七七读财(ID:se7enmoney )
前段时间有个朋友私聊问我,自己借呗的贷款额度很高。想借笔钱出来投资P2P产品,问我这样可行吗?
七七还没来得及回复他,微信就被大家热情的消息震到卡机。现在换了部手机登录了,历史消息都没了,我也忘了是哪位朋友问我了,借钱投资的话题,之前有聊起过,今天详细地说一下。
七七一直不赞成这样的投资方式,原因有两个:一借款成本过高,我们的投资未必能覆盖借贷成本。
和大家说说,借贷的成本有多高?
银行无抵押信用贷款:
各家银行都有的无抵押消费借贷,贷款金额比较高,利率相对比较低,但是审核比较严格。我们来看看四大行的具体的贷款利率水平。
中国银行:初次申请利率根据贷款申请人信用状况的差异,贷款利率的区间从每天万分之二到最高的贷款利率为每天万分之四点六,平均初始利率水平为每天万分之三点三,折算为年利率的话,初始利率区间为7.23%~16.68%。
农业银行:个人消费抵押贷款利率较基准利率上浮10%-20%。
工商银行:1年期贷款利率5.22%,2年期贷款利率5.7%。
建设银行:建设银行的快贷,快贷产品年化利率5.6%。
可见,四大行的个人贷款利率主要在10%左右, 目前我们主要投资一些二三梯队的P2P平台,才能高于这个贷款水平。而二三梯队的P2P平台的安全性就有待考量了。
支付平台:
阿里有蚂蚁借呗:根据个人的芝麻信用不同,日利率在万分之1.5~万分之6。折合5.4%~21.9%
腾讯有微粒贷:微粒贷的日利率是万5,年利率为18%。
京东白条:根据你的信用情况,日利率为0.04%~0.095%之间。折合年利率为14.6%~34.68%。
在这个利率水平之后的投资,我们只能着眼股票和高风险的基金投资,可是这种权益类型的投资产品风险性很高,收益不确定,借钱投资无疑加剧了这个风险。
网贷平台&民间借贷:
一些网贷平台的利率集中在20%~40%,网贷平台的利率是分档的,根据个人信用机制来,基本上在20%~40%,有些平台还会更高。
据七七了解到的几家民间借贷平台的贷款利率,主要集中在30%左右。这是稍微正规一点的平台,要不正规的那就不止了。
这两种借贷方式借来的钱进行投资,基本上找不到高于这个水平的投资产品,创业投资的除外。如果有高于这个水平,还经常宣称无风险投资,那一定也是骗子,请拉黑吧。
写到这一定还有人不服气,那如果我拿这笔钱投资房产那会如何呢?
买房肯定是要贷款的,这里的贷款投资,意思就是连首付也是借出来的,相当于加杠杆买房。
今年的楼市处于高点,外加调控年,自住还得考虑一下,更别说投资了。低点买房产没错,但是在低点加杠杆买房,一旦遇到现金流流断了的情况,那投资可能会悲剧收尾。就说去年刷爆朋友圈,在深圳有两套房的中年男子,突然面临失业,负担不起月供和贷款,发个帖子到网络上哭诉。这就是始料未及的中年危机呀。投资,还是要用闲钱投资。
那如果我拿借到的钱投资比特币呢?
这两年,比特币是一只黑马。今年,到现在也涨幅达191%。而之前也测算过,比特币的最大跌幅也曾达到30%。而且起起伏的走势,你确定你能有这样的心里承受能力吗?感受一下,5月份后,比特币的走势图。
之前也说过,如果你真想玩比特币,最好的方式就是,拿一笔钱买入之后,就当做这笔钱没存在过。但是,如果你是拿借来的钱可能就不能做大这么豁达了,起起伏伏的走势可能就让你不知所措了。
用借来的钱投资,心理的压力会更大,不能理性的投资。比如,当市场处于下跌行情的时候,即使心理知道这是正常的波动,但依旧会诚惶诚恐。可能就会忍不住想及时割肉,赔钱出场。或者,等到上涨到成本价的时候,就很快卖出。这样也达不到我们投资的收益。
七七就记得,一个投资大神说过,多年的经验表明,赚大钱的过程和你的预测没什么关系,和你的心理才有关系。很多人也说,投资就是考人性。那我们知道自己心理不够强大,那就不要给它再多加考验了。
适当的加杠杆投资,能提高我们的收益,可是这个尺度我们可能并不能把握住,那就可能陷入财务危机。所以,劝大家用闲钱投资,这样才轻松自在。