在国家的大力提倡之下,很多人开始有了保险意识。但是知道有保险是一回事,可是自己需要什么保险却是另外一回事了。
在中国这个人情社会,人们本能的,愿意去相信自己的亲戚、朋友一些熟人,感觉至少找熟人买保险不会被忽悠。
然而却忽略了一个问题,保险公司简单粗暴的发展模式,让很多从业人员并不具备专业素质。
那么,作为老百姓的我们,到底要如何买保险呢?如何来知道自己的需求呢?
一、扬帆起航,搞清保险种类是第一步
(漫画由****制作,未经授权不得使用)
买保险,其实是一次诊断式服务。如果你把保险看做是一种看病的过程,很多东西就比较形象了。
保险的种类很多,主要分为人寿保险、健康保险、意外保险,而每一种大类之下,又有着不同的小类。比如寿险还有终身寿、定期寿,终身寿又分定额终身寿、增额终身寿等;健康险还要分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险等。没有一定的专业程度,想学习明白保险的种类都相当不容易,更不用说去了解其中的条款细节了。
人身保险分类
假如我们去医院看病,最先做的事情就是根据自己哪里不舒服,去挂相应的科室。外伤了会去外科,孩子去儿科,疾病会有更细致的划分,内科、泌尿科、心脏科、神经科等等。
对于保险也是如此,你知道转移风险是要买保险,然而,还要自己明白:
1我处于的生命周期是什么阶段,都面临些什么风险?
哪部分的风险是我无法承担的,紧急且必要需要转移的,要如何转移?
我的年收入是多少,每年的结余又是多少,可以承受的年交保费在什么范围?
我的健康状况如何,体检及就诊记录怎么样,能否标准体承保。
自己把这些弄清楚了,就像我们去医院看病,就知道我要挂什么科的号了。这时候我们再去选保险,就有一张清晰的思维导图了。
二、对症下药,搞清生命周期需求是第二步
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要如何明确自己的需求呢?
每个人的生命周期不同,要面对的风险是不一样的,大至可以分为未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期,每个阶段面临的保障需求有所不同。
未成年时期,孩子面对的主要风险是自身的疾病、意外和父母疾病、死亡导致的收入损失,说白了就是没人管的风险。
而到了成年单身期,那么所面对的风险就变成了自己的疾病、意外造成的财务损失,还有如果身故,给父母造成的养老风险。
已婚青年期,生了宝宝,除了要面对疾病、意外,风险又增加了孩子的教育、父母的养老。
到了已婚中年期,则又多了自己的养老问题。
退休老年期相对简单很多,子女已成年,只要考虑好自己的养老、疾病、意外和身故以后的传承就可以了。
不同生命周期对保障的需求不同
从这个图中我们可以看到,人的一生会面临的风险多种多样,疾病、意外、子女教育、养老、传承等等,但是疾病和意外,是贯穿每个人整个风命周期的风险。所以,这也是最最基础的风险,也是最应该优先转移的风险。
三、多方对比,打破信息不对称是第三步
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既然我们知道了,最应该优先解决的保险就是疾病和意外,现在支付宝、微信都有保险了,而且种类还挺丰富,我们直接去网上买可以吗?
可以!但保险是一个非常复杂的金融产品,种类繁多。你必须确保自己先了解一定的健康告知和核保的知识,避免出现理赔纠纷;然后要多了解各类产品条款,消除信息不对称;再结合自己的需求配置一份保险规划,最后完成投保。
我们不能只是简简单单看看单一的产品介绍就投保,因为我们并不了解这个行业中保险产品的分布和优劣,存在着严重的信息不对称。
而要消除信息不对称,让自己有能力为自己配置一份合理的保险方案,这个学习过程可能需要很长的时间。
一定有人能够通过自学达到这样的水平,自己为自己购买保险。但术业有专攻,说实话这样的人并不是很多。
就像一个人生病了,通过自学给自己诊断买药的人多吗?
就像一个人打官司,通过自学法律条文就自己上法庭的人多吗?
同理,保险也是一样的。
以重疾险为例,给一名30岁男性设计重疾险,保额50万元,可供选择的产品类型密密麻麻,可以展开很多,保费从最低每年交费3360元,到最高每年交费14100元。
某30岁男性重疾险方案设计
不同的方案选择和价格适合不同需求的人,保费低的在保险责任的全面性或保障时间上有所欠缺,但可以满足一部分人经济条件有限,又需要高保额的要求;保费高的保障责任全或者保障时间长,但相应的杠杆也降低了,更适合经济收入较高,需要长期配置和稳定的资产传承的人群
作为普通客户,对保险市场的了解相当有限,所以只看几篇文章就自己去买保险存在不小的风险,钱是否花在刀刃上不得而知,健康告知不规范也容易对以后的理赔造成隐患。
在我国,培养一个医生至少十年,医科大四年或五年的大学生活,还要三年最底层的社会实践(归培),才能参加国家医学考试拿助理医师证书,具备医师资格,这是起步价!
反观保险销售,却并没有要求经过保险科班教学,入职只需几天的培训,即可拿到保险公司工号。
虽然卖保险和行医一样,对专业性要求很高,然而现实中,执业资格要求却是天壤之别。
出于对自己和家人负责,对自己家钱负责,有保险需求时,认清需求这一步,是需要在专业人士的帮助下一点点明确的,然后再逐步配置完善产品方案,最终选到适合自己的保险产品!
医者说:但祈世间人无病,何愁架上药生尘。保险亦是如此,何须为买的保险可能用不上而发愁?一辈子平平安安、无病无灾就是最好的保险!
可以没有创意,但绝不能没有意义!可以没有热度,但绝不能没有温度!
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精选本人高阅读量帖子两篇供有兴趣的财友参考学习:
想学习如何选购小孩保险的可以参见该贴:《一贴教你学会小孩的保险到底该怎么买? 》
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