先罗列事实。
2017年10月的一次开盘集中贷款签约,有一个客户条件蛮好(收入水平、信用
状况)但那家银行要求他办理本行的信用卡。他觉得不妥,换到交行办贷款。
有的选的时候,是可以换的。这只是非常单纯的交易行为。就像买衣服,你无法
达到商家的最低要价,被拒掉也是顺理成章的事。
有个小姑娘,就没这么幸运了。评分还差一大截。只得退案。杨美女的户,这简
直就是我伤害她的开始。
前一段时间放掉一户,小王的,105万。基准利率上浮15%,小马,很年轻,农
行都要他追加当地担保人的。在贷款审批之前,先去办张信用卡吧,最后系统的
评分只超出标准线5分,没有这张信用卡,可能要“上调利率或增加首付”,这
笔贷款才能过审、放掉。
进入2018年,各家银行在办理个人贷款业务的时候,普遍要求办理本行信用卡,
确实是出于增加贷款“综合收益”的考虑。各家银行在分配指标的时候,信贷员
也跑不掉。
有的客户是很豁达的:这客户经理忙前忙后把贷款给我办下来、办妥生活中
的一件大事,帮他完成一个指标说得过去。遗憾的是,我并不接受这种“帮忙说”。
不愿意身陷这种境地:赚了人家钱,再欠人家感情。
贷款能从容审过,再好不过;如果需要上调利率、增加首付;你能大方接受;
信用卡也是可以不办的。
三、
贷款申请在银行的信贷系统都是有个评分的;达到一定的分值,才能过审;低于
一定的分值,会被直接绝掉,其中的某一项变成负值,就意味着信贷员要为这笔
贷款贴钱了;大部分分值不够(差不了太多)的案子,“增加首付”、“上调利率”
是最常用的过关的手段。
评分较低的原因有哪些(不限于)?
1、年龄太小:根据银监会的贷款守则,满18岁,具有完全的民事行为能力就可以贷款;但少有人在18岁的时候就有稳定的收入来源;一般是大学毕业(22-24周岁)之后,才有收入来源。1996年(即往后)出生的借款人没有父母做共同借款人就有点悬;
2、没有信用消费的记录;即没有申请过信用卡或没有贷款的记录;
一张白纸一样的信用报告(多出现在毕业工作不久的人群当中)评分通常不会太高。有几次逾期(次数在银行规定的范围以内)反而是不要紧的。银行看重的是履约记录,即有借有还、银行的借款能有稳定、充沛的回报。
3、信息不全
当你借钱给某个人的时候,这个人是谁,是干什么的,有什么样的社会关系,这些内容是一定要搞清楚的吧?你不会借钱给一个陌生人吧?
其实很多人,对某家银行来说,就是“陌生人”:他在这家银行的系统里连客户号都没有。就算是有一个客户号了,只有一个孤零零的“姓名”,“性别”“身份证号”、“联系方式”“通讯地址”都是没有的。系统审核这样一个什么信息都没有的人,会给很高的分数吗?!
这个时候,到银行的系统中去人为地补充和完善客户的信息,其实是来不及
的。办一张信用卡的时候,这些信息会最快地关联到银行的系统当中。
怎么才能增加在贷款银行的评分呢?
最干脆直接、粗暴的手段就是存款,低成本负债,把一大笔资金活期存在银行账户里就好,最少要三个月才能见效;对于贷款的客户,谁会有大笔的闲钱存在银行里?
办一张这家银行的信用卡成为增加信贷系统评分最可行、最有效、成本最低的方式了。
四、
2018年的实际情况,各家银行的房贷额度趋紧。
较多地出现了公积金组合贷款,相较纯商贷,银行的工作量、付出的成本更高;“按劳取酬”,因为干了更多的活,提高贷款的定价(利率)就没什么难以理解的了。事实却是公积金组合贷款中的商贷利率比纯商贷的利率提高是面临很多掣肘,各方的利益难以调和。
在南京,有好多家银行直接拒绝受理公积金组合贷款,毫无忌惮地将告示在
官网上挂着:没有额度、忙不过来,不愿意贴钱;
借助信用卡来提升贷款系统评分更迫切。
如果系统评分不够,是要退案呢,还是把利率提起来?!
�0�6,.