距离一年一度的3.15只有4天时间了。
为嘛我会说3.15呢?
因为3.15对于某一些金融企业来说,属于一道生死线。
就拿现金贷行业来举例吧。
去年下半年的时候,因为P2P行业不太景气,我很多业务都受到了严重的影响(其实现在也一个卵样)。于是我想着看能不能找一些其他的业务来做。
我找来找去,把目光放在现金贷上面。
熟悉我的朋友都知道,其实我17年底的时候曾经考虑过去弄现金贷的,结果那时候ZF一道文下来,行业基本都挂了。于是我也就缩回来了。
而实际上只有那道文下来,其实没有任何实际的行动下来。
结果在2018年上半年,现金贷又开始死灰复燃了。
胆子大的如果在2018年4月份开始入场,只要你风控不是太差,基本上都是赚钱的。区别是赚多赚少而已。
而我本身专项又是资金端这块,所以去年下半年,我就跟很多现金贷机构沟通过资金合作。
合作的方式也比较简单直接:我通过个人人脉关系,找到一些需要资产又需要利润的平台,给他们提供现金贷的资产。现金贷平台对于这一块的资产进行兜底。
实际上,当时行业规模很大的现金贷平台,都能给出月息3分的利息给到平台,而且愿意签无限连带责任和反担保协议。其实已经很不错了。
而我看到他们的数据发现,利润可能是500%以上。
所以,这一点资金成本,完全能够覆盖。
实际上,很多小的现金贷也在找资金,我也跟一个朋友合伙折腾这块的业务。他认识的现金贷平台多,我认识的P2P平台多,这样撮合下,赚点利差应该是很容易的。
看着那些平台那么赚钱,其实我也有想过自己去投一些到现金贷平台里,毕竟两三个月就能回本,后面就全是纯利润。
但我的合伙人跟我说,如果你要投,或者要对接这块的业务,最好还是等3.15过了以后。
我还挺好奇的,为嘛要等3.15?
因为据他了解,3.15应该会曝光套路贷。
而现金贷,很多地方都有套路贷的影子。
一旦3.15曝光,那可能各地的司法部门就会对这个行业盯上。
到时候借款人也有借口统一不还款,那行业基本上又得死一波了。
在这个时间点投入,有点为别人接盘的感觉。
我想想也是,就没投了。
如果3.15不曝光这个行业,估计这个行业还能够活跃到年底。
那么那些靠着现金贷的利润在撑着的P2P,还能够抗到明年以后。但如果这个行业都被严厉打击了。那实际上P2P已经没有什么好资产了。
关于平台资产,我跟不下10个P2P平台负责人沟通过,他们一致认为,现金贷才是P2P最好的资产端,没有之一。
为嘛?
1、低运营成本
跟传统资产端(例如房抵、车抵)不一样,现金贷根本不需要线下的门店,进行拓展业务、风控、审核等操作。因为他是直接线上获客的。获客方式也很简单粗暴,就是通过各个贷款买流量。买来流量后通过设置的风控参数机器自动审核是否放款,根本不用人工审核。催收基本上都是直接外包给催收公司。所以运营成本差距不是一般的大。
2、高利润
17年的时候,现金贷行业普遍也就是收10%的砍头息,而且基本上借款都是30天的,折合年化也就200%左右。而到了18年,最高的砍头息要收到40%,而且基本放款时间不会超过14天(也就是业内说的7-14即7天到14天)。那么我们按折中水平来算,每7天砍头30%的本金。实际上你回本只需要21天。21天以后的,基本都是利润了。这也是为嘛复借用户对于现金贷来说是最好的用户。所以到了18年,基本没有人算年化的,普遍的说法都是月利润大概30%左右。
3、低投入
如果在18年没有那么火的上半年做现金贷,前期投入可能只需要一百万:
10万的系统、
10万的推广费、
10万的场地+人工、
70万放款。
70万算起来可以放给1000个人,
1000个人第一周回款就是100万。
然后就可以放给1500个人。
第二周回款150万。
然后就可以放给200个人。
第三周回款200万
第四周回款300万
…………
算一算,这种资产端,哪里还能有?唯有现金贷啊。
那么3.15如果真曝光了这个行业,那些靠着现金贷在盈利的平台,可能会有两个方向。
要么就是慢慢不发标,然后慢慢退出这个行业,或者是换个稍微合规一点的资产端,努力争取下能不能扛到所谓的备案。
要么就是在最后一波没有跑掉,成为其他平台的接盘侠,那自然投资人的钱是回不来了。就只有暴雷了。
不信?你去那些老哥聚集的地方,都在鼓动着如果3.15打击套路贷,就坚决不还钱,弄死一批现金贷平台再说。
也有另外一个朋友跟我爆料说,这一次3.15爆料的套路贷,到不是现金贷。而是汽车以租代购类的分期业务。而且曝光的平台是“X个车”
主要就是针对那些分期车商,后期各种不合规行为,对用车人带来的各种损失。
如果真是这样,那么那些做汽车以租代购资产的平台,估计日子又更不好过了。
对于车贷行业,这又是一次不小的打击。
当然,我还是宁愿曝光以租代购,毕竟现金贷目前还养活了不少P2P平台(90%的一线平台都跟现金贷业务有关)。而汽车以租代购业务的平台,毕竟还是少。
还是希望能够给P2P行业留个赚钱的口子吧。
毕竟只有平台赚钱,投资人才能赚到钱啊。
老哥们撸口子的时候,还是稍微轻一点。别太狠啊。
本文作者:老七;
本文首发于微信公众号:《老七玩金融》
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