今年以来,国内资金面偏紧,加上最近MPA考核(可以理解成银行的期末考试,要打分评级,蛮严苛的)渐行渐近,各大银行压力倍增,纷纷提高利率,银行理财产品也水涨船高,收益率节节攀升,超过5%已是常态,有的产品甚至创下了7%的高收益率。

银行理财的起购点比较高,大众投资者多为年龄偏大的人,出于对银行的信任,他们在众多投资品中选择了银行理财。




据调查,中国的大多数投资者根本就不清楚理财产品到底是怎么一回事,就像某个投资者所解释的:理财产品固然对所有风险资产进行投资,但政府永远不会让大型理财产品崩盘。

真的是这样吗?4月份闹得沸沸扬扬的民生银行“假理财”事件大家应该都听说了,骗的还都是高净值人群。纷繁复杂的银行理财水到底有多深?丸艺今天就来给大家简单讲讲银行理财的那些事儿。


什么是银行理财?


我们知道银行有表外和表内业务之分,表内业务就是银行的本业——存款和放贷,要计入资产负债表,央妈会用存款准备金等各种方式来严格监管表内业务。

但表外业务就不一样了,它其实是影子银行的一部分,监管难度很大,风险也很高,理财产品就属于表外业务。比方说,一家企业要贷款30亿,用5年,由于监管红线,直接从银行不好贷,但利润很高,银行不想放过怎么办?委托资产管理公司成立资管计划,由信托公司搭桥,银行再打包成信托理财产品卖给大众投资者,表内资金成功转移到表外。


银行理财玩的溜,风险更溜


层层过桥下,带来许多风险问题,比如期限错配的问题。什么是期限错配?假如你这个月10号要还信用卡,可是15号才发工资,这就是期限错配,你有钱还倒好,月光族没钱还怎么办?这5天可能就会出现违约风险。


同样的,银行短期理财产品比较多,企业需要用5年,那就先用1年期的理财产品顶着吧,后面再慢慢包装新的理财产品来拆东墙补西墙。一环扣一环,本来没问题,可是万一用到一半,第3年资金出现断层怎么办?企业项目不能继续,前期的投资也就全部化为乌有,当然,银行还有办法,找同行借钱,那万一资金面紧张,其他银行也没钱怎么办?不怎么办,没有刚性兑付约束,投资者只能自己承担后果,看淡点。


如何避免踩雷?


首先,我们要意识到银行理财也有风险,特别是在“钱荒”的时候。在购买理财产品时,一定要注意:


1、别碰银行代销理财产品!


一定要转发给家里的老人看看!有些银行员工打着银行的招牌,代销其他三方机构的产品,很多老年人不懂,就被忽悠进去了,这种代销产品风险很大,有可能本金都收不回来,这时你找银行,银行不肯认,网上也查不到,民生支行长卖的“假理财”就是如此。如何辨别?登录中国理财网,银行的自营理财产品是可以查到的,购买前请查一查。

2、选择适合自己的风险等级!

仔细阅读产品说明书,包括收益率、期限、风险类型、产品投资方向。如果是风险厌恶者,请买R1和R2风险等级的产品,R3级以上一般本金和收益都不保证,浮动较大。