大家好,我是新媒体组的畅畅。
前天不是七夕嘛,身边一个男性朋友,为了给女朋友一个惊喜,提前在网上买了个大牌包包。
5000元的价格,下血本了。
当然,这个价格,一笔付清,对他来说,有点勉为其难了。
本着“花明天的钱”的原则,他办理了信用卡分期付款,1年7.2%的利率
想起自己去年买了某个债券基金,赚了8%+,就想着靠理财就能赚回来。
但在我帮他算了笔账后,他就有点笑不出来了。
首先,在说具体计算方法前,先跟大家分享一张,我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表
可以看出,不论是各大银行的信用卡,还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」,办理分期的实际利率平均都在10%以上。
为什么实际利率会这么高呢?这就要跟大家讲解一下,银行账单分期计息的方式。
一般来说,你有个5000元的账单,分12期还,每月都是一笔固定的本金+利息。
正常情况下,时间越往后推,你欠的本金就越少,按理该还的利息也该慢慢变少。
但银行的逻辑,可不是这样的。
哪怕你还到最后一个月,欠的本金还剩416.67元时,利息还是按5000元来算的。
如此一来,就明白了,你的利息多付了,所以,按照这一情况,7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。
跟银行对外宣称的相比,几乎翻了个倍啊。
再想想,现在市面上,你还能找到多少利息可达13%的理财产品?就知道分个期真是亏大了。
但你可能会好奇,这个实际年化利率,我是怎么算出来的?
这里,要给大家介绍一个万能公式——XIRR
不仅能用在像各类分期、贷款,实际利率的计算,还能计算你的定投收益。
抛开纸笔,只要你电脑里有Excel,就能轻松完成。
简单介绍一下XIRR的具体使用方法。
第一步:收集你的账单明细
对于每月固定还款的人,这还是比较容易的。
如果你有定投的习惯的话,就需要收集你过去一段时间内,每笔投入的时间和金额了。
第二步:输入日期&明细
收集完明细后,只要打开Excel,找到任意空白的两列,分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。
这里有2个注意点:
1)投入的金额为负数,收回的金额(或目前的金额)为正数;
2)日期的单元格格式,一定要使用日期格式。
第三步:带入XIRR公式
以上信息都输入完整后,只要在任意空白格内,输入“=XIRR(投资金额区域,对应的日期区域)”。
第一列选中你的投资/还款明细,第二列选中全部日期,再按回车,实际收益率就算出来了。
除了算贷款利率外,我们不少读者,现在都在参与基金定投。
不少人会问:定投的实际收益到底怎么算?
其实也可以用XIRR。以每月10日,定投1000元某基金的情况为例——
利用这个公式,哪怕你不是定时、定额投资的,也照样可以计算出实际收益。
看过今天的内容,相信此后,你对于「分期付款」,会有所警惕了。
除非,碰上「免息分期」这类活动,手续费和利息全免的情况,可以参与一下。
其他情况下,能不分期,就别分了。
毕竟,10%+的利息,自己赚也不容易,别因为过度消费,都交给银行了。
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