前天李咏先生去世的新闻刷遍了整个朋友圈,非常令人惋惜,像我一样,八十年代出生的人都对李咏非常熟悉,他主持的非常6+1几乎是每周必看的节目。
因为患有喉癌,在美国治疗17个月后离世,我们都知道美国的医疗技术是世界最顶尖的,如此顶尖的医疗技术都只能留住短短的17个月,如果没有较强的经济能力,也许病患生存的时间更短。
所以今天我想跟大家聊聊健康保险,保险是一个很有争议的话题,如果你不信,可以试着在你自己的微信群里聊一聊保险,聊不了多久,就会有各方意见开始争执,有认为保险好的,也有认为保险是骗人的,各有一套说辞。
那么保险什么时候是坏,什么时候是好呢?
在你不了解保险的时候,它就是坏的;而当你真正了解它,它就会成为你世界上最有力的依靠。
同事小A买了一份保险,在一次意外骨折后,她要求保险公司赔偿3万多元医疗费用,但是保险公司核对保单后告诉她,这份保险只能在意外死亡或伤残发生时才有赔付,仅仅骨折所产生的医疗费用是不给予报销的。于是小A愤而退保,为此损失了5000多元保费。
当她向我讲述她的退保经历后,我要求看了她的保单,原来这是一份倾向于理财性质的保险,储蓄型的,保证每年的保费有不低于3.5%的收益,同时附加了一份意外身故/伤残险。
内行人其实单一眼就知道,这其实是一份理财保险,意外险只是附带,保障不全,作用也不大。保险的重点在于理财,对于年化3.5%的收益来说,产品其实算不错,毕竟存银行也不过这样的利息。
错是错在投保人不清楚自己到底买了什么,把这份理财险当成了全面的意外保险,当发现不能理赔意外产生的医疗费时,宁可损失本金也要退还保费,还从此坏了保险的名声,从此世上又多了一个认为:“保险都是骗人”的真实体验者。
我为保险鸣屈,这位小A只是投错了保险,并非保险本身“骗人”,这份保险如果给了一位长期储蓄理财需求的人来说,就会成为上上之选了。
再说一个不理解保险的人,我写过一篇门诊险的文章《160元门诊险替我省了小两千!》,是一款非常惊艳的保险,160元的保费保障一年的门诊医疗费用,感冒发烧都可以报销,费率非常低,对于投保人来说几乎是稳赚的一款产品(比如随便去医院以感冒的名义开一点药品都可以回本),我曾把这款保险推荐给小B,一位经常感冒发烧小毛小病不断的人,她去医院门诊看病的频率很高,对于这样的易生病群体,160元的门诊险实在太划算了。
可是,她投保后,却怪我给她推荐了一款骗人的保险,因为她看病后门诊费用保险公司不给予报销。
我了解具体情况后哭笑不得。在我给小B推荐这款门诊险后,她一直不投保,直到上周天气降温后感冒发烧了,实在扛不住去医院挂水后,发现产生了1200多元的医疗费用,才开始投保了这份门诊险,投保后,她将这1200元发起理赔申请......
看明白了吗?小B是先生病花钱后,再投保,然后企图保险公司能理赔她投保前的医疗费用。
我去,当保险公司都是冤大头吗?且不说疾病医疗险基本都有30天的出险等待期,即便是当日投保即产生保障的意外医疗,也只能理赔投保后产生的费用,将投保前产生的费用拿来报销。按照这个逻辑,那岂不是所有人都可以在发现疾病后再投保商业健康险,那保险公司岂不是卖出去的每一份产品都稳赔。
这就是不懂保险的可怕之处,现在小B到处宣扬保险是骗人的理论,我也很无奈。明明是一份非常好的保险产品,在不对的人身上,就会成为一款“骗子”产品。
当然了,如果产品遇到了对的人,也往往能够发挥它的最大效用。比如说我,一位专项研究保险的理财小达人,因为很了解自己的身体情况,平时感冒发烧咳嗽小毛小病较多,所以我当发现160元的0免赔门诊险后,立刻以光速下单了。
仅仅半年时间,已经报销了一千多元费用了,160元换一千多,还是很划算的。
重要的是,这种超划算保险往往是官方拿出来吸引客户的一个筹码,一旦知晓的人多了,立马变更条款,提高费率和免赔额,变得不那么划算了。如果不是早早下手,现在就买不到这么便宜的门诊险了。
会用保险的人,往往才能挑对保险。
所以如果你还在“听说”保险是骗人的,不妨先审视一下自己,是不是足够了解保险。也许因为你不了解它,所以才不能选对它。
选好保险,先从了解它开始,这个过程可能有点儿漫长,需要学习,需要对比,但是这些付出都值得,关注童童的公众号,我们会定期交流保险。
公众号:小生爱财