目前,北京大多数银行的首套房基准利率只是上浮10%,二套房上浮20%。广州四大行首套也跟随下调,只上浮至10%,深圳四大行是15%,其中上海比较优惠,大多数银行贷款利率已经是95或9折了。
 
可以看出,从四大一线城市来看,整体房贷利率都在悄悄缓慢下调,新一线城市也紧跟其后,例如,杭州,厦门,南京,等城市也出现部分银行下调首套房贷利率,幅度也在5%左右。当然也有例外,例如的郑州,武汉,首套房还是上浮25%-30%,但毕竟这种重点调控城市还是少数。
 
在未来房贷利率趋势逐渐下降情况下,对于咱们购买首套住房的刚需来说肯定是一个利好,大家贷款的利息付的越来越少,这时出现了一个问题,如果我贷款买房后,银行又下调了房贷的利率,我之前的房贷利率也会下降吗?是不是我也能享受到利息的优惠呢?
 
首先,咱们必须了解一下决定住房按揭贷款利率的两个因素:
一、央行的基准利率
二、上下浮动的比例
利率=基准利率*浮动比例
 
 
央行的基准利率,是由中国人民银行调整的,目前,5年以上商业贷款的基准利率为4.9%,各家商业银行的利率都是以基准利率为基础进行上下浮动。
也就是说,如果央行的基准利率上调,商业银行也会跟着调整,咱们贷款的基准利率也会跟着上调,利息成本肯定会增加。如果央行基准利率下调,咱们也会跟着下调,利息成本就会减少。
 
浮动的比例是由各家商业银行在一定范围内自己决定的,不同的银行浮动可能不同。如果银行上调浮动比例,咱们已经拿到手贷款的朋友不用担心,就算银行上浮到30%也和咱们没关系,不受利率浮动的影响了。
 
比如,你办理了200万30年期限的房贷,A银行的利率为基准利率上浮10%,那么你的贷款利率就是4.9%*1.1,也就是5.39%。
 
之后A银行为了吸引更多的人贷款,把贷款的利率调整为基准利率下调20%。这时候你的朋友去办理200万30年期限的房贷,利率就是4.9%*0.8,也就是3.92%。
 
而此时你的房贷已经放款,就算你贷款的银行折扣再低,你的利率也不会再调整了。但是,反过来如果A银行现在上浮基准利率到30%,你的利率也不会再上调,就很划算。
 
央行的基准利率短期内不会轻易调整,也就是大家主要关注银行的房贷利率趋势就行,目前最低的城市一般是9折左右,不过这个折扣短期出现在一线城市的可能性不大,政策上可以看出,房价不允许大涨,泡沫太大就有风险了。但是直接猛烈打压行吗?肯定也会出风险。
 
最好的办法就是从房贷上慢慢松绑,以时间来换取空间,通过调整利率来遏制房价快速上涨,一旦出现销量下滑也可以下调利率来托底。数据显示,目前全国首套房贷款平均利率为5.56%,已经回到去年4月份的水平,对于不急需住房的朋友来说,历史上房贷利率最低是85折,我们不求利率最低,在9折或者95折再入手是相对理性的,如果你所在的城市利率上浮在15%以上的话,可以再等一两年,先攒足现金,因为未来一二线城市缓慢下调到基准利率是大概率事件。