化和历史理赔 ”,这已经是行业标配了,但是对于产品停售的续保却差异不少:
人保好医保:即便产品停售了,也可以无等待期、无健康告知,续保其他医疗险。
微医保长期医疗:产品停售重新投保,需要经保险公司审核同意。
虽然人保没有说清楚,好医保的衔接产品如何,但相对微医保来说,续保条件还是要好一点。
② 疾病核保:微医保长期医疗有特色
两款产品的健康告知都比较宽松,但微医保在某些疾病的核保上更有优势。
乙肝大三阳:只要已接受正规抗病毒治疗,且近 6 个月 AFP、肝功能等正常,就能除外承保。
2 级以上高血压:服药后血压正常,有机会正常承保,而其他医疗险基本都是拒保。
血糖升高:空腹血糖<6 mmol/L,或者糖化血红蛋白≤6.5%,就能正常承保,其它产品都直接拒保。
总体来看,好医保的性价比更高,但微医保也有自己的特色,大家根据自己的实际需求来选择就好。
另外深蓝君发现,目前微医保长期医疗的承保公司有两家,分别是泰康和国华,但产品条款都是一致的,大家知道有这么一回事就好。
2、微医保 2019 vs 尊享 e 生 2019
众安尊享 e 生 系列一直是百万医疗险的领跑者,而微医保 2019 是一款对标产品,两款产品非常的相似:
这两款都是一年期产品,不过销量巨大,短期内停售的可能性非常低。两者的主要差别有 2 点:
住院津贴赔付不同:微医保增加了住院津贴,因重疾住院,赔100元/天,而尊享 e 生是没有的。
质子重离子报销不同:尊享 e 生 100% 报销,微医保只报 60%。
除了以上不同外,其它方面都差不多,都可以附加海外治疗、特需部等高端服务。
这两款产品目前都是非常优秀的医疗险,增值服务也比较全面,在意保障全面的朋友可以考虑。
另外众惠全能百万 2019 也是模仿尊享 e 生的产品,整体保障也非常不错,但是销量相对较小,续保的不确定性会更大一些,一般不建议优先考虑。
3、众安好医保 2019
众安好医保在支付宝上销售,最近刚刚进行了升级,主要增加了重疾津贴,以及质子重离子、垫付等服务。
和其它产品相比,它的优势包括:
最高 65 岁投保:人保好医保、尊享 e 生都是好产品,但超过 60 岁就买不到了,众安好医保 65 岁还能买,高龄老人又多了一个选择。
健康告知宽松:这款产品只有 3 条健康告知,不问近 1 年的检查异常,虽然相比老版本,增加了结节的问询,但仍然比较宽松。
性价比非常高:比尊享 e 生便宜 20 %,比人保好医保便宜 16 %,而且保障绝对够用。
而它的缺点是没有智能核保,如果不符合健康告知,那就无法购买了。
由于支付宝推送的原因,这款产品目前有的人能看到,有的看不到,我咨询官方客服,也没法给出具体的查找方式,这里同步给大家。
4、安联臻爱感恩版
臻爱感恩版也是一款 65 岁还能买的产品, 相比老版本有以下优化:
健康告知仅 3 条:没有1年内反复头晕、呕吐等症状的问询,比很多产品都要宽松。
增加多项增值服务:提供就医绿通、医疗垫付、以及质子重离子服务,比老版更加全面。
甲状腺疾病 0 免赔:无论是罹患重大疾病,或者甲状腺相关疾病,免赔额可以降为 0,更容易获得理赔。
另外,这款产品条款上写了续保需要审核,深蓝君为此反复和客服确认,得到的答复是:
只要投保时做好了如实告知,就不会因为健康变化或理赔而拒绝续保,这一点同步给大家,仅供参考。
总的来说,对于 60 岁以上的老人,臻爱感恩版同样是不错的选择。
5、华海 e 生无忧
华海 e 生无忧号称 70 岁都能买,但是健康告知严格,适用群体比较少,深蓝君就不展开来说了。
以上就是几款产品的详细分析,老年人买保险并不容易,如果父母符合其中某款的购买条件,个人建议先上车再说,一些特色的保障和增值服务,相对并没有那么重要。

四、7 款线下百万医疗险测评

前面介绍的都是互联网产品,如果你和父母在不同的城市生活,希望有线下代理人给父母提供服务,也可以看看以下产品:
直接说结论:
建议优先考虑能单独购买、续保无需审核的产品,比如平安 e 生保、人保人人安康 2019、太平超 e 保等。
而像国寿如 e 康悦 C、康健华贵 B 这类产品续保需要审核,华夏医保通需要捆绑销售,相对就没那么友好…
综合来看,线下大品牌的百万医疗险要逊色于主流网销产品,但如果自己不在父母身边,这种有代理人跟进服务的产品,也会让人更加放心。

五、写在最后

想给父母买保险,不用为高额医疗费用发愁,百万医疗险是首选。
但如果不符合购买条件,退而求其次,防癌医疗险也非常值得考虑,起码把最高发的癌症先保起来。
另外要提醒大家,一定要给父母买国家医保。如果父母跟随自己在外地生活,还可以办理异地就医备案 ,能大幅度提高报销比例。
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愿每位父母都平安健康 :)
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