今天讲个实际点的问题。
我相信我的读者里,中产阶级不少,手里也有100万现金。但怎么说,我觉得他们挺尴尬的。
一线城市攒首付攒不上,买车也不舍得乱买,这么多现金存着不知道该怎么理,都等着再攒攒可以回去买个大房子。
大部分人,有钱不代表有见识。
手里有100万,算是第一桶金已经完成了,理得好的人,睡后收入都能有二三十万。一年吃喝不愁了,不用上班看老板脸色了。
理得不好的人,连通胀指数都跑不赢,即使手里有了100万,还是只会买银行理财。
那么我今天来晒晒实操吧。
首先,一个理论:不要把鸡蛋都放到一个篮子里,这是我们从小就学会的一个风险分散原则。放在投资中,就是要建立合理的投资组合。
只要超过10万元,我觉得就应该开始学着进行资产配置。按自己能承受风险的能力,以不同比重投资多元化的产品,而不是简单的买卖某一产品。
记得在莎士比亚的《威尼斯商人》中,主人公安东尼奥在故事最开始曾说过:
“感谢我的命运,我的买卖成败并不完全寄托在一艘船上,更不是依赖着一处地方,我的全部财产也不会因为这一年的盈亏受到影响,所以我的货物并不会使我忧愁。”
比特币、房产等单一产品的暴利时代都已经基本结束,未来更多是来自财富的均衡配置。
对大多数人来说,用100万做好资产配置,是为了达到更优的投资收益风险比,实现更高的回报和更低的风险。
那么究竟该如何做好资产配置呢?(下面开始是干货,可以抄笔记,但抄起来不能不动脑子。)
1、日常现金资产:10万备用金
我在刚攒钱的时候,一个最大的误区就是不给自己留“活路”。
工资一发下来就急吼吼买股票、买基金,却忘了自己的日常消费和备用金。直到有次参加婚礼竟然拿不出1000元的份子钱,只好忍痛割掉一手股票。
所以,日常现金资产很有必要。
这个账户每个人都有,保障的是家庭正常开支的备用金。一般来说需要维持3~6个月的正常开支的金额,买衣服、旅游、换手机等需求,都是从这个账户支出。
虽然说是现金资产,但除了现金,银行活期、余额宝等可随时取现的产品都可以存放日常现金资产。
额度最好控制在家庭资产的5%-10%左右,大概就是10万的备用金。这样即便你失业了、或者遇到急需用钱的时候,也可以保证正常生活。
2、保障资产:1万~5万/年
保障类资产主要是商业保险的配置。保险是我们资产配置的基础步骤,它就像一面围墙,如果在我们攻城略地的时候出现意外,这面墙能为我们遮风挡雨。
近年来有不少新闻,即使是有房有车的中产,万一遇到家庭主要经济支柱身患重疾的情况,房贷、医药费、收入来源都成了问题。
没有保障,一夜返赤贫。
所以,在生活充满不确定的情况下,提前准备好保障资产是一种降低风险之举,关键时刻,它能保障你不用砸锅卖铁卖房卖车、在轻松筹上四处求人......
这类资产一方面安全性好,另外也是防范需要大额开支的意外发生。一般来说家庭每年可将不超过5%左右的资金投在保障型商业保险上,主要看家庭人口来配置。
单身刚工作的朋友可以每年花不到1万买个重疾险和商业医疗险。已经组成家庭的朋友,可以看收入情况再配置寿险、年金险等其他险种。这类保险产品应是纯粹保障型和年金型的,不以投资收益为目的。
3、投资资产:80万
有了最基础的保障,就要来说说怎么投资了。投资资产的目的简单粗暴,就是钱生钱,为家庭创造高收益。
炒gu?炒房?投基?先别急,看看你适合买什么。
并不是所有的投资都会获得收益,但是任何投资都必然承担风险。
对每个人来说,配置投资类资产的一个重要底线,就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。
这个账户的关键在于合理的占比,投资资产一般占你资产的80%。
对普通人来说,如果对gu票市场、私募产品并不了解,对于金钱的风格比较保守和稳健,那么可以将60万左右的资金放在固收资产上。其它20万左右的资金用于基金投资。
固收资产可能你没明白是啥?但我说一些固收资产的种类你就懂了,比如收益在3-5%的银行理财产品,5%左右的债券产品、10%左右的信托产品等。
这部分产品收益比较稳定。推荐可以放个60万,每年至少可以有5万的收入。
剩下的20%左右可以放在权益类资产里面。
啥叫权益类资产呢?就是gu票市场。投资gu票是一个风险极高的事情,但是你可以投资基金。
对上班族来说长期定投沪深300指数基金是个省心省力的选择,坚持3年以上时间也能获得10%以上的年平均收益。
最后说说时下很流行的私募。
有不少朋友,手里的现金达到100万后,就想试水私募基金产品。
我就曾经被拖入无数个私募群里,这类私募一般是100万起投,有些是500万起投,进群的人都是高净值人士的,整个给人感觉非常高大上。
不过我想说的是,私募基金相对公募基金市场,更加不透明、门槛也更高。再加上投资的目标是为了超越市场表现,风险性也会比较大。
如果你不差钱,投资风格也很激进,那么不妨一把梭。
如果100万对你很重要,是全部家底,也承担不了较大风险,那我还是觉得公募基金更稳、更好。
总而言之,资产配置不是土豪才有的专利,懂得资产配置,是增加投资回报的关键。
错误的理财观念,会让我们走很多弯路,始终碌碌无为。
100万说多不多,说少不少。就看你怎么用这笔钱,让它钱生钱了。
资产配置,最好的投资时间是十年前,其次是现在。
P.S.你现在手里有多少钱可以用来理财呢,对于gu票、基金、固收你想了解什么样的投资机会?
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