本文转载自公众号挖财(id:wacaiwacai)
最近咱爸咱妈终于不催我相亲了,他们在养老金又涨了的喜悦中无法自拔,逢人就问:你养老金涨多少了啊?
是的,养老金实现了15连涨。日前,人社部、财政部联合下发通知,2019年继续统一调整企业和机关事业单位退休人员基本养老金,总体上调5%左右。预计将有1.18亿名退休人员受益。
看到这个消息,作为90后的我却有点愁,养老金的存量本来就捉襟见肘,如果增速开始放缓,是不是意味着我们不可避免地要延迟退休了呢?
思考这个问题之前,我们先来看看中国的养老金调整方式。
当前,我国养老金调整采取“一年一议”的方式,虽然城镇职工养老金迎来15连涨,但涨幅呈现连年下降的态势。
怎么降的呢?让我们从2005年春天说起。
2005年,企事业单位退休人员养老金平均每个月只有714元。
2006年,担心老人们不够用,将养老金大幅上调了23.7%,原因主要还是当时养老金结余还是很多的,把社保结余发出去,不仅解决了养老社会问题,还可以刺激消费,蛮好。
2007年,继续上调了9.1%。
2008-2015年这八年,中国每年都以10%的速度上调养老金水平。2005年,月均养老金已经上升到了2200元。(我妈就是这一年退休的,别提多开心了。)
2016年,我国城镇职工基本养老金上调速度降到了6.5%;
2017年,5.5%。
2018年,5%。
2019年,依旧是5%。
5%或低于5%,将是未来很长一段时间内养老金增长的常态。

养老金增速约为5%,够用吗?

为什么增速从2015年开始就变缓了?原因很简单:赤字出现了。
2015年,城镇职工养老基本保险基金的收支是这样的:
“全年城镇职工基本养老保险基金总收入29341亿元,比上年增长15.9%,其中征缴收入23016亿元,比上年增长12.6%。各级财政补贴基本养老保险基金4716亿元。全年基金总支出25813亿元,比上年增长18.7%。年末城镇职工基本养老保险基金累计结存35345亿元。”
单看征缴收入和总支出的对比,少了2797亿元。
我国的养老金年度亏空从2014年的1321亿元猛增到2016年的5086亿元,同时我国政府对养老金的补贴也从2014年的3548亿元,猛增到2016年的6511亿元。
要填补这么大的赤字,只靠5%的进账增速恐怕依然是不够用的。
据预测,到2050年,我国养老保险抚养比将由目前的2.8下降到年的4:3。也就是说,到2050年,平均1.33个参保人就要供养一个老人。
作为个人,除了做好多工作几年再退休的心理准备之外,还可以做哪里养老准备呢?
首先,不要随随便便辞职想着去环游世界了,当然,如果你家里有矿就另说了。一份稳定的工作很重要。
原因很简单,如果你是在职人员,你只需要缴纳8%的比例,单位帮你缴纳20%,合计28%。如果没有工作,这部分的钱就都需要自己掏了。
第二点,规划养老储蓄金很重要。这个存款可以是现金、房产、也可以是商业养老保险。
第三点,最好稳定在一个城市。因为在哪个城市退休,退休养老金就计算的就是那个城市所在省份的平均工资水平。
现在一线大城工作、缴纳社保,但户口却在老家的人,在工作所在城市退休是最划算的。现在大多数城市要求的条件是:在当地缴满15年,就可申请在当地退休。
如果没有缴纳满年限,那么等以后退休的时候,就只能回老家了。这就意味着,交了一线城市标准的社保,却只能享受三四线城市的养老待遇,这样是很不划算的。
总之,在有限的框架内通过自己的财商为日后的个人养老做好储备,是非常值得践行的事。
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