很多财友说,小妹,重疾险真的太复杂了,看得我眼花缭乱,那我到底该怎么为自己和家人购买重疾险呢?
今天就@堂小妹说保险 就给大家详细说说,希望看完小妹的讲解,你对重疾险就能了解得清清楚楚、明明白白。

1、购买重疾险,保额多少更合适?

购买重疾险时,我们首先考虑的是保额,也就是我到底要买多少额度的保险。
说到这儿,小妹不得不再啰嗦一下,我们购买重疾险的目的:重疾险是当被保障人的患病确诊且符合赔付条件,可以一次性得到一大笔赔偿。被保障人可以自由支配这笔赔付费用,这笔钱可以用作治疗和康复费用,也可以视为患病期间的收入补偿。如果患者不幸处于疾病晚期,也可以作为给家人的遗产。
目前重大疾病的存活率在60%-70%以上,但其治疗和康复的费用一定是非常高的。特别是重大疾病治疗过程中,有一些检查费用和高价药品,不在社保的报销范围内,个人承担需要的部分较多。再加上康复费用、误工费等,是一笔很大的开销。如果希望得到较好的保障,重疾险的保额不建议太低。一般来说,30万可以做到基础保障,有条件的成年人建议购买到50万,条件更好可以考虑80万保额。

2、5年、10年、20年……我该选择哪种缴费方式?

重疾险的缴费方式有趸交和期交,趸交就是一次性把保费交完,期交又有5年,10年,15年,20年,30年等。缴费期越短,总的保费支出也会越少,但是,小妹更建议大家拉长保险的缴费期限。
一方面,现在很多重疾险都有“保费豁免”这项功能,也就是一旦得到重病后,后面的保费就可以免除,不需要再交了,通常年龄越大,得病几率越高。假设某人选择了20年缴费,在投保后第5年得了重疾,购买的是具有“保费豁免功能”的重疾险,那么他只缴纳了前5年的保费,后面15年的费用无需再缴纳。一旦享受豁免,等于用小的金额撬动了更大的杠杆。对于投保者来说是有利的。
另一方面,从货币的时间价值来看,随着工资上涨和货币贬值等因素影响, 10年前5000元可能是一个人一个月的工作,但是现在来说,每年支出5000元,压力并不大。这就充分发挥了货币的时间价值。

3、定期重疾险和终身重疾险,选哪个?

定期重疾险是对保障时间限制,有保20年、30年的,也有保障到60岁、70岁的、80岁的。定期重疾险相对于终身重疾险,性价要高很多,缺点是保障是有期限的。这也是很多人担心的问题:保障到xx岁,那我在这之后得了病该怎么办?
如果资金充足,当然是希望能够保障到终身的,但是如果资金有限,那么选择定期性更划算。一是,前面我们讲过,从重疾险的从出险赔付情况来看,赔付金额占比最高的重大疾病保险平均年龄为46岁,其中41-50岁年龄段出险率最高。二是,钱花在刀刃上,当我们老了以后,赚钱能力变弱,那么重疾险的收入补偿意义就不大了。三是,如果以后经济条件好了,还可以给自己增加终身重疾。如果你的理财能力还不错,我们也可以通过理财的方式,为自己准备这笔未来可能产生的费用。
定期重疾险又分为消费型和返还型。消费型重疾险是指,保障到一定期限后,即便没有出险,保单也会按照合同终止,保费不予退还。而返还型重疾险,则是不出事的话,到期返还所有保费,甚至还有额外的收益。因此,很多人认为这种保险是最划算的,其实未必。
返还型重疾险每年的保费要交消费型高很多,但是考虑到货币的时间价值,20、30年后,你所缴纳的保费购买力一定是在下降的。所以,投保人购买返还型的保险未必划算。对于普通收入群体来说,购买保险,要优先考虑保障,而不是收益。

4、单次赔付和多次赔付,选哪个?

单次赔付是指被保险人患病一次得到理赔后,合同终止;多次赔付是指得了一次重疾,理赔后保单效力不终止,在符合约定的条件下,可以获得多次的赔付。“多次赔付”比“单次赔付”保障多一些,但保费也要贵一些。
至于选择“单次”还是“多次”,这里没有标准答案,小妹的建议是:因人而已,结合个人的实际预算情况来做选择。
在费用不足的情况下,我们要以额度为先,可以优先选择一款保额充足的单次赔付重疾险,把保额做高。如果预算充足的话,或者家里有些癌症等疾病史,建议选择带多次赔付的重疾险,不仅保障多,整体性价比更高。

5、我该花多少钱买保险?

这个问题,其实在上一课中,小妹有所提及。大家可以点击《保险小课堂03:买保险前你必须知道的事,不懂可能要掉坑》查看。总的来说,我们要遵守购买保险的几大原则:先保大人、再保小孩;先保额,后期限;先保障,后理财……这些保险的购买原则,也适用于重疾险。
总之,在资金有限的情况下,优先为自己购买充足的保障额度,再结合自身经济情况,综合考虑保障期间、交费期限、附加险种等。
对于普通家庭来说,重疾、意外、医疗等保障性产品的年保费支出,不要超过家庭年收入10%,可适当在5%上下浮动为宜。小妹还是再强调一下:购买保险是为自己和家庭构建保障,而不要让保险成为负担。
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