上节回顾:
兔美的保险选购思路,一年省下一万块(上)
兔美的保险选购思路,一年省下一万块(中)
终于进行到保险系列最后一篇了,今天我们谈谈重疾险如何选购,之前也提到了,重疾险是为自己买的救命险,一般在三类必买保险中是最昂贵的。重疾是病情严重可能危害到生命、花费巨大的疾病,为了不让一场大病弄垮家庭的经济,我们需要慎重选择、配备重疾险。
那么重疾险都保哪些病呢?中国保监行业协会制定了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,里面规定了6种核心重疾:恶性肿瘤急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。除此之外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾,组成最常见的25种重疾组合。95%以上的赔付都发生在这25种重疾上,也就是说,无论你买哪个公司的重疾险,这6种/25种重疾的定义都是一模一样的,如果有产品声称能覆盖100种疾病,那你也别太当真,其实不算什么大优势。

呵呵
开篇也说过,兔美目前只打算配备基础的保险,因此重疾险预算保额30万,尽量选择保至70岁,必须是消费型!那么下面我们看看市面上的几个重疾险爆款吧。

选取这四款保险来对比的原因是:康乐一生和常青树都是公认的爆款口碑好保险,康惠保是知道的人不多的性价比之王,而平安福……是由于上一篇友人留言后兔美特意研究了一下的坑爹鸡肋产品,为什么这么说呢,听我细细道来:
重疾种类:其实不论是61种还是100种,都已经包含了基本的重疾保障,从这个维度上说大家都差不多。
轻症种类:轻症就是重疾在较轻阶段的症状。从历年理赔数据来看,有四种最高发的轻症,通常是必须保的“四大轻症”:极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术。因此并不是轻症种类越多越好,我们还要仔细阅读保险条款,看是否包含了这四种轻症。兔美特意看了一下条款,除了平安福之外,其他3款重疾险都包含了四大轻症,以下是平安福的轻症种类:


除了早期恶性肿瘤,其他三种轻症都没有包含,平安福的这20种轻症可以说是在凑数!

赔付次数:相比于一次赔付(赔付完保险合同就终止),多次赔付的重疾险可以进行不止一次的赔付,一般轻症多次赔付比较常见。像康乐、常青树、平安福都有轻症的多次赔付,且每种轻症只能赔一次;但康惠保轻症只能赔付1次,重疾也是1次。
那么多次赔付到底有必要吗?目前测算多次患病的概率并不高,而且多次赔付的保险保费会更加昂贵,因此对兔美来说,只要轻症1次、重疾1次就够用了。预算充足的人可以考虑多次赔付的重疾险哦~
是否豁免:常见的有投保人身故豁免、轻症豁免和重疾豁免。投保人身故豁免:如果爸爸给儿子买了重疾险,爸爸去世了,那么之后的不用再交保费,重疾险合同依旧生效。轻症豁免:如果被保险人患上特定轻症,得到赔付之后不用再交保费,重疾险合同依旧生效。
这个权益很不错,以上3种重疾险也都拥有。但素!只有平安福没有轻症豁免!只有重疾豁免!这里是不是又鸡肋了!

其他责任:有些好的重疾险会含有身故、全残责任,如果被保险人身故或全残了,也能有保额的赔偿。这点4款保险都有,比较特殊的是平安福,本身就是寿险+附加重疾险+意外险+其他七七八八险的捆绑产品……
最最鸡肋的是,平安福的重疾险保额和主险(寿险)是共用额度的,并且寿险保额永远只比附加重疾险多1万。什么意思呢?以50万的保额举例,如果先患重大疾病,赔付后,寿险保额就只剩下1万……1万……万

综合以上4款重疾险,兔美比较喜欢性价比最高的百年康惠保,应有的保障都全面了,也没有保障过度因此非常便宜。你会选择哪款呢?
没有对比就没有伤害!平安福大家还是别买了!同时兔美告诫大家,三类必备保险(寿险、意外险、重疾险)还是分开买比较好,每类保险都可以精挑细选的,这样组合起来的保障才是全面的!而且可能还不贵!
保险系列到这里就是最后一篇啦,虽然不够全面,但是对于保险入门的人来说应该也够看了。而兔美也配置好了自己的初步保险计划:弘康大白定期寿险400元+众安综合意外险479元+百年康惠保1470元=2349元/年。一般保险配置占收入的5%为宜,兔美做到了2%以内,满满的成就感!


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