男人三十而立,看似小鲜肉,实则老鲜肉矣~
30岁的年龄,正是上有老,下有小,职业处于发展上升期的一个阶段。同时又是家庭经济支柱,是最需要保障的一个年龄。
苦于囊中羞涩,月入仅有4000,平时还有各项支出,如何才能合理地配置好保险,做足保障呢?
一、非高收入人群谨记:保障是第一要务!
非高收入人群,购买保险时要记牢,一定一定要做足保障!什么分红型的、万能型的、返还型的,或者是变额终身寿、投资连接险,都得暂时靠边站。
原因很简单,在收取相同的风险保费的同时,分红型、万能型、返还型都要收取更多的保费,这样通过保险公司的投资运作,才能给予投保人分红、保底收益,以及合同约定时间的保费返还。
因此,投保此类保险最显著的一个问题就是:相同保费支出的情况下,获得保额要更少。
对于非高收入人群而言,保费的预算肯定是有限的,将有限的保费投入到分红型、万能型、返还型保险之中,势必造成保障未做足。
所以在我看来,分红、万能险的真实收益并不是非高收入人群购买与否的最关键原因,决定因素在于会造成保额低于保障型保险。对非高收入人群而言,显然不利于个人保障规划。
因此,收益型的保险,适合于有足够保费预算的中高收入人群。如果仅仅是月入4000,那绝对不要有其他想法,就配置保障型保险即可。
二、月入4000,保险怎么配置?
月入4000,年收入就是4.8万元,根据保险配置的“双十原则”,年保费支出不宜超出个人年收入的10%,保额宜为个人年收入的10倍。
这样配置,一是不会造成过高的现金流支出,不会影响到自己的家庭支出,确保长期持续缴费的稳定性;二是保证了保额充足,无论发生意外、重疾、住院、身故等任何事情,都能有一笔可观的金钱用于维持家庭财务状况的稳定性。
那么,不超过年收入的10%,就是4800元保费预算。保额为个人年收入的10倍,就是48万元。我们如何进行一个合理的配置实现这一目标呢?
在4800元的保费预算下,想购买终身型保险,同时又要做到保额充足,肯定是不现实的。最好的搭配方式就是:定期重疾+定期寿险+住院医疗险+意外险
定期险是最能体现保险杠杆比的,在预算不足的情况下,优先考虑定期保险。
1、定期重疾
先说定期重疾险,虽然没有保障终身,但是选择保至60岁或者70岁,确保了在最需要保障的年龄段(工作收入期间)拥有最大的保障,杠杆比更高,非常适合预算有限的人群。
在预算有限的情况下,考虑投保不含身故责任的定期重疾险。比如弘康健康一生,就是典型的不含身故责任的重疾险;再比如安邦和谐健康之享,其身故责任是退还保费,而非给付保额,因此也可以理解为不含身故责任的重疾险。
他们的保费,和含身故责任的重疾险,或者说和终身重疾险相比,要便宜很多。
弘康健康一生,最少也要保至70岁,可以选30年缴费。30岁男性,投保重疾50万保额,保费是3450元/年。
安邦和谐健康之享,可以选择保至60岁,选20年缴费。30岁男性,投保重疾50万保额,轻症10万保额,保费是3245元/年。
2、定期寿险
再说定期寿险。这同样是充分体现保险杠杆比的险种,尤其适合于身背房贷的人群,一般可以选择保至60岁,确保在工作收入期间以及贷款偿还期间,一旦不幸身故,不至于影响到家庭贷款偿还,使得家庭财务状况平稳过渡
以弘康大白定期寿险为例,30岁男性保至60岁,30年缴费,投保50万保额的情况下,保费是1150元。
3、住院医疗险
再来看看住院医疗险,可以选择市面上很热的百万住院医疗险+1万保额的住院医疗险。为什么要这样搭配呢?
百万住院医疗险可以实现一个高保额的覆盖,确保不管发生任何住院治疗情况下,保额都够你报销。而且保额非常便宜。比如30岁男性,投保众安尊享e生2017,首年保费只要286元。
但是百万医疗险也有个显著的缺点,就是普通住院医疗有1万免赔额,这会导致很多住院医疗最后报销下来钱并不多。
但是,如果罹患的是恶性肿瘤的话,很多百万医疗险产品都能做到全报销,因此重大风险还是涵盖了的。从保险需要覆盖的是重大风险的原则上看,一款百万医疗已经能够实现普通投保人的目标。
如果投保人还是想在1万以下的住院医疗也要获得赔付的话,那么就可以搭配一款1万保额的住院医疗险。比如国寿万元护,保费也仅仅需要105元。
4、意外险
意外险就更简单了。之所以不推荐大家购买终身意外险,是因为意外险和寿险、重疾险不一样,它和身体健康状况关系不大,不用担心年纪大了会没有意外险可以买。
而与终身意外险相比,1年期的意外险保费非常便宜,杠杆比极高。购买1年期的意外险,显然是要优于终身意外险的。
在购买意外险时,我们要注意做好最基础的保障,即意外身故、意外残疾、意外医疗这三大责任,其他诸如交通工具意外额外赔付,住院津贴等责任,并非必须,投保人可以根据自己的情况再选择是否附加。
比如国寿的一款成人意外险,50万意外身故/残疾,外加2万意外医疗责任,男性仅需160元,女性仅需150元,性价比极高。
5、搭配后的保险规划
通过上述搭配,主要区别在于选择保至70岁的弘康健康一生,还是选择保至60岁的和谐健康之享。
如果选择弘康健康一生的话,搭配情况如下表所示,最终支出保费是5151元。
如果选择和谐健康之享的话,搭配情况如下表所示,最终支出保费是4946元。
这两种搭配方式,保费略高于4800元的保费预算一点,但是别忘了,设计方案中产品的保额可是都要高于预期保额48万元哦。
如果你是一位月入5000元的“老鲜肉”,通过本文,一定清楚如何进行保险搭配,做好自己的第一份保障了吧?千万记住,可以牺牲保障时间,但是不能牺牲保额!
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