生我者,父母也。养我者,亦如是。我挚爱者,我至亲也!双亲发渐白,色渐衰,力渐无,然则吾辈关怀减少,扪心自问,不甚愧疚乎?莫待追思成追忆,于保障一途,吾等尚可略尽绵薄之力。
一、父母应该买哪些险种
根据保险配置原则,家庭保障应先成人,后小孩,再父母。父母是排在第三顺位的。
这并不是说父母的保障不重要,而是因为父母将子女养育成人,父母已逐渐失去或者已经失去收入来源,家庭责任已经转移到了子女身上,父母的晚年生活很大一部分是靠子女来保障了,因此做好成人的保障是第一位的,因为承担的家庭责任最重,一旦子女倒下,对父母的晚年生活影响是最大的。
在做好成人的保障之后,我们再看父母应该买些什么保险。给父母买保险,一方面是为父母提供保障,还有很大一部分是减轻我们作为子女的医疗支出负担。
从保障的角度来说,父母可以买的保险有重疾险、防癌险、医疗险、意外险、寿险。但具体也要结合年龄来看是否所有险种都有必要配齐。
总的来说,第一要配置的是意外险,其次是医疗险,然后再根据年龄判断投保重疾险还是防癌险,寿险则作为一种补充。
下面我们按重要程度依次解读一下。
二、必买之意外险
意外险是必须为父母投保的险种。
父母年龄大了之后,由于体质原因,行动不灵活,发生意外的概率是要高于年轻人的。比如容易发生过马路行动缓慢被撞伤、洗澡时滑倒受伤、做饭时被烫伤以及吃饭时鱼刺卡喉咙等。
此外,意外险保险杠杆极高,几百元就能有几十万的保额,且和身体疾病无太大关联关系,除了伤残等级较高和部分特殊人群之外,基本上都可以投保意外险。
因此,为父母投保意外险是性价比最高的首选!
在选择过程中,我们要注意是否含有意外医疗责任,意外医疗的保额是多少,以及有无免赔额。
从发生概率上来说,意外医疗>意外伤残>意外身故。因此在选择时应选取含意外医疗保险责任的产品,且意外医疗的保额应至少在2万以上,同时还需注意有无免赔额。
从意外险的报销范围来看,有的产品仅报销社保用药,有的产品还能够报销自费药、进口药材,不限社保范围,相对来说保障更全,但是保费自然也会高一些,但也仍然不失性价比。这个可以在投保时加以考虑。

三、标配之医疗险
如果父母尚未超过60岁,建议考虑配置一款医疗险作为社保的补充。
从我国的社保制度来看,社保只能做到“保而不包”,尤其是越好的医院,报销的比例越低。而人一旦患病,肯定是希望在好医院得到治疗的,那么社保能报销的比例也就相应变低了。
商业医疗险能很好的补充社保所未能报销的部分,缓解医疗费用支出,减轻经济压力。
医疗险有很多种,有普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险、海外医疗险等,从中端医疗险开始就有门诊责任可选了。
但是买保险主要是防范重大风险,从为父母做保障的角度来看,投保仅含住院医疗责任的普通医疗险即可
如果想要涵盖门诊责任,或者涵盖特需部、国际部、贵宾部的住院医疗责任,保费会比较高,对子女来说既要做自己小家庭的保障,又要做父母的保障,压力会很大。
当然如果子女事业有成,想为父母提供更好的就医保障和医疗环境,那么可以投保更高端的医疗险。
对一般家庭来说,为父母投保普通住院医疗险即可,如众安的尊享e生,60岁的保费在1400多元,还是可以接受的。而且在60岁前投保的话,就可以续保到80岁了。
当然类似尊享e生这种的“百万医疗险”还有很多,但是一定要注意选择续保条款最优的产品,如平安e生保、安联臻爱等,他们的续保承诺是不会因为被保人身体状况变化和历史赔付情况单独调整保费
如果不能做出这种承诺的医疗险,洛阳客都建议不要去考虑!
当然,这种“百万医疗险”对身体健康要求较高,如果父母之前身体不是特别好,通过不了健康告知那就不能买了。这种情况下就只能考虑线下投保住院医疗险,如永安乐健一生,60-64岁的费率在2037元(20万保额)以及3902元(50万保额),费率会比线上的“百万医疗险”要高、保额要低,但是胜在可以人工核保,提高了父母正常费率承保的可能性。
四、重疾险/防癌险
如果父母已经超过50岁,那么投保重疾险的费率偏高,杠杆比就低了。
如果父母已经接近60岁了,那么重疾险费率很高,甚至有可能出现保费倒挂的情况,这时候建议以考虑防癌险为主。毕竟在中国任何一个地区,癌症在重疾中所占的比例都达到了60%-80%。投保了防癌险也就防范了最重大的疾病风险
如果父母已经超过了60岁,那么基本上已经买不到重疾险产品了,如果要选择的话就只能选择防癌险。当然此时终身防癌险也不便宜了,可以在终身防癌险和定期防癌险中再做一个权衡。
一旦超过50岁,重疾险或防癌险的免体检保额就低了,保费会贵,而且缴费年限也无法做到20年、30年,会增加承保后短期缴费压力。
因此对于给父母投保来说,重疾险就排在医疗险的序列之后了。但这并不是说重疾险不重要,它还是非常重要的,只是出于保费的考虑可能在规划时排序得往后挪一点,而把防癌险往前放。
不过,上述分析,对土豪不适用,土豪可以任性配置!
五、寿险
寿险之所以排在最后序列,因为父母已经过了家庭经济责任期,不会因身故对家庭经济造成影响,因此寿险的保障功能已经最弱化了。
父母的年龄考虑终身寿险最大的意义在于资产传承,指定受益人,确保财富传承无争议。
在这篇文章里提寿险,主要是因为还有一个隐藏的意义在里面,就是对作为子女的医疗费用支出补偿
此话怎讲?
因为有的父母,因为长期以来的身体原因,有不少既往症或者身体疾病,导致投保医疗险、重疾险或防癌险都拒保,或者出险除外责任过多或者加费过高的情况。
在这种情况下,除了意外险,就很难给父母做上保障了,那么也可以考虑给父母投保寿险,父母看病的医疗费用由子女承担,待父母百年之后,子女可以领取身故保险金,作为长期以来承担医疗费用支出的部分补偿。
这是给父母配置寿险的另外一种思路。当然在父母的这个年龄,配置寿险的杆杠比不如年轻时高,所以在健康告知能通过的情况下,还是应尽量按前文所述配置好保障型的保险。
本文重点:1.为父母投保,因按照意外险,医疗险,防癌险,重疾险,寿险的顺序来配置;2.意外险与身体健康关联不大,基本都可以为父母完成配置;3.医疗险、防癌险、重疾险、寿险都与身体健康情况有关,其中医疗险最严,重疾险次之,寿险和防癌险相对宽松些,需结合父母健康情况来完成保险配置。

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