挖财宝平台上的散标、转让项目已经上线一个多月了。但是挖财君发现,还是有很多财主对于收益计算还是很凌乱。
有的财主就产生了这样的误解:明明写的借款利率为12%,最后自己到手的收益怎么差这么多,实际收益与预期收益相差那么大,这个平台是个“坑”?还是我这么多年学的是假数学?
其实并不是,原因是不了解P2P的还款方式。不同的还款方式下,收益则会有大不同。挖财宝平台散标转让项目主要的还款方式有以下3种:等本等息、一次性还本付息、等额本息。挖财君就为大家详细分析一下这几种还款方式,以及不同的还款方式下,收益又该如何计算?

一、等本等息

等本等息还款,就是每个月还款的本息是相同的。需要注意的是,等本等息的所有利息计算都是以全额。
挖财君举个例子,投资10000元的散标,期限为12个月,年利率为12%,月利率为1%,等本等息还款。那么投资人每月能收回本金10000/12=833元,利息为10000*12%/12=100元。

二、一次性还本付息

这是最简单的也是大家最容易理解的还款方式。借款结束后,所有本金和利息一次性归还。
挖财君举个例子,投资10000元的散标,期限为12个月,年利率为12%,到期一次性还本付息。那么,12个月之后,投资人就可以收回本金10000元,以及利息10000*12%=1200元,共计11200元。

三、等额本息

这是互金行业中最常见的一种还款方法,就是把借款的全部本金和利息总和,以每个月相等的数额返还给投资人。
挖财君举个例子,投资10000元的散标,期限为12个月,年利率为12%,还款方式为等额本息还款,这时计算收益是比较复杂的。
计算公式:
每月还款额=借款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1};
每月利息=借款本金余额×年借款利率/360×天数;
具体算法:
根据以上计算公式得出,借款人每个月的固定还款额(包括本金和利息)为888.48元。第一个月利息为100元(10000乘以月利率1%),那么第一个月的还款本金为888.48-100=788.48元。
第二月的还款总额还是一样,利息不同,因为第二个月的利息是在减去第一个月的本金的基础上产生的,即在剩余本金上产生的利息,为92.12元(9211.52乘以1%),第二个月的应还本金是888.48-92.12=796.36元。
以此类推,就可以算出每一期的本金和利息了,借款人还款总额为10662元,其中利息为662元。

不同还款方式,收益、风险、流动性有不小的差异

1、先看收益的差别
还是用上文中的例子,投资10000元散标,期限为1年,年利率为12%,不复投。那么12个月过后,各种还款方式的收益如下:
实际年化收益率排名:等本等息=到期一次性还本付息>等额本息
值得注意的是,等额本息的实际年化收益率仅仅只有6.6%。为什么会这样?问题其实很简单,因为本金还回来之后就不计利息了,收益自然低了。所以,等额本息还款方式下,要想获得高收益,每期的回款必须要进行复投。
2、再看看风险的差别
等额本息、等本等息每月还一部分,还款人压力较小,悄无声息就把借款还完了。借款人即使后期还不上,前期很可能也还了几个月了,这样就降低了损失。到期一次性还本付息,还款都在最后一天,压力很大,风险也相对较高。
风险排名:等额本息=等本等息<到期一次性还本付息
3、最后看看流动性的差别
等额本息、等本等息每个月能收到本金和利息,流动性非常好。到期一次性还本付息只有最后一天才能收到钱,流动性最差。
流动性排名:等额本息=等本等息>到期一次性还本付息

挖财君总结

1、等本等息还款方式,无论是年化收益率还是风险、流动性,都是排在第一的。
挖财宝平台出售的散标、转让项目中,有一些是等本等息还款方式的。如果要投资散标、转让项目,不妨挑一些等本等息还款的。
2、不要只用利率的高低来衡量收益的高低,利率高,不一定收益就高,还要看还款方式。
散标A,年利率10%,期限12个月,等额本息还款,则投资10000元,总收益为550元。而散标B,年利率7%,期限12个月,等本等息还款,则投资10000元,总收益为700元。很明显,散标B比A年利率少3%,但是总收益却反而比A多了不少。
3、等额本息还款方式的优点就是每个月都能收回部分本金和利息,本金回收快,降低了投资的风险性。
不过每个月都有本金收回,投资人获得的收益也会随之减低,并且资金被拆分得很细碎,需要复投的次数多。
想要获取较高的收益率,必须要进行复投,如果复投的不及时,很容易造成资金站岗,造成收益损失。挖财君建议可以开启“余额自动投标”工具,余额资金自动匹配投标,余额不闲置,投资更高效。