随着余额宝的七日年化收益跌破2.3%,曾经的国民理财神器也跌落神坛,但不用感到悲伤,就像初恋是第一次让人尝到爱情的滋味,但往往很难让人从一而终,而且也没有必要非得如此,对不对?那么,当我们告别理财的初恋,还有什么稳健收益的理财产品,值得我们去“撩”呢?
下面我就来盘点一下,当前市场上的那些稳健理财产品,值不值得去投,还得大家自己说了算。(注:三颗星为最高等级,一颗星为最低等级。)
第一,银行智能存款。收益指数:3颗星。安全指数:3颗星。
代表产品:众邦宝(众邦银行)、随存宝(三湘银行)。收益率:4%左右。
虽然跟余额宝一样,都被称为“宝宝”。但众邦宝、随存宝等跟余额宝是不一样的属性,余额宝实际上是货币基金,但众邦宝、随存宝不是。
那它们是什么呢?就目前的情况下,智能存款还是属于银行存款的,这部分资金是受到到储蓄条例保护的,也就是说在单个银行低于50万元的存款是要求刚性兑付的。根据银行《存款保险条例》规定,银行存款50万元以内受到法律保护。所以,智能存款在安全性上基本上没有问题。
那可能有人会问,凭什么随存随取的智能存款收益率能达到4%,而整存整取3年期存款的利率却只有2.75%?为什么推出智能存款的都是民营银行,国有银行为什么不做这个?
其实并不是国有银行不想做,而是他们的赚钱渠道更多,在产品创新上会比较谨慎,不用像民营银行一样把宝押在某一款特定产品上,原因大家都懂的。
而智能存款之所以能做到随时支取,是因为有一个存款转让的机制:有第三方机构随时提供资金,接手了你的定期存款收益权。
运作模式如下:你买了1万元的众邦宝,收益是3.8%,7天后你选择取出,然后有第三方机构把这1万元补上了,再有人来买的时候,第三方机构又把这1万元额度让出去。
这样操作下,就保证了每一个普通理财投资者的收益率和资金流动性。而因为存款的锁定期限较长,银行只要能把这部分资金以更高利率发放贷款,完全还是继续大赚,你根本不必担心它会亏钱。
这么说来,心理还是不平衡啊,凭什么咱们辛辛苦苦赚的血汗钱,银行转手就给放了贷款,而咱们只拿到4%的利息还得说真香?
第二,银行R2风险理财产品。收益指数:2.5颗星。安全指数:2.5颗星。收益率:3%—5%。
这种理财产品也可以称为银行固定收益类理财产品。在每个银行都有,钱多多随手查了一下自己手机上的几个银行,招商银行、建设银行、民生银行、兴业银行,都有这种理财产品。但问题是,R2是什么意思?
原来,银行对于理财产品都有风险等级划分,分别为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。下面是风险评级说明:
那么,这个稳健型的产品有多稳健呢?可以看一看民生银行的这份理财产品说明:
我们可以看到,资金的主要流向是国债、央行票据、标准化债券资产等,这些资产本身就具有低风险和低收益率的特征,再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资,使其风险进一步降低。
根据社区理财达人@理财规划师_张云飞 的观点,购买银行理财产品最大的风险在于飞单产品,即没有经过银行许可员工私售的第三方产品。在过去出现的关于银行理财产品的纠纷,基本上是这种飞单引发的。同时,个别银行工作人员热衷于给前来存款或者购买理财产品的人推荐保险产品,会产生存款存成了保险、买理财买成了保险的“挖坑”现象。所以,我们在购买银行理财产品的时候,也要擦亮眼睛,不要被个别银行工作人员给骗了。
第三,保险公司发售的理财产品。收益指数:3颗星。安全指数:2.5颗星。收益率:4%—6%。
这两张截图来自于微信理财通,产品收益率都有6%左右,但是都“没货”,无法购买。
我说的保险公司发售的理财产品,就是这个理财产品,而不是分红险、返利险等保险(说实话,这种理财型保险并不推荐大家购买,这个我们后面会再讨论)。
从名称上讲,保险公司发售的这种理财产品名叫“养老保障管理业务”,是指养老保险公司作为管理人,接受政府机关、企事业单位及其他社会组织等团体委托人和个人委托人的委托,为其提供养老保障以及与养老保障相关的资金管理服务。说的通俗一些,就是你将来的一部分养老金被交给了保险公司用来投资,以提高养老金的收益率。虽然并不完全准确,但差不多是这个意思。
这类产品也基本上投向货币基金、央行票据、银行定期存款、国债、债券、债券基金、信托计划、不动产、未上市公司股权等,它在杠杆、非标投资、估值方法上,优势明显。
所以,从安全性上,这种类型的养老产品的安全性也是挺高的,给2.5颗星也不为过。当然,如果之后也有变化的话,可以之后再说,至少现在还可以如此定位它的风险性。而且,这类产品的收益率也很不错,但问题在于——这个产品抢不到啊,基本上都是秒空的状态。
这是因为,全国只有7家养老险公司(太平、长江、平安、国寿、新华、泰康、安邦)、1家养老金管理公司(建信)有发行资质。而且,根据监管规定,这类产品是有规模上限,据机构的初步估计,8家发行机构,每年销售规模上限是2240亿元。这就能解释,为什么收益高,还容易秒空,完美诠释了“手慢无”。
当然还有短债基金、券商理财、银行大额存款等产品,一篇文章写下来太长了,咱们就明天再聊吧~