几乎所有的购房者身上都曾背负过房贷,那么如果你手上有了闲钱你会考虑提前还贷吗?

对于这个问题,其实需要因人而异。

个人需要先评估自身的资产负债比再做判断。如果个人负债占总资产的比例超过50%,那还是尽早降低负债水平为妙,因为许多房奴已经被巨额的房贷压得喘不过去,所以一旦有机会就会提前还贷,这是比较明智的。

如果个人负债占总资产的比例没有超过50%,那么我们还可以再等等。

下面我们来详细说说。

一、房贷利率。按揭贷款是属于国家福利最低利息的贷款,作为最合算的杠杆,5年以上商业贷款房贷基础利率一般只有4.9%左右(当然不同年份会上下浮动)。如果再使用住房公积金,以目前的公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%,那么从投资收益的角度来看,将这笔资金用来投资理财不是更划算吗?

如果投资波动较小的债券基金,那么按照2018年债券型基金的平均收益率来看,可以达到4.16%,投资长期纯债型基金甚至能达到5.88%。如果投资定期理财产品,按照2018年的平均收益率也有4.813%。


二、资金流动性。我们的资金流动性不能不考虑,如果将全部资金用来还房贷,那么一旦出现需要资金时,我们就会变得非常被动,到时要想短时间里收集一笔资金的成本将比房贷成本还要高。

三、银行违约金。有些银行为了限制客户提前还贷,就会对提前还贷的客户收取违约金,通常是1-2年内提前还贷,收取2%的违约金,2-3年内提前还贷,收取1%的违约金。

四、通货膨胀。我们都知道未来是存在通货膨胀的,就像二十年前的房子每平方米才一千多元,月供仅几百元,但随着时间的推移,房价在水涨船高,而月供却固定在每月几百元,房子在不断升值,但月供不再变化,所以即使是现在月供几千元看似很高,但往后推30年就未必算高了。

​综上,从各方面来看,只要我们的良性负债比例没有超过50%,那么就没必要提前还贷。