一直以来,多多都不建议大家买返还型保险,理由很简单——不划算!

今天多多写一篇具体的文章把这事说明白,帮助大家解开心中的疑惑。

Part.1

返还型保险的推广重点是:保障期内有病赔保额,没病退保费,让你一分钱都不亏。

因为到期可退回100%-150%的保费,所以又被称为储蓄型保险。

事实上我们亏损了时间成本,而且这个成本还不低。

金钱是有时间成本的,你把1W块放在银行3年期存款中,3年后就会有825元;把10W块放在年化收益为4%的银行理财里5年,到期就会有利息2W元......

而我们要是把十几二十万的保费交给保险公司,几十年后只返还本金,好一些的就多退50%作为利息,但均摊下来每年的利润还是很低很低。

返还型保险的保费比消费型的高得多,多出来的那部分钱如果我们自己拿去投资,甚至只是放在余额宝里,最终的收益都会比退回来的保费多。

所以完全没必要为了返还保费而损失了金钱的时间成本。


Part.2

用实例说话,多多拿一款返还型重疾险与一款消费型重疾险+一款定期寿险做对比:

爱满分2019是一款儿童保险(两全寿险附加重疾险),如果在保障期内身故或罹患重疾,则可以获得赔付;如果保障期内没有出险,则期满退还150%的保费。

多多在《性价比超高的儿童重疾险》一文中给大家测评过几款性价比高的儿童重疾险,其中妈咪保贝个人认为是很不错的,在保障方面较爱满分2019有过之而无不及。

在《超友好!这样的定期寿险太大方了》一文中测评过的几款超高性价比寿险中,大麦定寿也是很不错的。

以0岁的男宝宝为例,50万重疾保额保障30年,两个方案的对比如下:


备注1:方案二是在方案一的基础上做的产品搭配。

备注2:由于监管对寿险的保障年龄有限制,爱满分2019的身故责任要在被保险人年满18岁后才能赔付保费的150%,所以把大麦定寿的保费测算设置为18岁男,10万保额保障10年,10年缴费,每年只需42元。

论保障,爱满分2019不如方案二,比如没有中症保障,轻症保障中没有包含轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术这三个高发轻症。

不谈产品保障而论资金回报率的话,爱满分2019也输了。

如果没有出险,最终拿回150%的保费,那么通过计算可以得出,爱满分2019的内部回报率只得1.85%!!


方案二每年省下3350元,15年下来就是49830元,看起来没有91125元的多,但事实上这钱你拿去做投资,哪怕只是存银行3年期存款,最终的本利和都会比返还的保费高。

Part.3

上面的爱满分2019算是市面上返还比例高的险种,而如果换那些动则保费上万、返还比例只有100%的,回报率更低!

而且购买返还型保险还有三大缺点:

1.杠杆率低

如果期满之前出事,比如上面案例中的男宝宝,要是很不幸在16岁的时候罹患重疾,两份保险都可以获赔,而方案一付出了4050*16=64800元,方案二只付出700*15+42=10542元

同样的保额,前者比后者多付出5W块,很明显消费型的杠杆率高得多。

2.保障二赔一

重疾理赔后,方案一合同终止不再有后续身故保障,而方案二的身故保障还存在,只有重疾保障终止。

3.资金流动性被锁

返还型保险的保费比较高,虽然最终会退回来,但你急用钱的时候申请保单贷款可是要付利息的,而且额度有限。远不如放在余额宝里想什么时候取出来就取出来的方案二好。

总的来说:

返还型保险并没有表象上的那么好,天下没有白吃的午餐,保险公司也不会送你免费的保险!

这类型保险的保费之所那么高,是因为保险公司要用这些钱去投资获取收益,再在几十年后从收益中拿一部分还给我们而已。那为什么不自己去赚收益呢?


大家应该明白这个道理了吧。
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