一个城市的白领,被人称作中产阶级,天天享受着让人羡慕的生活,却时刻在为自己财产安全而担心。
他们仿佛拥有一切,有车有房,收入不菲,但是大部分人都在说钱不够用……这可能就是中国中产阶级的现状,他们好像都得了一种叫”财富焦虑症“的病。
中产阶级面临破产危机
网络上热转的一篇帖子《深圳两套房,面临失业,中年财务危机引发家庭悲剧》道出了当今中产阶级所处的困境。
事实上,这并不是个例,是众多中产阶级缩影。
利率低、期限长、杠杆高……很多时候,人们只看到贷款炒房者的成功,并将其生财之道奉为圭臬,却忽视了光鲜背后,那些盲目加大杠杆,背上一身债务的房奴。
中产阶级“病了”
中国中产阶级表面风光的背后潜藏着巨大的支出:子女的教育,医疗的准备,养老金的储备,子女的结婚,个人职业生涯的培训,以及可能存在的大宗开支(如购车,房屋置换)等等。
有人测算过如果要在一般水平满足中产阶级未来的这些开支的话,那么一个过得压力不大的中产阶级家庭,在还完房贷、车贷等一系列贷款之后,必须要有现金存款在550-650万之间,而这个标准对于当今中国的中产阶级而言恐怕并不轻松。
刚刚富裕起来的中国人,尤其是中产阶层,他们好像“病了”,得了财富焦虑症。
有人曾这么说:
每天都在担心我今天从事的工作,明天会不会被辞?今天身体很健康,明天会不会因为一场大病而致贫?今天的职位明天还有多少上升空间?今天疲于奔命,明天老人谁来赡养?一次大规模裁员,一场可能存在的降薪,股票的波动,税率的调整,甚至是住房公积金的调整,都能让我从睡梦中惊醒。
中国中产阶级仿佛行走于独木桥之上,每天为了家庭、工作尽心尽力,却没法给自己降低一丝一毫的担忧,因为大部分中产阶级都只能用“别无选择”这四个字来形容当前处境。
中年财务危机,怪谁?
回到上文中年财务危机的故事,归根到底,主要是男主不懂理财,选择赌博。
赌博1:选择二胎
这或许是男主前半生最失策的人生选择。因为生不生二孩的选择不仅是权利问题,更是能力问题。
这个双农子弟家庭面临着非常沉重的养老负担,而且人到中年,必须要考虑到自己未来的养老需求了。而“老婆辞职照顾家”,但也意味着老婆断了收入,整个家庭甚至家族的经济压力完全压在了他一个人身上。这本身就是一种极为危险的家庭财务结构。
虽然中年失业风险也很可怕,但远不如身体出现风险可怕!
人到中年,年轻时期常年一刻不停拼命工作到这时会逐渐反映到身体上,无论是过劳死还是罹患癌症的概率都开始大幅提高。万一自己意外猝死或罹患重病失去工作能力,却没有提前购买足额保险的话,他的父母、妻子和孩子才真的会面临万劫不复的灭顶之灾!
如果真的具有风险意识的话,这种极为脆弱的家庭财务结构,本就不具备再生二胎的能力和条件。生二胎的行为本身就近似于赌博。
赌博2:首付不够还要借钱买房
原来他只需偿还6000元月供,现在却需偿还30000-31000元月供。这么高的月供意味着基本耗尽了他们家日常的现金流,无法覆盖他们家未来那么大的风险敞口。
深圳房价现在被政府强力打压,短期是看不到大幅上涨的希望了。虽然长期看,深圳房价恐怕是压不住的,但买房的前提是你的确有需求和能力,而不是没有能力硬上。
而他全部的希望都寄托在熬过这几年月供高压期,认为等下一波深圳房价暴涨,自己的投资就赚大了。这不是赌,又是什么?
中年,失业,真的是兔死狗烹?
这个故事难免让人联想到华为清理老员工的事情。消息称:华为中国区开始集中清理34岁以上的的交付工程维护人员。而研发开始集中清退40岁以上的老员工。对此,华为表示纯属谣言,也有海外老员工表示自己并未被清退。
无论孰真孰假,道理我们该懂:企业不是慈善机构养老院,所有想把企业打扮成一个温暖大家庭的老板都是伪善。
华为业绩下滑,资深老人的实际贡献越来越低而人力成本越来越高,对年纪偏大的老员工一刀切,既节约人力成本,又能给薪资更低但学习和创新能力更强的90后甚至95后年轻人腾出空间,作为以狼性文化著称的华为,这么做无可厚非,没必要拿道德说事。
那么问题到底出在哪里?这个故事告诉我们四个很残酷的道理:
1、懂理财很重要。
年入不到5万的年轻屌丝输得起,年入50万的中年中产输不起。不懂理财瞎折腾,把自己放到输不起的赌桌上,那就是作死。
在当下这个时代,你的生命已经不再是线性的,上一辈人可以,现在已经不可能。
我们每个人其实都是一个企业,而企业的死9成都是因为瞬间没钱了,穷死的。在这样变化的年代,保留自己足够的生活费用,才能随时应对各种突发事情;而过紧的资金链条,等米下锅,往往让家庭直接陷入危机。
2、生二孩要慎重。
对年轻屌丝来说,如果不想让自己的下一代长大了也和自己一样挣扎在社会底层,痛苦不堪,天天为生存发愁,就不要轻易生孩子,害人害己。
对新兴中产来说,不要妄想你们夫妻都是高知高收入,以后能狠下心穷养孩子,所以不要轻易生二孩。
3、持续学习很重要。
今天是后喻时代,年轻人学习新事物,吸收新知识的能力正越来越比中年人已掌握的老知识老经验更重要。别妄想有张985或221本科甚至研究生文凭,被外人看起来光鲜亮丽的500强大公司招入麾下就可以一生安安稳稳,平步青云了。
随着年龄增大,你的刚性支出会越来越多,如果你不能在工作中持续学习,你对企业来说性价比就会越来越低,遭遇中年失业危机就一点不意外了。收入最高的金融、IT、互联网行业尤其如此。
4、选择往往比努力更重要。
这是有史以来最美好的和平时代,我们不需要通过真刀真枪发动战争的方式来竞争生存资源;但这又是有史以来竞争最激烈的时代,没有硝烟的战场上,更高维度的激烈竞争每天都在上演。
最后决定成败的往往不是你的努力程度,因为努力并不稀缺,而是你的选择,因为做出智慧选择的能力很稀缺。
逆水行舟,不进则退,这是一个残酷的时代。
给我们的启示
以上种种问题,给身处危机的中产阶级带来什么启示?
1、若没有提前预备,在职业生涯行进到某个高度,则时刻面临不进则退的局面。
比如一些金融机构的高管,动辄百万年薪,这样的人,一旦离开目前的平台,要想找到一份合适的工作非常难。机构就这么多,位子的数量是固定的。外来的人才要想在别的机构里面一进去就当高管,始终没有那么容易。
时刻保持警惕和危机感,经常逼迫自己离开舒适区,挑战自己所未想到的局面,是职业生涯中许多人不容易做到的一点。
2、除了职业规划之外,中产阶级最大的难关就是财务规划。
对于现在许多中产阶级而言,最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。第一是认为自己的收入会持续增长,第二是对经济大势不分析,比如看到房价涨就认为会一直涨,当前行业不错就认为会一直不错,目前资产价格的估值水平就认为若干年后依然是这个水平。
简直大错特错!
贷款30年买了大几百万上千万的房子,到了三四十岁失业了,贷款怎样还有人考虑过吗?加杠杆买房赚过钱,继续加杠杆就一定能成功吗?听别人说要投资股权致富,结果买了新三板股票套牢了根本出不来这些事情也不是一两例了吧?
别用“房抵贷”借来的钱再买房,当你以为真的多赚银行钱的时候,其实把自己陷入了破产困局。
3、到底该怎么做?
许多人到了中年都身陷囹圄无法自拔,想升职,竞争激烈;想跳槽,没有合适的;想单干,离开了大平台,好像啥也不会。
所以要提前做好准备,一定要想好,假如我现在离开了,我能做什么养活自己?需要什么资源储备?
埋头工作,很容易错过对外界世界的跟踪,对“你不知道自己不知道”的区域完全一片空白。然而,当你跳出这一切,你反而会发现,这个世界充满了机会。事实结果往往如此。上学时学习不好的,被迫到社会上做生意也好创业也好,竟然有些人混得比当年成绩好的更好。这不是没有道理的。
最后送大家一段话:
成功的路上并不拥挤,因为能够坚持下来的人实在太少;失败的路上最拥挤,因为许多人都被淘汰挤到了这条路上。如果你感到有很多人在跟你竞争,也许你正走在失败的路上。
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