老百姓买东西,讲究个经济实惠。能花一块钱买到的东西,谁也不想花一块一。买保险自然也是这样的。然而,保险公司几十家,产品上千种,一般客户无法全面掌握其中的相关信息。同样的保额,年交保费差个三五千块钱也是有的。但是保险条款一般晦涩难懂,谁知道这里面有没有坑?
这样来说,要怎么买保险呢?不懂的人,自然是一脸迷茫。
生活中我们常听说"一分钱一分货,贵有贵的道理!"
真的是这样的吗?贵在哪里?值不值得购买呢?今天,咱们就来说说,保险产品,适用于"一分钱一分货"吗?
一、保险产品的本质是合同
保险产品是无形的,它看不见,摸不着。它是对未来发生风险时的一种承诺,但是,风险什么时候发生不确定,什么时候能用上保险也不确定。然而,对于风险的提前预防又是必须的,所以也就造成了大家对于保险的矛盾心理。
我们了解一些保险的基本定价原理,对于选择到适合自己的产品,也是十分有帮助的。
保险产品的本质就是合同。白纸黑字,一切都按合同执行。那么,我们在选择产品的时候,重点就应该关注一下条款内容。比如对于轻症,有些公司是按照保额20%赔付,有些公司可以赔到保额45%,如果发生了合同中约定的轻症,就会按照合同规定的比例来赔付,不会因为公司规模大而多赔一分钱,也不会因为公司规模小而少赔一分钱。
一个保险产品,不管他是什么类型的,就像所有商品一样,都是会有生产成本的。
对于投保人来说,假设年交保费1万元,买到了50万保额,那么他只知道每年向保险公司交1万块钱,至于这1万块钱里分成了几部分,投保人往往是不清楚的。
可是,如果你想少花钱买到性价比较高的产品,就需要在保险知识方面下点功夫了。
二、保险费是怎么计算的?
人身保险的费率有两种计算方式:
保险费率的计算方法
一种计算方式是自然费率,也叫YRT费率。根据被保险人不同年龄所呈现出不同的风险程度,保费随之变化。风险程度低,保费便宜;风险程度增加,保险也随之增加。一般短期的医疗险或者健康险都是采用自然费率的计算方法。
比如同样的一份百万医疗险,十来岁的小孩100多块钱就行了,而50岁以后的人就得上千。重疾险中采用自然费率来计费的产品都是1年期的重疾险。
还有的保险虽然是终身保险,但采用的仍然是自然费率,典型的产品就是XX终身寿险(万能型),比如前几年平安人寿的"智"字系列万能险。这类万能险优点是缴费灵活,保额可调,还有万能账户可以产生复利计息,但其缺点也很明显,由于采用的是自然费率,随着被保人的年龄增加,保障成本扣除会越来越多,如果自己没有做好缴费计划的话,后期可能会导致保障成本都不够扣。
某万能型产品的保障成本表
图中为51周岁男性购买某款万能型产品的保障成本扣除表,年交保费6000元,寿险保额14万,重疾8万,当年即扣除初始成本3000元、保障成本1653元,每年扣费逐渐增加。到了62周岁,每年扣除的保障成本为4056元。年纪越大,扣费则越高,直到账户不够扣除保障成本,合同结束。
如果客户年纪大了,前期又只交了10年或者15年,那么就会很早的面临这样的情况。显然,最后保障和钱财两空的局面是客户投保之初并不想接受的。
第二种计算方式是均衡费率,也叫保证保费。就是保险公司根据风险估算,把被保人各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,缴费期内每年的保费都是一样的,保障时间终身、定期可选。
均衡费率相当于刚开始收取高于保障成本的保费,之后收取少于保障成本的保费,以此达到每年保费均衡的目的。目前市面上的长期重疾险、寿险多为均衡费率。
三、保险费是怎么瓜分的?
投保人交给保险公司的钱,可以分为纯保费和附加保费,而纯保费和附加保费也可以继续被划分:
保费的组成
纯保费是以预定死亡率和预定利率为基础所计算的,是保险费中用于支付保险金的部分,包括理赔、退保、满期返还等。
纯保费又分为风险保费和储蓄保费两部分,风险保费是保险公司从投保人每期缴纳的保费中用于履行赔付责任的保费。前面已经说了,长期人寿保险采用的是"均衡保费"的计算方法,使得投保人前期实交保费高于风险保费,超出的部分叫做储蓄保费,这部分钱由保险公司投资运作产生利息增值,以次弥补后期投保人不交保费所造成的风险保费缺口。
附加保费主要用于保险公司的经营,比如广告费用、办公职场的租赁、代理人的佣金、员工的工资及社保等。
近几年来,保险业一直呈高速发展的态势,市场竞争也越加激烈,为了提高知名度和市场占有率,树立良好的品牌形象,保险公司在广告费用方面也都加大投入。
四大险企广告费用投入情况
以四大上市险企为例,从2011年的70.93亿元,到2017年的270.35亿元,增长近200亿元。中国平安在四大险企中广告宣传费用占比高达74.28%,日均广告费超过5000万元。而这些广告费用,都是作为附加保费涵盖在客户所交的保费之中的。
公司大、职场多、员工多、广告费用多等等原因,这些造成了保险公司的产品整体保费相应增加。好听点的说法叫做"品牌溢价"。
目前有些市场上新兴的保险公司,保险责任全面、保费却相对老牌保险公司便宜很多。除了采取降低的预定死亡率和较高的预定利率之外,公司经营费用少、附加保费相对较低也是重要原因。
有些互联网保险公司,甚至没有营业网点,只在网络平台上销售产品,更是大大降低了附加保费。
四、保险的品牌和价格
买保险需要看品牌吗?我们要当心陷入误区。
保险的执行,一切以合同为准。作为投保人,需要关注是投保前的健康告知是否做好,是否符合投保要求。这一点不管买哪家公司的产品都尤为重要。
我们买保险的初衷是有一份保障,本身保险产品不像LV这种奢侈品一样可以给我们带来炫耀的成就感,如果保障责任差不多,保费相同,可以选择自己喜欢的品牌。
买保险是否能单纯比价格?这就是另外一个误区了。
买保险不不是越便宜就越好。我们主要关注的应该是保险责任是不是我们需要的,能否解决我们想要转移的风险。在可以解决问题的产品中,再选一款价格有优势的就好。
人们总爱说"把钱花在刀刃上",刀是你的刀,钱也是你的钱,那么,哪面是刀背,哪面是刀刃,我们是不要花些精力来了解一下呢?
可以没有创意,但绝不能没有意义!可以没有热度,但绝不能没有温度!
本人公众号:【今日说保】(ID:todaybao)
这是一个有态度、有温度的公众号……
精选本人高阅读量帖子两篇供有兴趣的财友参考学习:
想学习如何选购小孩保险的可以参见该贴:《一贴教你学会小孩的保险到底该怎么买? 》
想学习保险一些概念性基础知识的可以参见该贴:《读完这篇贴,选购保险不用愁!!》