新年将至,还记得去年回家过年时,亲戚朋友们那关切而直击灵魂的三拷问吗:
“有对象了吗?”
“生娃了吗?”
“存了多少钱?”
嗯,有没有对象看缘份,生没生娃看概率,唯有有多少存款是可以计划、且可预计结果的。那么,我们就努努力、咬咬牙,争取2020年带着存款回家过年吧。
要想存钱,就要合理支配收入,所谓把钱用在刀刃上,就是这个道理。不过,如果连“刀刃”是什么都不清楚,要实践这真理也难。
在日常生活中,大抵有九大类需求需要开支:衣、食、住、行、通讯、医教、娱乐、投资、人情。衣、食、住、行、通讯是生存的需求,医教、娱乐、投资、人情则是发展的需求。生存的需求必然有开支,有的可以省着点花、有的则想省也省不了;发展的需求则可以有所选择并排列主次,要发展什么就开支什么,先主后次。
所谓“刀刃”,就是由【不可省的生存的需求】与【个人所选择的发展的需求】二者组合而成。
了解完这个,我们就可以来做新一年的个人/家庭财务计划了。包括“一原则二工具五步骤三注意”。

一原则:“以终为始”

这是史蒂芬·柯维在《高效能人士的七个习惯》里提到的第二个习惯,简单来讲,就是我们做任何事情,都要先确定最终的目标,并以此来规划自己的行为;否则一不小心把力气花在了错误的方向上,轻则事倍功半,重则无力回天。
基于“以终为始”的原则,在做财务计划的时候,我们首先要确定两个问题:
1、到今年年底,我希望存多少钱?
2、今年,为实现发展,我要全力以赴去实现的心愿是什么?
第一个问题用于确定存款目标,第二个问题的答案,则是你在发展的需求方面要投入的重点。发展的重点可能是学习某项技能、来一场说走就走的旅行;也可能是投资一个项目、养育一个宝宝。不同的人生阶段会有不同的选择。

二工具:EXCEL和记账APP

EXCEL用于财务计划本身,记账APP用于日常财务管理。记账APP有很多种,我家用的是挖财,它可以自定义开支及收入的大类小类,而且数据分析也很直观简洁。

五步骤

第一步:预估全年收入,并确定第一个问题:“到今年年底,我希望存多少钱?”
比如,Suzy刚工作一年,单身,18年年薪8万,基本够用,没有存款。19年薪资若按照15%的涨幅,年薪约92000。她能接受的开支是要保持现有的生活品质,于是,她希望19年存12000。
再比如,林先生一家三口,双职工,不考虑投资收入,18年年薪一共30万,存款5万。19年薪资若按15%的涨幅,夫妻俩年薪约35万。考虑到宝宝后面的教育投入,夫妻俩决定要节流,他们决定19年存12万。
在这一步里,有两点提醒。一是在预估全年收入的时候,可参考会计上的谨慎性原则,即不确定的收入,不计入估算内。二是在确定希望的存款金额的时候,一定要以可执行为依据,目标太大不但不能约束行为,反而容易产生“破罐子破摔”的心理。
第二步:确定绝对固定支出
这部分为满足生存的需求,即要维持生活必须要花、且金额相对固定的钱。比如Suzy的房租;林先生一家的房贷、车贷、车险;以及大家都会涉及的物业费、通讯费、水电燃气费等。
个人/家庭的绝对固定支出比较容易统计,鉴于所在城市、个人/家庭的情况千差万别,我不在这里做具体举例。
第三步:确定相对固定支出
这部分同为满足生存的需求、在生活中必须要花的支出,但支出金额不太确定,有一定弹性。比如Suzy的外卖费、公交费;林先生一家的买菜钱、奶粉钱、加油费、公交费等。
绝对固定支出里面没有涉及到的其他衣、食、住、行、通讯开支,都在要相对固定支出里面反映出来。
到这里,你今年可用于发展需求的支出金额就大致确定了:
用于发展需求的可支出金额=可支配收入金额-预计存款-绝对固定支出-相对固定支出
第四步:根据发展的需求,排列出主次,分配用于发展需求的可支出金额
此时,再审视一下自己关于第二个问题的答案:今年,为实现发展,我要全力以赴去实现的心愿是什么?
很少有人的发展需求只包括医教、娱乐、投资、人情中某一方面的,毕竟,每个人都身处社会中,对丰富多元的生活充满向往,有世俗人情需要经营。只是在人生的不同阶段会有不同的侧重。
比如作为单身狗的Suzy,她现阶段没有大件的家具家电要买,没有嗷嗷待哺的宝宝要养,她只需要过好一个人的生活,所以,她的侧重点可能在自我提升、应援爱豆、交友方面。
而林先生一家则相反,宝宝成为家庭的开支中心,即使旅游也要考虑哪里比较适合宝宝玩;商保项目越买越多,只为未来可安心。
体现在财务计划中,便是:
进行完这四步,个人/家庭的财务计划就出来了。至此,要不要买个新款名牌包、要不要心血来潮度个假,这类问题就不再那么难以决定,心中有目标,拒绝诱惑时也就更有说服力。
第五步:将九大类支出的大项和小项同步到记账APP上,每日记账
无论使用哪种记账APP,记账大小项的分类必须和账务计划的大小项分类保持一致,以方便年终复盘时查看数据,分析结果。标准不一必然造成数据混乱,那么费心费力的统计也就没有意义了。
在进行新年财务计划的这五个步骤时,还有三点需要注意
一是要善用EXCEL的计算功能,预计存款+绝对固定支出+相对固定支出+用于发展需求的可支出金额=可支配收入金额,检查两遍不要出错。
二是采用会计上的谨慎性原则,一方面,在预估全年收入时,不把不确定的收入计入估算;另一方面,在做三类支出的预算时,要把可能产生的支出全都列出来。这样可以避免因考虑不周而打乱全年计划,从而降低计划破产的风险。
三是记账要及时、避免拖延。不过相信能够列出计划的小伙伴都已经成功克服了拖延症,毕竟拖延症晚期患者可能到2019年底还没列出计划来。
通过“一原则二工具五步骤三注意”,在新年开始之际,拟定自己的个人或家庭财务计划,将有限的钱花在刀刃上,并且还有结余,2020年带着存款底气十足回家过大年,就是我们的目标。
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