文/小影子攒钱记
这两年,大家的保险意识越来越强,很多朋友想给全家人买齐保险,让小影子推荐性价比高一点的产品。大多数朋友会比较关心父母的保险,因为一方面他们知道年纪越大越难买保险,另一方面他们也觉得年纪越大越容易发生医疗费用。
大家的第一反应是:我要给爸妈买个重疾,这样爸妈要是得了大病,不怕没钱看病。但是,小影子往往会劝他们不要买!

1父母能买的重疾几乎没有

大多数子女想到给爸妈买保险的时候,爸妈的年纪都在50周岁以上了,这个年龄段的重疾险产品比较有限,如果爸妈已经超过60周岁,能买的重疾险几乎没有
即使某款重疾险年龄这关可以过,还是有健康状况这关——爸妈的身体状况很可能不符合《健康告知》。
上图是和谐健康之享的《健康告知》,相对来说是比较宽松的了。但是活了五十多年,要一点问题都没有,那也是挺难的。要知道,这里说的XX疾病,并不一定是医生说要长期吃药或者住院的才叫疾病。比如一些肿块,医生认为只要定期复查、肿块不变大就没问题,而在保险公司看来,这就是不符合健康告知。

2给父母买重疾经济压力大

定期或者终身重疾保险,随着年龄的增值,缴纳的保费增高。
上图是目前市场上价格几乎可以说最低的百年康惠保产品,50周岁以上女性最多只能投保10万保额、最长缴费年限是15年,每年保费是1290元,男性每年缴费1960元。
上面这么看来,保费也还好啊!为啥小影子会说贵?
中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表(2000-2003)》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》非养老金生命表中,有这么一张图。
这张图展现了中国人一辈子罹患重疾的风险概率。从图中可以看出,年龄越大,罹患重疾的概率越高。
为爸妈买保险,跟为青壮年买保险,目的是不同的。为青壮年买,是为了让保险公司承担我们最能赚钱的那段时期的风险,在这段时期内我们可以放心赚钱,积累财富。这期间得重疾的概率是比较低的,是切实为了防止“意外”的发生,所以更理性的选择是用最少的钱获得足额的保障,更推荐买消费型定期重疾。但是为爸妈买保险,是因为他们得病的概率很高,希望能利用保险减少一些医疗费用负担。所以,给爸妈买保险,保到70周岁是不够的
如果上述康惠保产品选择保终身,还是交15年,男性每年保费3870元、女性每年保费2960元。单独看这笔费用不算很高。但是建议投保顺序是青壮年-孩子-老年,如果是在配齐家里其他人保险的基础上,再加上二老6000多保费,经济压力就比较大了。
如果年龄超过55周岁,保费较低的产品可以选昆仑健康保,56周岁投保,只能趸交(即一次性交清),同样10万保额保终身,男性保费40923元,女性保费30715元。一家子一下子拿出十几万,对大部分家庭来说都不容易。
所以,如果爸妈还不到60周岁,依然可以买重疾,只不过这几乎只是土豪适用的选择。但是,对于土豪来说,总共10万的保额,保险的风险转移作用对家庭经济又能起到多大意义呢?

3给父母买防癌险合不合适?

很多文章说给老年人买重疾不合适,但是防癌不错,虽然保额都是10万、20万的,但是保费相对重疾要低很多。
大概是文章写的时间太久,这两年网上接连推出保费超级低的“国民重疾”,而防癌险却没有太多产品推出,防癌险在价格方面的优势越来越小。比如某款交20年保20年的防癌,51周岁男性每年保费2580元,而百年康惠保只保重疾不带轻症保终身的保费是2770元/年,仅仅差了190元,康惠保却多了几十种其他疾病保障。定期型防癌险在费率方面的优势几乎为0。
如果选择每年续保的防癌险,每年保费确实便宜不少。比如网上比较推荐的延年防癌险,男性51周岁时保额390元,到65周岁也不过1245元。不过这种一年一续保的保险,也有几个问题:①续保年龄有限,比如这款延年防癌险,最高续保到85周岁;②后期保费会相当高,到85周岁的保费是4985元;③如果投保期间发生了一些疾病,可能无法续保。

4保额太低怎么办?

大家大概发现了,不管费用高还是低、不管是定期、终身还是一年一续保,老年人可投保的保额都非常低,通常是10万。这点钱哪里够治个大病?
比起重疾或者防癌,小影子更建议大家给父母买个医疗险。目前来说,最给力的是支付宝里的好医保·住院医疗。最高300万住院医疗+300万特定疾病住院医疗,51周岁购买仅需747元,费用最高是96-100周岁,每年5930元。
支付宝这款产品是目前市面上看到保费最低的。不过,产品没有人工核保,如果身体有点小毛病不能通过《健康告知》,那么建议选择众安的尊享e生,可以智能在线核保。同时,尊享e生还可以追加质子重离子治疗(100%报销费用)和特需病房医疗包(特需部、国际部和VIP部治疗费用也能报销)。如果追求医疗品质,尊享e生更合适。如果只想要有基础款保障,支付宝的好医保更合适,差不多保障,好医保比尊享e生保费低10%。

5意外险因年龄加费程度最小

最后,别忘了意外险。因为出险原因是意外,跟年龄关系不是很大,所以保费几乎不因年龄增加而增加。比如小影子给自己和父母买的安心意外险,意外身故50万、猝死20万、意外医疗2万元,我们仨的保费都是198元/年。如果父母已经超过65周岁,那就只能选专为老年人设计的产品,比如平安父母综合意外险,120元保费,意外身故15万、意外医疗2万元,还有100元/天的住院津贴。
保险最初被设计出来是为了转移风险,所以,我们在考虑保险的时候,应该更多从我们能承担多少风险,保险能多大程度上帮我们转移风险的角度去考虑。
从这个角度看,小影子建议大家在配置足够家庭中主要收入来源的保险之后,加上老人的重疾全家的保费支出控制在年收入的5%-10%以内的话,可以考虑为老人购买重疾。如果不满足这个条件,建议只购买医疗险和意外险。

我是小影子,略懂金融、略懂管理、略懂财会的斜杠青年。
摸索着进行投资理财五六年,分享一点心得,给跟曾经的我一样是理财小白的你。
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