4月10日,中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》。报告显示,养老金制度可持续性隐忧正在浮现,养老金入不敷出、两极分化的问题渐趋严重。根据预测,到2035年左右,我国城镇职工基本养老保险基金的累积结余或将耗尽。
目前,我国大部分人的养老金主要还是依赖社会养老保险,现在养老金在大趋势上趋近耗近。那么我们个人应该如何规划自己的未来,保证自己可以体面的养老呢?

一.商业养老保险

随着保险意识的增强,很多人逐渐有了配置重疾险,意外险,寿险的意识。但依然对购买商业养老保险比较陌生。大家觉得投商业养老保险的钱,存起来放余额宝都能轻松战胜它的收益,我为什么要把钱交给保险公司管理。
这里涉及到家庭资产规划的四个象限:应急的钱,应对风险的钱,生钱的钱和保本的钱。商业养老保险就属于保本的钱,我们不能把保本的钱和投资理财的钱混为一谈,保本的钱重点关注它的“确定性”而不是收益率。
商业养老保险的第一个作用是资产保全。以保本为目标的理财关注“确定性”。比如我们投资失利或者家庭发生怎样的变故,导致没钱养老甚至背上外债。如果配置了商业养老保险,它会按期到账,不会让我们养老的资金受到影响。而且它本身有一定的理财收益,所以可以起到资产保全的作用。
商业养老保险的第二个作用是强制储蓄。很多人会对强制储蓄不以为然,他们认为只要不是月光族就能存下钱。
其实不然,前段时间热播的电视剧《都挺好》中,苏大强的妻子去世,他们的存折只剩四五万的存款。苏家老两口并不是花钱无度,而且也有稳定的退休金,那么多年下来怎么才攒了四五万。原因是苏母不断的资助苏家老二。
现实生活中,我们不要高估自己的自律,可能原本应该用来养老的钱被拿去投资了,也可能像苏家父母一样源源不断的供养啃老的子女。而对于配置了商业养老保险的人,每一次交保费就是一次强制储蓄。剩下的钱不管怎么分配,至少养老的钱不会受到影响。
商业保险的第三个作用是规划未来的现金流。我们可以选择再约定年限时一次性将保险金全部领取出来,这种方式适合打算退休后进行二次创业的人,或在退休后可能会面临大笔支出的人。我们也可以选择分期领取,满足养老日常开支。

二.投资

除了保本的钱,我们也可以把建立自己的养老计划投资体系。在美国,401(K)是他们主要的养老保险制度。
401(K)主要是每个月上班族和企业都拿出一部分钱,投入到这个计划中。401(K)计划,实际上是靠自己投资来负担自己的养老,企业只是辅助作用。401(K)计划有很大比例的资金投资到指数基金上,也就是通过指数基金配置股票资产。
无论是在中国还是美国,股票资产的长期收益都是很高的。我们想要退休后过上体面的养老生活,需要把一部分钱来配置高风险高收益的指数基金。只要用对方法,长期来看,指数基金可以为我们提供更好的长期收益。相当于我们自制了一个401(K)计划。
在科学的资产框架里,养老这个后置之忧有了保障之后,我们就有了稳定的大后方,就可以在财富积累的路上勇往直前。