故事的主人公是我的高中同学,一个91年的北京姑娘,北上广这些大城市的消费的工作情况比较类似,很具有参考意义。
姑娘26岁,是北京本地人,月薪1万元人民币,未婚。
由于没有房租的压力,收入不低,本该有很多余钱。可是并不是这样,姑娘已月光4年。在向我倾诉苦恼的时候,我建议她应该做的第一件事就是记账。记账一个月之后再来找我。
每个刚开始理财的小白也应是同理,理财,从记账开始
首先要了解自己的支出情况,并进行有针对性的调整。
姑娘每个月的花销为8000元,主要支出是谈恋爱、美容、聚餐(姑娘生活水平是真高)。这个消费确实是太高了,很多生活在一线城市的人,交上房租都没她花这么多。所以我先和姑娘沟通,让她尝试调整每月开销到6000元。
对她来说(同样对很多刚开始理财的年轻人来说),不能突然间调整太多,否则生活质量会有明显的感觉出下降,打击理财积极性。
每个月4000元的余钱可以如何分配?
如下是大致的理财建议,可以参考。
第一部分:紧急备用金
这是应急的钱。请一定要准备!!!
姑娘现在一人吃饱,全家不饿。父母健在,身体比较健康。但即使如此,也难免会发生意想不到的事,失业、灾难、伤病导致的不能工作,失去持续的生活来源。一般来说,建议准备3-6个月的生活费(对她来说是1.8w-3.6w)作为紧急备用金。
到自己各种银行卡里索罗一番,要明确清楚自己有多少钱可以用?有没有买过理财?各种理财什么时候到期?
紧急备用金要能随时支取,所以建议放在货币基金(比如余额宝)里就好。
第二步:保险
在聊基金或是P2P的投资之前,我先让她配置好保险。
保险,就是保护人承受各种意外带来的财物风险。人一生不过生、老、病、死,我们一个一个聊。
1. 生:生育
只要正常上班,上社保,就包括生育保险。其中包含的生育金,基本可以囊括生育所需的大部分费用。
2. 老:养老
十九大刚刚开完,国家说提倡用商业保险保障人民的养老。意思就是国家让我们自己给自己上养老保险,老了指国家养老,恐怕指不上。如果有足够的闲钱,可以考虑给自己买个养老的年金险。现在姑娘不太需要考虑。
3. 病
看病的费用是很高的,一旦得病,挣多少钱都能分分钟败光。病分为几种,依次讨论。
(1)小病
一定要乖乖上社保!!社保可以报销大部分小病的医药费。一旦断缴,3个月不能报销。如果真得了病,恐怕要吃几个月土。
(2)中等病
这是指,除了社保之外,自己还要支付很多费用的病。可能需要做个小手术,或者住几天院。可以买一份医疗保险,包含报销门诊、住院的。(需求程度:中等)
(3)重大疾病
尽快买一份重大疾病保险(需求程度:最高!!),把这件事放在第一优先级。这是重点。如果得了癌症、肿瘤这样的大病,三五十万的治疗费总是需要的。同时,由于生病,损失的还不仅仅是治疗的费用,术后的康复费用,更重要的是,治病和康复期间将要失去收入来源。这也是很大的一笔费用。所以,赶紧上一份重疾险。
买消费型还是返还型保险?
买消费型重疾险,也就是如果没出事儿,保费就石沉大海了的那种。返还型是,万一没出事儿,还还给你一部分保费的。请买消费型,会比返还型保险便宜很多,而且是真正性价比高,能够保障自己风险的。(而且姑娘现在的经济水平也承担不起返还型保险,太贵了。50万的返还型保险分20年缴费,每年上缴1万元左右)
保障到60、70、80岁,or终身?
直接保终身吧,姑娘现在还年轻,越年轻上保险,越划算。如果是很有理财观念,并且理财能力强的人,可以考虑保到60岁,之后用自己理财的钱支付医疗费(这样保费比较便宜)。而这位姑娘自制力比较差,建议直接咬一咬牙买终身的保险。
保费一次性付清,还是交10、20、30年?
缴费越久越好。很多保险是有豁免的。也就是说,如果在缴保费期间,出险了(出事了),保险公司赔付保费了。之后也就不用再缴保费了。这样会比较划算。
保额保多少合适?
网上有很多保险测评,能够了解自己大概需要多少保额的保险。下面是我在网上看到过的两个测评,测出来的都是告诉你,你目前的财务状况适合买多少保额的保险。都测试一下,看看都给了什么建议:
支付宝:更多→财富管理→保险服务→往下滑,有一条荧光绿色的保险测评
微信:微信号“灵智优诺”,下面有一个智能测评的标签
一般来讲重疾险会推荐30~50万。因为一般这些重疾的治疗和康复费用是30~50万之间。
4. 死
怎么死?意外、生病、自然死亡。
死会导致什么?
没有经济来源,无人赡养父母。姑娘的父母健在,有退休金,也有足够的储蓄和房产支撑他们养老,所以不必买寿险。
(如果有家庭、孩子,可以考虑买购买寿险)
5. 残
请允许我再加一个残,如果由于生病导致的伤残,由上面所提及的重疾可以保障。但如果是由于意外导致,则需要另外的保障。所以建议买一份意外保险。
同时,姑娘经常出差、旅游,这导致她的意外风险高于其他人。所以更应该购买意外险。
意外险的金额比较低,姑娘肯定可以承受。
第三部分是投资理财
根据姑娘的性格,是属于对理财不太有观念,懒得去频繁操作的人。同时,由于是刚刚开始理财,所以,先以稳健的,相对中期的投资方式推荐给她。
1、50%-70%的钱可以分布在基金定投和国债上。
目测姑娘三五年内都没有用大钱的地方,所以就可以随意在国债和基金定投中分布,现在不到四千点,而且距离上次股市的高涨已经过去三四个年头了,定投坚持下去一定没问题。
2、剩余30-40%的钱用在投资P2P、黄金、债券、股市等其他喜欢的,觉得有趣的理财方式上。相对风险会高一些。