一一妈妈说理财·出品
早上一一妈妈正在吃饭,电话突然响了。
“您好,汪女士,我是XX银行的XX,我们银行现在年终有活动,不只推荐新人有好礼,账单分期更能享受超值优惠呢,我看您的账单消费了X万,挺多的,不如……”
“我可以一次还清,不用分期,谢谢了。”
一到年底,各家银行的业务员就像约好了拜年一样,排着队来给你打电话。
不过他们嘴里可不会说恭喜发财,说的最多的,是“来做账单分期吧,现在分期满金额还能送xxx呢!”
很多提前预支年终奖却迟迟等不来年终奖的小伙伴,一看有优惠,每个月利率好像还挺低,没怎么犹豫就办下了分期。
殊不知,分期还款的年化利率,远远高于你所想象的数值。

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当我们打开银行app,选择账单分期时,会看到一个分期费率。
按照这个图片上显示的来看,分期12个月,每期的费率是0.66%。
好像十分的低呢?就算是年利率,也不过是12*0.66=7.92%。
一一妈妈,这按照你所说的,完全可以做一个分期,将这笔钱拿去投资,只要年化收益率高过7.92%,不就赚了么?
实际上,银行在这里用了一点小技巧,让表面的分期利率显示的很少。
真正的还款手续费利率,要通过一个神奇的函数才能找到。

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这个函数就是内部收益率-IRR函数。至于为什么能算出来咱们就不研究了,那是数学家的事。
咱们只要知道怎么用就行。
有两种方法,第一个是在Excel表格里找到IRR函数,依次填入对应数据即可。
另一个方法就是打开微信小程序,搜索IRR函数,找到下面这个小程序。
在里面选择按期录入,然后输入总额和每期还款,真实的利率便会浮出水面。
举个例子,账单2626.45元,分12期还款,每期需要还236.2元。我们依次输入数值。
经过计算,按照复利的模式,费率将高达15.28%,两倍于我们之前预估的数值!

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说到15.28%大家可能还无法直观体会。
我们都知道的投资之神巴菲特,他到现在为止,投资年化收益率是22%,也就是说,你的小手一点,就相当于化身三分之二个巴菲特来帮银行打工。
所以小伙伴之后再接到银行的账单分期邀请时,一定要三思而后行,不要看到表面的低利率就冲动分期,那可是香甜的鱼饵。
要知道咱一年辛辛苦苦能有10%的收益率就已经很不容易,且赚且珍惜哟。
像是花呗,白条同样如此,并且他们的分期费率比银行的还要高,感兴趣的小伙伴可以动手算一下哦,相信你看到结果之后,从此就会对分期say byebye了。
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