文/小影子攒钱记
最近,小影子在跟大家一起读经典理财畅销书《30年后,你拿什么养活自己》。目前已经读了3天,大家普遍意识到要开始存养老金,以防像书里描述的那样,70岁了没有任何资产,还要打工和向子女讨要零花钱才能支付政府补贴的养老院费用。
那么,养老金要怎么存呢?
推荐序里,理财师刘彦斌给出的五种存养老金的渠道是:
1.储蓄。
2.储蓄型的商业保险。
3.社会养老保险。
4.股票和基金。
5.房地产。
当天就有人提出了疑问:
储蓄和商业型养老保险收益率都跑不赢通胀,股票基金风险大,房子也不一定永远涨,存钱养老,到底要怎么存?

怎么存养老金?

虽然书是将近十年前出版的,但是这么多年过去了,适合大众的投资渠道依然很少。储蓄、股票、基金、房产依然是最主流的。另外货币基金(宝宝类产品)、银行理财产品也是比较大众的投资方式。再加上最近一年让人心慌慌的P2P和资产管理产品,似乎就没什么知名度高一点、容易上手的投资产品了。
所以,如果你问我存养老金推荐什么样的投资组合?
大概率还是会向你推荐上面提到的5种产品,根据风险承受能力、投资知识&经验不同,在品种选择上和比例上做不同调整

这样的组合能不能满足存养老金的需求?

大家之所以会觉得上述几种投资产品不适合存养老金,无外乎是因为:低风险的投资品收益率太低,可能获取高收益的产品风险太大。
又想没风险又想赚得多,不是不可能,但是必然需要投入其他资源,比如时间、专业技能、人脉……
可能你没有别的资源,不用灰心。存养老金并不是为了发财,而是为老年生活提供保障。收益率并不是最重要的,最重要的是能把钱存下来。
假设你现在30岁,每月扣除房贷、子女教育费用这些退休后不会发生的开支需要的生活费是2000元/人,年通胀率4%。30年后,要维持跟现在一样的生活水平,每月生活费是6500元。如果能生存到80周岁,那么需要准备20年即240个月的生活费,6500*240=1560万。PS:可能有人疑惑那60周岁以后不也还有通胀么?咱们这里简单假设这1560万是除了每月领钱作为生活费,其他还会做一些低风险投资,收益率和通胀率差不多抵消。
30年要存1560万?!
看起来相当不容易。但是,其实养老规划并不是简单的存够XXX元现金,而是最好是一个能够持续创造收益的组合。一方面,谁都不知道自己到底能生存到多少岁,如果只有1560万元现金放着,那80岁钱花完了人还活着怎么办?另一方面未来几十年变数很大,一个多元化收入来源的组合,可以减小某个渠道出现问题之后带来的不利影响。
所以,比起存1560万元,构建一个每月能带来收入6500元的组合才是更好的策略。我们试着按前面说的5种渠道去分:
①社保养老金3500元
②2000元房租收入
③1000元投资收益
实现这样的三个收入渠道真的不难。
①3500元退休金,小影子一个五年前退休的亲戚,他退休前月薪6000,按实缴纳社保,退休的时候每月拿到的退休金是3800元,后面还加过两次退休金,现在已经超过4000元;即使你按最低标准缴纳社保,退休金也可以达到2000元。
②2000元房租收入,小影子目前每月的房租收入就已经超过这个数,而持有房产的市值总额不到80万。注意,这里说的是市值,不是我的买入价,所以不要说现在买不到这样的了。
③1000元投资收益,可以投资国债、货币基金、银行低风险理财产品、年金险等低风险产品,按年化4%收益率计算,只需要30万本金就能实现。
以上只是一个简化方案,实际需要考虑的要素更多。比如考虑到社保几十年后可能靠不住(多交不能多拿或者直接拿不到了),可以在资金宽裕的时候再补充一些商业养老保险;比如考虑到随着经济发展市场利率是一路走低的,到30年后低风险投资品可能收益率只有2%,那么就需要准备60万本金做低风险投资。
这样分解之后是不是压力骤减?
如果你现在开始关注理财,那么退休的时候应该除了能收租的房产之外手里不止30万现金,其中可以留一部分作为子女的婚嫁费用,剩余的就作为自己的医疗基金。如果有一个全面的保险组合,大额医疗费用可以由保险支出,那么医疗基金可以继续做低风险投资,投资收益用来支付日常医疗费(慢病服药费等)。

最后

很多理财推广都喜欢贩卖焦虑,这种焦虑往往通过某个案例的成功来做对比,这些成功案例多数是通过很短的时间就实现资产的大幅度飞跃。这种案例之所以能吸引大家的眼球,正是因为少见。天时地利人和,都要有。理财,作为一门人人都应该掌握的技能、人人都能实施的方案,没有那么难,但是也不会让普通人短时间“逆袭”
我们学理财,正是要学着去了解自己的财务状况,明白自己能承受的风险,看懂各种理财产品,这时候,你不会觉得4%、5%的收益率太低,也不会觉得长期投资年化15%是很难实现的;而是会在众多理财产品中找到适合自己的,搭配组合,承担能承担的风险,赚能赚到的收益。
我是小影子,略懂金融、略懂管理、略懂财会的斜杠青年。
摸索着进行投资理财五六年,分享一点心得,给跟曾经的我一样是理财小白的你。
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