文/花不缺
写保险的内容,进入正轨。
花花开始有些安心。是因为有读者朋友开始问我问题,甚至会把保单交给我看。写内容的最大喜悦,莫过于得到读者回应与信任。
感激。
但呢保险,跟其他的产品不一样。有时候一个问题,我可能要去做很多数据测算才能做出判断和建议。问买哪个产品,我可能要去看几十个产品,对比筛选。才能给出最合适的建议。
甚至要单独写篇文章,来阐述问题。
所以,如果我回复慢,大家千万多担待。
今天所要讲的案例,也是来自一位读者朋友(已经获得授权,可以写文来谈)。我觉得这种困惑是普遍性的,99%投保人估计都是迷糊的,因此来给大家讲讲。
01
保单,是一位母亲给23岁孩子买的保险。
具体保单内容是:
除这份保单,这位母亲其实没有给孩子配其他保险。
一眼扫下来。
这份保单,没有大病保障。能有点疾病和意外保障的,是附加险里的住院医疗、意外医疗及住院津贴。但保额都是非常小的。
最高的也就是住院医疗1万的保额。但1万块额度能解决什么问题?
什么问题都解决不了啊。
因此,这份保单配置,有重大的缺陷。所以,这位读者朋友在考虑要不要退保,来换成高性价比、并具有全面保障内容的保险产品
要回答这个问题。
我们至少得解决以下问题:
1)这份保单保什么?
2)坑点在哪里?
3)退保损失多少钱
4)重新配置有保障的保险方案,要花多少钱?对比退保是否划算?
那么我们来拆解一下:
第1:这份保单保什么?
保单的重点,都在红框里。
A主险:##年金保险(分红型)。主险保费:12000元/年(主险保费);保额:7572元。你没看错,竟然保额比保费低(因为保额主要不是用来做保障用的)。
附加险:
B##附加金账户年金保险(万能型),这个可以理解为,只是个:附属主险(年金保险)的年金账户。就好比去银行存款,银行要给你开个账户。10元费用。
C ##附加健康无忧住院费用医疗保险(给付比例80%),也就是住院医疗。保额1万,保费235元。
D ##附加意外伤害医疗保险,也就是意外医疗。保额5000,价格120元
E ##附加意外伤害医疗保险住院津贴。也就是住院每天补贴20元 ,保费8元。
保单的C、D、E附加险,就不挨个说“坑了”。市面上的住院医疗,比如支付宝好医保。一般住院医疗,200万额度。重疾400万额度。以25岁/男投保测算保费只要149元。
这个只有1万保额的住院医疗,要235元!
坑有,但总金额小。不算大坑。
但最主要的是:这几个附加险,都是一年一保的短险。退保没有现金价值退还。
因此,全看主险。
主险的“##年金保险”,保单权益有哪些呢?我把保险责任贴上来:
也就是,权益内容:
1)生存金:合同生效至被保险人(本合同中的王能为)105周岁。每年返保额的30%。
本主险合同保额:7572元。
也就是:每年返7572*30%=2271.6元。
这个返的钱,不是直接给到投保人,而是返到用以收息的年金账户(也就是附加金账户年金保险里)。
2)特别保险金:
A 交费期内(第1-15个保单年度),每年给付年交保费的6%也就是12000*6%=720元,返15年。同返到年金账户。
B首个保单年度的30%,也就是7572*30%=2271.6元。同返到年金账户。
3)祝寿金:
被保险人(本合同的王能为)60、70、80周岁,该保险分别给保额100%,也就是7572元(累计三次)。
4)身故保险金:
所缴保费和现金价值,二选其中金额大的。
备注:也就是除了身故,前三者都可以在年金账户保底收益3%。
经过年金账户测算,假设年金账户收益率每年5%,以这测算,也要到第29个保单年度才回本。
也就是孩子51岁时。投保产生的收益合计本息,才刚好和所缴保费一样。
这个数据是怎么测算出来的?
按照上面主险的保单权益,到年金账户的资金是:
第1年:
生存金(保额30%)+特别保险金1(保额30%)+特别保险金2(保费6%)=2271.6+2271.6+720=5263.2
之后,第2-15个保单年度,每年到年金账户的资金是:生存金(保额30%)+特别保险金2(保费6%)=2271.6+720=2991.6元
第16个保单年度,则返:生存金(保额30%)2271.6元。
其中被保险人:60周岁、70周岁、80周岁,分别对应的保单年度是第38、48、58个保单年度,进入现金账户的资金是:
2271.6+7572=9843.6元
那么,所缴保费与年金账户收益对比数据如下
(点开大图更清晰)
列表里需要解释的是这几项:
列表2是:每年所缴保费,以3%复利计算所得现金流;
列表4是:年金账户以每年进入的累计资金,保底3%的复利计算现金流所得;
列表5是:年金账户,以4%的复利计算现金流所得
列表6是:年金账户,以5%的复利计算现金流所得;
也就是:假设年金账户,以3%的保底收益计算复利本息(列表4)
这个保单要在第37个保单年度,才回本。也就是孩子59岁时;
年金账户以4%的收益计算复利本息(列表5),则在第33个保单年度(孩子55岁)回本。
年金账户以5%的收益计算复利本息(列表6),则在第29个保单年度(孩子51岁)回本。
也就是以宽绰的收益率年5%计算都要投保29年才回本。
如果我们将每年所缴保费,按照3%的银行存款/银行超低风险理财来测算复利本息。年金账户以5%、4%、3%的年收益率复利计算,要多少年才能追平呢?
看上图紫色框的三个数据:
年金账户以3%的年收益复利,直到被保险人105岁,都追不平。
年金账户以4%的年收益复利,78年追上(被保险人100岁);年金账户以5%年收益复利,52年(被保险人74岁)追平。
相当于:这保单起码要花52年,才赶得上自己拿这18万,以3%年利率存银行所收的本息。
因此,这类险缺陷很明显:保障没有、收益不行,却长期占用资金。
除非是家庭非常宽裕,家长为防止孩子败光家产的那种,可以买(有读者朋友称之为小型家族信托,也可以这么理解)。普通的中产,买这种产品还是非常不划算的
03
那么,如果退保,要损失多少钱呢?
退保一般只退现金价值;
这份保单是2017年8月生效,也就是现在还没缴第三年的保费。是在第2个保单年度。
第2个保单年度,现金价值是:
也就是:1000元保费,退257元。12000元保费,则退3084元。
但已经缴纳的保费是:12000*2=24000.
退保要损失:24000-3084=20916元。
第三年退保会不会划算一点?
第三年保单所缴保费36000元,现金价值,则是:1000元保费,退604元。彼时退保,只能退7248元。36000-7248=28752元。亏得更多。
所以最好的办法,还是在缴第三年费用之前,退保。这20916元,是退保必须承担的损失。
04
那么如果按照保障型、高性价比原则做配比。配置保险,则需要花多少钱呢?与退保相比划不划算呢?
成年人配保险,主要四块:重疾险、住院医疗、综合意外险、寿险。因此,根据咱之前测评对比优选出来的产品,给出的方案是:
(点开大图更清晰)
以条件1投保。
每年只需要3427元。重疾保30万、寿险保30万、意外50万、住院医疗200万。
30年总缴费102810年。比18万省去8万多。
损失2万块,能省钱8万多。还是很划算的。最主要每年3427元的缴费,现金流上比12000压力小多了不是?!
条件2,每年5499元/年,重疾和寿险保障都能多20万。在能力承受范围之内,也是非常好的选择。
随着时间推移与货币贬值与通货膨胀,重疾花费50万还是很正常的。
50万额度,可能是保大病的基础保额。因此,迟早也是要再增加配比的。因此,如果预算宽松。
现在就保50万,也是好方案。
总的来说,还是希望大家第一次买保险就买对。退保的代价很大啊。
文/花不缺 文章来源微信公众号:鱼儿财记